Asuntolainaa lyhennetään tyypillisesti kerran kuukaudessa. Maksupäivän voi pankista riippuen valita varsin vapaasti. Helpointa saattaa olla maksupäivän valitseminen samaksi päiväksi kuin palkkapäivä. Tällöin kuukausittain jäljellä olevat muuhun kulutukseen tarkoitetut kulut ovat helpommin hahmotettavissa.
On tärkeää mitoittaa asuntolainan lyhennyserä sopivan suuruiseksi. Liian suuri lyhennyserä tekee arjen hankalaksi, stressaavaksi ja ikäväksi. Rahat eivät ehkäpä riitä arjen pieneen luksukseen tai harrastukseen, mikäli mitoitat asuntolainasi takaisinmaksun liian tiukalle. Toisaalta liian pieni kuukausierä on niin ikään tarpeeton ja huono vaihtoehto, sillä lainasi lyhenee tällöin hitaasti ja maksat enemmän korkoja. Osa mieltää asuntolainan maksamisen eräänlaiseksi pakkosäästämiseksi.
Lainan kuukausierä on luonnollisesti yhteydessä laina-ajan pituuteen. Mikäli asuntolaina on suuri tulotasoosi nähden, joudut todennäköisesti venyttämään maksuaikaa äärimmilleen. Tällöin laina lyhenee hitaasti, sillä korkojen osuus on huomattava. Asuntolainalaskurin avulla voit tarkastella lainanajan muuttumista kasvattamalla tai pienentämällä kuukausierää.
Useimmiten lyhennyserää on mahdollista – ja jopa tarpeellistakin – muuttaa elämäntilanteesi mukaan. Tarkista asia pankiltasi lainaneuvottelujen yhteydessä. Äitiyslomalla voit maksaa hieman pienempää erää, kun taas mojovan palkankorotuksen saaneena voit nostaa kuukausilyhennystäsi. Myös ylimääräiset lyhennykset ovat mahdollisia, jos vaikkapa tilille sattuu kertymään hieman ylimääräistä tai saat esimerkiksi perintöä.
Pankit mainostavat myös ns. lyhennysvapaita kuukausia. Lyhennysvapaiden kuukausien aikana velallinen maksaa ainoastaan korkoja, eikä lyhenne lainaa laisinkaan. Tätä kannattaa harkita vain, jos oma rahatilanne on todella huono, sillä käytännössä lainan takaisinmaksu lykkääntyy ja maksamasi kokonaiskorko kasvaa.
Lyhennyserän suuruutta mietittäessä kannattaa omat tulot ja menot listata vaikkapa näin:
| Tulot kuukaudessa (netto) | |
|---|---|
| Ansiotyö | 2200 euroa |
| Keikkatyöt | 100 euroa |
| YHTEENSÄ | 2300 euroa |
| Menot kuukaudessa | |
| Yhtiövastike | 200 euroa |
| Ruoka | 300 euroa |
| Vaatteet | 150 euroa |
| Harrastukset | 100 euroa |
| Ravintolat | 50 euroa |
| Liikkuminen | 150 euroa |
| Vakuutukset | 40 euroa |
| Puhelin | 30 euroa |
| Netti | 20 euroa |
| Sairauskulut | 40 euroa |
| Muut | 250 euroa |
| Säästöön | 150 euroa |
| YHTEENSÄ | 1480 euroa |
Asuntolainaan jäisi näin ollen maksettavaksi tulojen ja menojen erotus, 820 euroa/kk. Huomaa, että “muut kulut” ovat merkitty 250 euroon, eli suhteellisen korkeiksi. Tässä on siis jonkin verran liikkumisvaraa, riippuen mm. omista kulutustottumuksistasi.
Toinen tärkeä kohta on joka kuukausi säästettävän summan osuus. Säännöllinen säästäminen kannattaa aina. Yksi hyvä vaihtoehto on lyhentää asuntolainaa hieman hitaammin maksamalla pienempää kuukausierää. Säästyneitä rahoja voit sijoittaa esimerkiksi osakerahastoihin tai suoriin osakesijoituksiin. Tämä voi toimia hyvänä pesämunana ostaessasi seuraavan, hieman suuremman, asunnon, tai vaihtoehtoisesti hätävarakassana, mikäli elämän varrella tulee esimerkiksi äkillisiä ikäviä kuluja esimeriksi sairauden johdosta.
Usein kuulee nyrkkisäännöstä, joiden mukaan lyhennys saisi olla korkeintaan esimerkiksi 30 % nettotuloistasi. Prosenttiosuudet kuvaavat tilannetta kuitenkin huonosti, sillä jokaisen nettotulot ovat yksilölliset: 30 % hyvätuloisen lääkärin tuloista on aivan erisuuruinen verrattuna pienituloiseen kotisiivoojan tuloihin, vaikka prosenttiosuus olisikin sama. Tästä syystä kuukausibudjettilaskelmat on syytä tehdä euromääräisinä.
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa (“vuosilaina”) lainan takaisinmaksuaika on kiinteä ja ennalta sovittu. Jos ja kun korot liikkuvat suuntaan ja toiseen, vaikuttaa tämä lainan kuukausierään. Korkojen noustessa kuukausierä nousee ja vastaavasti korkojen laskiessa annuiteettilainan kuukausierä laskee. Annuiteettilaina on hyvä vaihtoehto, jos asuntovelallisella on mahdollisuus lyhentää lainaa korkojen noustessa hieman enemmän. Annuiteettilyhenteinen laina sopii lisäksi niille, jotka haluavat tietää tarkalleen lainan päättymisajankohdan.
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteässä tasaerälainassa maksettava kuukausilyhennys on koko laina-ajan sama. Jos ja kun markkinakorot vaihtelevat, muuttuu tasaerälainan laina-aika. Mikäli korko nousee, laina-aika pitenee. Jos sen sijaan korkotaso laskee, maksuaika lyhenee. Yhtä kaikki, lainan kuukausierä pysyy koko ajan samana. Tasaerälaina on hyvä vaihtoehto, mikäli haluat tietää tarkalleen, kuinka paljon kuukausimenoistasi on asumismenojesi osuus. Arjen budjetointi on näin ollen helpompaa. Kiinteässä tasaerälainassa asuntovelallinen ei tarkkaan tiedä, milloin laina-aika päättyy, sillä korkotason heilahtelut vaikuttavat laina-ajan pituuteen.
Tasalyhenteinen laina
Tasalyhenteisessä lainassa varsinaista lainapääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran. Korkoja lyhennetään kuitenkin lainan alkuvaiheessa enemmän ja loppuvaiheessa vähemmän. Näin ollen lainan kuukausierä pienenee hieman joka vuosi. Tasalyhenteinen laina on hyvä vaihtoehto, mikäli sinulla on mahdollisuus maksaa heti alussa suuria kuukausieriä. Maksettu kokonaiskorko on tyypillisessä asuntolainassa pienempi, kun lainaa lyhennetään tasalyhenteisesti annuiteetti- tai tasaerälyhennykseen verrattuna.
Lue lisää