Mikä on ASP-laina ja ASP-tili?

Nykyään ASP-säästämisen yläikäraja on noussut nyt 30 vuodesta 39 vuoteen. Nyt siis ASP-lainasäästöjä on mahdollista kerätä keski-iän kynnykselle saakka.

ASP eli asuntosäästö- ja tukijärjestelmä on nuorille 18-39-vuotiaille asuntosäästäjille suunnattu julkinen tukimuoto. ASP-tilisopimus tehdään pankin kanssa. Säästäjä sitoutuu säästämään ensin 10 prosenttia asunnon hinnasta, mitä vastaan pankki lupaa lainaa – kunhan tavoite on ensin saavutettu.

Asuntolainaan tarvitaan tämän lisäksi normaalit pankin hyväksymät vakuudet. ASP-lainoihin voi saada ilman erityistä hakumenettelyä rajoitetun valtiontakauksen. Normaalisti valtiontakauksesta peritään lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisen yhteydessä 2,5 prosentin takausmaksu. ASP-säästäjiltä takausmaksua ei kuitenkaan peritä.

Pankki maksaa ASP-tilille 1 % korkoa, mutta tämän lisäksi useimmat pankki lisäävät loppusummaan 2-4 % lisäkoron, kunhan säästämistavoite on saavutettu.

ASP-tilille talletetut varat voidaan nostaa vasta, kun tavoitteeseen on päästy ja asunnon kauppakirja on allekirjoitettu.

Asuntosäästäjän tulee tehdä talletuksia ASP-tilille vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä 150-3000 euroa. Talletuksia ei ole pakko tehdä peräkkäisinä neljänneksinä, ja tätä rajaa kohti lasketaan myös jo säästetylle rahalle kertyvä korko.

ASP-sopimus voidaan siirtää kesken säästämisen toiseen pankkiin, ja lopullinen asuntolaina voidaan ottaa mistä tahansa pankista, ei siis välttämättä siitä, mihin talletukset ovat alunperin tehty. Asunnon maksamiseen voi myös käyttää muitakin kuin ASP-tilille säästettyjä rahoja. Näitä ei kuitenkaan lasketa ASP-sopimuksen säästöosuudeksi.

ASP-tili lainojen suuri etu on se, että kymmenenä ensimmäisenä lainavuotena valtio maksaa 70 % kaikista koroista, jotka ylittävät 3,8 % koron. ASP-laina sisältää siis kuluttajan näkökulmasta ilmaisen korkokaton.

Vuoteen 2011 saakka valtio myös tuki onnistunutta asuntosäästäjää ylimääräisellä 3000 euron palkkiolla, mutta tämä lisätuki on sittemmin lakkautettu.

Mitkä ovat ASP-säästämisen ehdot?

ASP-säästämisen idea on yksinkertainen: se tukee nuoria ensiasunnon ostajia tarjoamalle ASP-tilille laitetuille säästöille normaalia paremman koron. ASP-tilille voi saada noin prosentin korkoa, joka on nykyisiin viitekorkoihin verrattuna varsin antelias tuotto. ASP-tili on valtion takaama, eli riskiä sijoituksessa ei ole. Tähän nähden tuotto on hyvä. Toisaalta rahat voisi sijoittaa arvopaperimarkkinoille, joilla vuosituotto hyvin hajautetulla salkulla on noin 7 % mutta riskiä on tietysti reippaasti lisää.

ASP tulee sanoista asuntosäästöpalkkio. Järjestelmän toinen etu on nimen mukainen korkotukipalkkio. Valtio siis takaa lainan korkokulut, mikäli lainan korko nousee yli 3,8 prosenttiin yleisen korkotason nousun myötä. Matalien korkojen aikana tällä ei käytännössä ole väliä mutta mikäli korot lähtevät nousuun, voi korkotuesta olla hyötyä.

  • ASP-tilin voi avata 18–39-vuotias ensiasunnon ostoa suunnitteleva henkilö
  • Tilille säästetään 10 prosenttia asunnon ostohinnasta
  • Talletuksia tulee tehdä vähintään kahdeksan kolmikuukautisjakson aikana mutta jaksojen välillä voi pitää taukoja
  • ASP-tilille maksetaan noin 1 % korkoa
  • ASP-tilin haltija voi siirtää tilin pankista toiseen
  • Kun asunnon ostaa, saa säästösummalle pankista riippuen vielä 2–4 prosentin lisäkoron.
  • Jos asuntolainan korko nousee yli 3,8 prosentin, saa asuntovelallinen valtiolta korkotukea 70 prosenttia ylimenevästä osuudesta.

ASP-tuettua lainaa voi saada Helsingissä 180 000 euroa ja muissa PK-seudun kunnissa 145 000 euroa. Muissa kunnissa lainaa voi saada 115 000 euroa.

Miksi ASP-lainajärjestelmä on olemassa?

On epäselvää, mitkä perustelut moiselle järjestelylle ovat. Vuokra-asumista ei tueta missään, ja ASP sekä muut asunnon ostamista tukevat järjestelyt ovat käytännössä tulonsiirtoja niille, joilla on varaa säästää ja ostaa asunto. On hyvä kysyä, miksi valtio tahtoo suosia ihmisiä, jotka ovat niin varakkaita, että he voivat ostaa asunnon ja toisaalta jättää tukematta vuokraa maksavia.

Järjestelmästä kannattaa kuitenkin ottaa hyöty irti jos vain pystyy, kuten muistakin ensiasunnon ostajan eduista.

ASP-järjestelmä rajoittaa asunnon hintaa ja käyttöä

Muista, että pankilta on mahdollista saada asp-lainaa ainoastaan 90 % asunnon kauppahinnasta. Korkotukilainaksi voidaan hyväksyä myös ainoastaan osa nostetusta lainasta, jos asunto on kalliimpi kuin säästämisen alkaessa olla takroitus.

ASP-laina asettaa tiettyjä ehtoja asunnon käytölle. Jos esimerkiksi suunnittelet ASP-lainalle ostetun asunnon vuokraamista eteenpäin sijoitusmielessä, niin saatat törmätä järjestelmän rajoituksiin.

Korkotukilainan enimmäismäärä riippuu kunnasta:

1. Helsinki 180 000 euroa
2. Espoo, Vantaa, Kauniainen 145 000 euroa
3. Muut kunnat 115 000 euroa

Korkotukilainan laina-aika on 10-25 vuotta.

Lisätietoja ASP-tilistä löytyy seuraavista linkeistä: