Asuntolainojen korot ja marginaalit 2017–2018: ennuste

Asuntolainojen korot ja marginaalit 2017–2018: ennuste

Asuntolaina.org kokosi yhteen joukon ennusteita asuntolainojen viitekorkojen ja marginaalien kehityksestä vuosina 2017–2018. Kannattaako asuntolainaa hakea nyt vai kenties puolen vuoden päästä?

Katso tästä, minne korot ovat matkalla.

(Päivitetty 9.3.2018)

Asuntoluoton korko – euribor + marginaali

Pankki Pvm Viitekorko Korko, %
Aktia 07.09.2017 12 kk euribor 1.10
Danske Bank 07.09.2017 12 kk euribor 0.90
Handelsbanken 07.09.2017 12 kk euribor 1.00
Nooa Säästöpankki 07.09.2017 12 kk euribor 1.20
Nordea (Helsinki) 07.09.2017 12 kk euribor 1.00
OP Helsinki 07.09.2017 12 kk euribor 1.00
Suupohjan Op, Hki 07.09.2017 12 kk euribor 1.10

 

Lainamääräksi on oletettu 100 000 euroa ja laina-ajaksi 15 vuotta. Korot eivät ole tarjouksia vaan viitteellisiä arvoja keskimääräisellä marginaalilla ilmoitetun viitekoron kanssa. Jokaisen lainan ehdot neuvotellaan yksilölliset tekijät huomioiden. Korkoon sisältyy sekä marginaali että euribor.

Hae asuntolainaaHae asuntolainaa

Kilpailuta lainatarjoukset!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Viime vuosina korot ovat pysytelleet poikkeuksellisen alhaalla

Viime vuosina asuntolainojen korot ovat olleet Euroopassa ja etenkin Suomessa erittäin matalalla. Taloustieteilijät ovat yleensä pitäneet talouden normaalina korkotasona 3-4 prosenttia, kun tällä hetkellä se liikkuu prosentin kieppeillä. Tämä on poikkeuksellista.

  • Viitekorot ovat olleet miinusmerkkisiä jo kauan. Tämä johtuu Euroopan keskuspankin pitkään jatkuneista elvytystoimista.
  • Suomessa nautitaan Pohjoismaiden matalimmista asuntolainojen marginaaleista. Viime lokakuussa keskimääräinen marginaali oli Suomessa 1,24 %, Ruotsissa 1,59 % ja Tanskassa sekä Norjassa yli 2 %.
  • Pankkien perimät palvelumaksut ja muut lisäkulut ovat olleet viime vuosina yleisesti ottaen nousussa. Yhä isompi osa asuntolainojen kokonaishinnasta koostuu kiinteiden kuukausimaksujen kaltaisista piilokuluista. Tästä syystä korkomarginaalin merkitys lainaa kilpailutettaessa on vähäisempi kuin vaikkapa 5-10 vuotta sitten. Sen sijaan kuluttajan kannattaa kiinnittää huomiota asuntolainan todelliseen vuosikorkoon, johon sisältyvät kaikki kulut.

Ennuste 1: EKP pitää viitekorot alhaalla vielä pari vuotta

PTT:n laatiman varovaisen ennusteen mukaan EKP:n elvytystoimet jatkuvat ainakin vuoden 2017 ajan. Ainakaan tänä vuonna ei näkyvää nousua viitekoroissa tule tapahtumaan.

Kaikkien yleisten ennusteiden mukaan viitekorkojen nousua on turha pelätä ainakaan pariin vuoteen.

Huomaa siti, että pitkät viitekorot ovat jo kääntyneet loivaan nousuun, ja muut euriborit tulevat vähitellen perässä. Miinusmerkkiset viitekorot nousevat ennemmin tai myöhemmin positiivisiksi – ja lopulta myös reippaasti plussan puolelle.

Vaikka vuosina 2017–2018 rajua muutosta tuskin tapahtuu, on nousu ennemmin tai myöhemmin varma. Tämä kannattaa huomioda pitkiä lainoja, kuten juuri asuntolainoja, nostettaessa.

Ennuste 2: Vuonna 2018 marginaalit pysyvät ennallaan

Vuoden 2016 aikana asuntolainojen marginaalit vakiintuivat asiakkaan kannalta sangen mukavaan 1,2 prosenttiin.

Vuonna 2017 asuntolainojen keskimarginaalit pysyivät suunnilleen samoissa lukemissa, jopa hieman alempana. PTT:n laatima ennuste osoittautui siis oikeaksi: pankkien kova kilpailu ei johtanut merkittävään muutokseen marginaalissa, mutta pieneen korkojen laskuun.

Myös vuonna 2018 asuntolainojen marginaalit todennäköisesti pysyvät suunnilleen aloillaan. Tosin viime viikkojen pörssiheilahtelut ovat lisänneet epävakautta markkinoille, ja on vaikea sanoa varmuudella, missä tilanteessa ollaan vuoden lopussa.

Ennuste 3: Vuonna 2018 marginaalit nousevat, mutta vain osassa pankeista

Finanssivalvonta kiristi asuntolainojen riskipainoja vuoden 2018 alusta alkaen. Se voi lopulta johtaa korotukseen muutaman ison pankin marginaaleissa. Tosin vielä ainakaan tällaista kehitystä ei ole näkynyt.

Vaikutus voisi vaikuttaa ensisijaisesti niin sanottuja sisäisiä malleja vakavaraisuuslaskennassaan käyttävien pankkien asuntolainoihin. Tällaisia pankkeja ovat Nordea, Aktia, OP ja Ålandsbanken.

Asuntolaina.org-sivuston yhteenveto ennusteista

Kuluttaja! Kiinnitä huomiota ainakin näihin kolmeen seikkaan, jos olet hakemassa asuntolainaa vuosien 2017–2018 ja aikana:

  • Marginaalit eivät ole vuonna 2017 merkittävässä liikkeessä. Muutoksia ei ole syytä odottaa ennen vuotta 2018, jolloin marginaalien suunta on ennemmin ylöspäin kuin alaspäin. Nyt on siis hyvä aika ottaa asuntolaina.
  • Vaikka pitkät viitekorot hiipivät jo ylöspäin, nousu ei tule tuntumaan velallisen kukkarossa ainakaan ennen vuotta 2019.
  • Pankkien asiakkailtaan perimät lisäkulut, kuten palvelumaksut ja kuukausimaksut, ovat olleet epätasaisessa nousussa vuosien ajan. Kiinnitä myös jatkossa huomiota asuntolainasi lisäkustannuksiin.

Asuntolainojen korot nyt keväällä 2018

Tämän artikkelin päivityshetkellä kaikki euribor-viitekorot ovat yhä selvästi negatiivisia lyhyiden viitekorkojen lievästä noususta huolimatta:

  • 1 kk euribor: -0,371 %
  • 3 kk euribor: -0,327 %
  • 6 kk euribor: -0,272 %
  • 12 kk euribor: -0191 %

Pankkien omat prime-korot ovat puolestaan kaikki plussan puolella. Vaihteluväli on 0,20 % – 0,75 %. Matalin prime-korko on Hypolla.

Asuntolainojen todellisia kokonaiskorkoja voimme tutkailla Taloussanomien laatiman vertailun perusteella. Tämän vertailun mukaan 85 000 euron asuntolainan todellinen kokonaiskorko pääkaupunkiseudulla vaihtelee välillä 0,84 % – 1,14 %. Halvin kokonaiskorko on Hypolla, kallein Ålandsbankenilla.

Kuten kaikista lainoista, myös asuntolainasta peritään korkoa. Lainan hinnan määrittelee pääosin juuri korko, joten oikean viitekoron ja edullisen korkomarginaalin valitseminen on ensiarvoisen tärkeää. Liian kalliiseen lainaan tarttuminen voi maksaa sinulle maailmanympärimatkan verran rahaa. Lue tästä, miten asuntolainan korko toimii.

Lue lisää:
Asuntomarkkinat 2017 – ennuste (PTT)
Asuntolainojen marginaalit voivat nousta (Taloussanomat)
Muistatko nämä karmeat korot? (Taloussanomat)
Hypon asuntomarkkinakatsaus (Hypoteekkiyhdistys, pdf)

Kommentoi

Sähköpostiasi ei koskaan julkaista.