Tapiolan Varainhoidon toimitusjohtaja Liljeström ennusti asuntojen hintojen olevan vuoden kuluttua matalammalla kuin nyt. Merkittävästä romahduksesta Liljeström ei kuitenkaan taloustoimittajatapaamisessa puhunut. Liljeström huomautti kuitenkin Kreikan vaikeuttavan edelleen ennusteiden tekemistä.

Etlan Hannu Kaskeva puhui tilanteesta huomattavasti tiukkasanaisemmin. Hän pitää nykyistä hintakehitystä ”poskettomana” ja kummastelee, miksi taantuma ei ole mitenkään näkynyt asuntomarkkinoilla. Koska teollisuus tuntuu vielä köhivän, pitää Kaskeva kotitalouksien innokasta velkaantumista ja asuntomarkkinoiden kehitystä huolestuttavana.

Luottamusta asuntojen hintojen nykytasoon laskee entuudestaan ennätysmatalat korot. Pohjoismaiden kotitaloudet ovat päässeet nauttimaan ennätyshalvoista asuntolainoista, sillä lähes kaikki asuntolainat sidotaan täällä markkinakorkoihin. Moni taho, kuten Bloomberg, Royal Bank of Scotland sekä Jyrki Katainen ovat ennustaneet Ruotsiin tai muihin Pohjoismaihin uutta taantumaa kun korot lähtevät nousuun. RBS uskoo ongelmien syntyvän siitä, että merkittävä osa asuntovelallisista on ylimitoittanut asuntolainansa. Maksukyky ei enää riitä, kun korot lähtevät nousuun.

Ekonomisti Mikko Forss Roubini Global Economicsista sanoi Taloussanomissa, että oma rahapolitiikka ja asuntolainojen säätely olisivat parhaat keinot puuttua tilanteeseen. Tällä hetkellä Suomen korkotaso määräytyy EKP:n päätöksien mukaan. Nykyinen matala korkotaso saattaa olla Suomen kannalta väärä. Rahapolitiikka ei ole kuitenkaan pelastanut Norjaa tai Ruotsia, joten Forss uskoo asuntomarkkinoiden säätelyyn.

Kuluttajan kannalta paras keino suojautua korkojen nousulta on kiinteän koron valinta. Korkojen ollessa matalalla markkinakorot ovat kuitenkin huomattavasti halvemmat kuin kiinteät. Lähes kaikkiin asuntolainoihin liittyy kuitenkin optio vaihtaa korkoa ainakin kerran, joten järkevä kuluttaja sitoo lainansa hitaammin nousevaan 12-kuukauden euriboriin tai kiinteään korkoon kunhan korot lähtevät nousuun. Siihen asti kannattaa lyhentää lainaa mahdollisimman paljon halpojen korkojen tuoman säästön avulla.

Kiinteä korko 2010?

Kolmen kuukauden euribor oli heinäkuussa 2010 0,58. Kuuden kuukauden euribor oli 0,849% ja 12-kk 1,373.

Kiinteään korkoon sidottujen lainojen keskikorko oli heinäkuussa 2010 noin 4,21% kun taas euriboreihin sidottujen lainojen keskikorko oli 1,97%. Korko muodostuu aina itse korosta ja pankin omasta marginaalista joka on 2010 liikkunut 0,8-1% tienoilla.

Euriborit ovat nytkähtäneet selkeään nousuun. Nousu on ollut loivaa eikä moni usko korkojen nousevan kovin merkittävästi vielä vuoden 2010 aikana. Kiitenä korko on kuitenkin muuttunut erittäin houkuttelevaksi vaihtoehdoksi, mikäli nyt neuvottelee hyvän koron seuraavaksi 20 vuodeksi.

- Suomalaiset ovat hyötyneet merkittävästi lyhyiden markkinakorkojen laskusta ja asuntolainakantakin on kääntynyt selkeään kasvuun alkuvuodesta. Samaan aikaan kiinteät korot ovat tulleet tasolle, joka selkeästi alittaa euriborien historiallisen keskiarvon ja tekee kiinteistä koroista jälleen houkuttelevan vaihtoehdon henkilölle, joka haluaa suojautua korkojen nousulta. Euriborien odotetaan lähtevän lievään nousuun jo 2010 aikana ja nousu jatkunee 2011 ripeämmin, mikäli euroalueen talouskasvu elpyy, toteaa Sampo Pankin pääekonomisti Lauri Uotila.

- Jos korot nousevat monta prosenttiyksikköä, liian suuresta tasaisin erin hoidettavasta vaihtuvakorkoisesta lainasta uhkaa tulla lähes ikuinen.

Tuoreempana huolenaiheena Finanssivalvonnalla on lainojen pituus. Huomattava osa uusista asuntolainoista on nykyään yli 20 vuotta pitkiä. Todella pitkien, 30 vuotiaiden asuntolainojen aika taitaa kuitenkin olla ohi. Nordean Suomen varatoimitusjohtaja kertoi jo 2009, että niin pitkiä lainoja myönnetään enää poikkeustapauksissa. Korko on myös kautta linjan suurempi johtuen lainan kovemmasta riskistä pankille.

Fiva lähetti pankeille uuden kirjeen, jossa se kommentoi sekä laina-aikoja että liian suuria lainoja. Fiva pitää erityisen huolestuttavana sitä, että taloudelliset näkymät ovat tällä hetkellä erityisen arvaamattomat. Kovan kilpailun painostamina pankit helposti luotottavat asiakasta liikaa mikä Fivan mukaan lisää huomattavasti vaaraa siitä, että asiakas ottaa liikaa asuntolainaa. Suurella asuntolainalla varustettu kotitalous altistuu helposti suurelle riskille asuntojen hintojen tai korkotason heitellessä tulevaisuudessa.

Fiva suosittelee, että luototusaste laskettaisiin 90% alapuolelle asunnon hinnasta ja lainan lyhennysajaksi laskettaisiin enintään 25 vuotta. Vaikka kymmenen prosenttia omaa pääomaa ei tunnu korkealta, antaa sen säästäminen hyvää käsitystä siitä, minkälaista on elää asuntolainan kanssa.

Luottoa 98 miljardia vuonna 2009

Yhteensä kotitalouksilla oli vuoden 2009 lopussa lainaa noin 98 miljardia. Tästä asuntolainojen osuus oli 74 miljardia. Asuntolainoja otettiin vuonna 2009 hieman vähemmän kuin vuonna 2008. Kulutusluottojen määrä on sen sijaan ollut tasaisessa nousussa. Niitä oli kotitalouksilla vuonna 2008 noin 10 miljardia kun vuoden 2009 lopussa jo 12 miljardia. Kulutusluottojen ottamisen huimimmat kasvulukemat tapahtuivat vuonna 2008 jolloin kasvua oli kymmeniä prosentteja. Vuonna 2009 lainojen ottaminen lisääntyi rauhallisesti, joitakin prosentteja.

Lähde: Suomen Pankki

Kotitalouksien velkaantuminen näyttää siis vuonna 2009 rauhoittuneen hieman. Kulutusluottojen osuus lainan kokonaiskakusta on kevyessä nousussa kun taas asuntolainan osuus näyttää olevan laskemaan päin.

Asuntolainan ottamista pidettäneen edelleen varsin riskipitoisena toimenpiteenä, mikä tuskin muuttuu vuonna 2010. Asuntolainoja otetaan kuitenkin edelleen yllättävän innokkaasti, kiitos ennätyshalvan korkotason.
Kulutusluottojen suosiota selittänee alan käytäntöjen vakiintuminen. Kuluttajaviraston ja vastuullisten toimijoiden toimenpiteet ovat mahdollisesti lisänneet luottamusta alaan. Myös uudet joustavammat pikalaina ratkaisut, kuten Vivus.fi pikavippi saattavat kannustaa kuluttajia lainanottoon.

Euroalueella sama trendi

Myös euroalueen kotitalouksien lainanotto rauhoittui vuonna 2009. Yhteensä kotitalouksilla on euroalueella velkaa noin 5000 miljardia euroa. Toisin kuin Suomessa, euroalueella sekä kulutusluottojen että asuntolainojen kokonaismäärä supistui vuonna 2009.

Katso myös:
Suomen pankki – Kotitalouksien velat
Taloussanomat – Liikanen: Kotitalouksien velka 1990-luvun alun tasolla
Vivus.fi Oy – Vivus.fi Vippi
Tilastokeskus – Luottokanta 2009, 4. vuosineljännes
Finanssivalvonta – Valvottavatiedote henkilöasiakkaiden asuntorahoituksesta

Kreikasta alkanut velkakriisi ja Kiinan rahahanojen kiristyminen ovat aiheuttaneet huomattavaa epävarmuutta markkinoille mikä on alkanut näkyä myös asunnon ostajien tunnelmissa.

Asuntojen hintanousu oli huimaa vuoden alussa, tammikuussa jopa 15,7%. Halpa laina ja ennätysmatalat korot selittävät ihmisten intoa ostaa asuntonja.

Korot ovat edelleen erittäin alhaiset mikä saattaa aiheuttaa turhan luottavaista lainanottoa ja kohottaa hintoja. Hypoteekkiyhdistys uskoo, että kuluttajat eivät huomioi tarpeeksi korkojen väistämätöntä kohoamista.

Hypoteekkiyhdistys suosittelee jo kiinteää korkoa. Korkopohja on todennäköisesti takanapäin vaikka korot eivät ihan vielä lähdekkään nousuun. Asuntojen hintojen kannalta Hypoteekkiyhdistys uskoo parhaimpien vuosien olevan takanapäin, taas hetkeksi.

Asuntolaina.orgin toimituksessa uskotaan, että vielä puolivuotta tai vuosi kannattaa pitää kiinni 3kk tai 6kk euriborista mutta sitten vaihtaa pian joko 12-kuukautiseen tai kokonaan kiinteään. Uuteen lainaa on kiinteä korko selvästi varmin vaihtoehto.

Koron lievä nousu johtuu riskilisistä. Markkinat vaativat lainan vastineeksi suurempaa korkoa, koska lainaaminen koetaan nyt turvattomammaksi kuin aiemmin.

– Tietty pelko on palannut, vaikka nyt ei puhuta ollenkaan niin suurista huolista kuin vuonna 2008, sanoo Sampo Pankin ekonomisti Pasi Kuoppamäki.

Niin kauan kuin keskuspankkien ohjauskorot pysyvät matalalla on suuri korkotason nousu kuitenkin epätodennäköistä. Tilannetta rahoittaa myös muutama viikko sitten EU:ssa sovittu tukipaketti, joka luo luottamusta markkinoihin ja valtioihin.

Pitkällä tähtäimellä tarkasteltuna euriborit ovat edelleen historiallisen matalalla. Euroalueen talouskasvu tuntuu edelleen junnaavan paikallaan, eli kiirettä ohjauskorkojen nostamiselle ei tunnu olevan. Tämä pitänee korot matalalla vielä pitkään.

Sampo Pankissa uskotaan, että korot pysyttelevät kutakuinkin nykylukemissaan puoli vuotta. Ensi kesäksi ennustetaan 12-kuukauden euriborin liikkuvan 1,5% – 2% välillä. Lyhyellä, 3-kk euriborille, ennustetaan noin 1% tasoa ensi vuodeksi.

Korkotasoja voi nostaa aiemmin lisääntynyt epävarmuus markkinoilla tai huomattavasti ennakoitua rivakampi talouskasvu.

Käymme läpi parhaat majoitusvaihtoehdot kotimaassa ja ulkomailla. Tämän artikkelin avulla sinun on helppo valita itsellesi sopivin majoitusmuoto missä ikinä aiotkaan majoittua!

Valitse minkä tyyppistä majoitusta etsit:

• Hotellit ulkomailla
• Loma-asunnot & huvilat ulkomailla
• Edullisesti ulkomailla

• Hotellit Suomessa
• Lomamökit Suomessa
• Edullisesti Suomessa

Ulkomailla

Ulkomaanmatkasta tekee onnistuneen se, että perusasiat ovat kunnossa. Näin voi keskittyä olennaiseen eli rentoutumiseen ja lomailuun.

Hotellit ovat loistava ratkaisu sinulle, joka etsit toimivaa ja mukavaa. Hotellissa palvelu pelaa, ruoka tuodaan vaikka sänkyyn eikä siivoamisesta tarvitse huolehtia.

Hotellin varaaminen ja maksaminen onnistuu kätevästi ja turvallisesti netissä. Peruutus on mahdollinen jos valitset lisäpalveluksi peruutusturvan. Sekä hotellin henkilökunta että varauspalvelun väki auttaa sinua kun etsit hotellia tai mietit jotain muuta seikkaa koskien matkakohdettasi.

Hotels.com tarjoaa yli 110 000 hotellia eri puolilla maailmaa, Suomeksi!

HotelClub.com tarjoaa 60000 hotellia, englanniksi.

Bedfinder.com on palvelu, jonka avulla löydät halvan majoituksen mistä tahansa maailmassa. Voit määrittää bujdettisi ylärajan ja löytää halvan hotellin tai hostellin kätevästi.

Varaa hotelli tai hostelli edullisesti

Suomessa

Suomessa voi majoittua monella tavalla. Hotelliin kaupungin keskustaan tai upea lomamökki maaseudulta

Edellä mainitut Hotels.com ja HotelClub toimivat myös Suomessa, mutta halvemmat hinnat saa suoraan Suomalaiselta Hotellimaailmalta.

Varaa Hotelli Suomesta

Omenahotelli tarjoaa edullista majoitusta Suomessa. Huoneet lähes kaikissa suuremmissa kaupungeissa alkaen 45€/yö mutta tietysti palvelun kustannuksella. Älä odota huonepalvelua!

Matkakohteen valinnassa auttaa Lomailija.net. Mm Malediivit, Havaiji ja Honolulu, Bangkok , Kuuba ja Bora Bora.

Lakeja ja asetuksia tulisi varmasti muuttaa, jotta alalle saataisiin tiukemmat pelisäännöt ja epäkohdat saataisiin korjattua. Tällä hetkellä Suomessa toimivat pienlainayritykset eivät esimerkiksi pysty tarkistamaan lainanhakijan luottohistoriaa, ellei luottotietoihin ole vielä tullut merkintää. Lainanhakijalla voi jo lainanhakuhetkellä olla kymmeniä avoimia pikavippejä eri yrityksiltä, mutta niiden olemassaolosta ei lainan myöntäjä saa tietoa. Tämä porsaanreikä antaa kuluttajille mahdollisuuden hakea pikavippejä pikavippien maksuun, jolloin velkakierre on valmis. Toinen vakava porsaanreikä koskee pankkitilin haltijan tietoja. Suomessa pankit eivät saa pankkisalaisuuteen vedoten luovuttaa tilin haltijan tietoja eteenpäin luotonantajalle. Tämä puolestaan mahdollistaa ne väärinkäytökset, joissa toisen henkilön henkilötiedoilla haetaan pikalaina omalle pankkitilille. Jos pelkästään nämä kaksi porsaanreikää saataisiin korjattua, poistuisi moni ongelma. Tässä kohtaa on katse käännettävä päättäjien suuntaan.

Kulluttajienkin olisi syytä vertailla eri pikalainapalveluita ja ottaa selvää, mistä pikavippi kannattaa hakea. Jokaisen pikalainoja tarjoavan yrityksen on selvästi tuotava ilmi lainan todellinen vuosikorko sekä lainan kaikki kustannukset eriteltynä. Esimerkiksi haettaessa lainaa tekstiviestillä saattaa pelkästään viesteille tulla 5 euroa hintaa. Jos haet pikalainaa verkkohakemuksella ja joudut vahvistamaan ensin puhelinnumerosi ja sen jälkeen vielä vahvistamaan lainahakemuksen. Myös eräpäivän siirto saattaa nykyisellään maksaa kymmeniä euroja.

Muista aina lukea lainaehdot huolelliseti läpi, koska lainahakemuksen vahvistamisella vakuutat ymmärtäväsi ja hyväksyväsi lainaehdot. Varmistukseksi  yrityksen laillisuudesta voit myös tarkistaa kaupparekisterikeskuksen sivuilta yrityksen kaupparekisteriotteen, jolloin voit olla varma, että kyseinen yritys toimii laillisilla vesillä. Äläunohda vastuutasi kuluttajana.

Lue myös

• Kuluttajavirasto – PIkavippimarkkinoilla edelleen liukkailla jäillä
• Hyvä paha pikavippi
• SMScredit.fi pikalaina
• Risicum laina
• Ferratum

Korkotasoja FED ei ole muuttanut sitten joulukuun 2008, jolloin korko tippui 0,00-0,25 prosenttiyksikön välille.

Yleisesti arvioidaan, että korkotasot alkavat nousta vasta vuoden 2011 puolella tai aikaisintaan vuoden 2010 loppupuolella.

Tämä on helpottava uutinen asuntovelallisille ja merkki siitä, että halpaa lainaa on tarjolla vielä ainakin vuoden verran.

Espoo peittosi nousussa muut kaupungit 4,6 prosentin nousulla Helsingin tullessa hyvänä kakkosena 4,4 prosentin nousulla. Ylättäen kaikista kovin nousu tapahtui kuitenkin Kuopiossa, missä vuokrat kohosivat viisi prosenttiä. Turussa vuokrat laskivat 0,3 prosenttia.

Neliöhinnat pyörivät noin kymmenen euron tuntumassa. Pääkaupunkiseudulla keskiverto neliöhinta oli noin 13,3€, muualla maassa neliöstä maksaa keskimäärin noin yhdeksän euroa (8,9).

Asuntolainaan tarvitaan kuitenkin tämän lisäksi normaalit pankin hyväksymät vakuudet.

Pankki maksaa asp-tilille 1% korkoa, mutta moni pankki tarjoaa myös lisäkorkoa. Asp-tilille talletetut varat voidaan nostaa vasta, kun tavoitteeseen on päästy ja asunnon kauppakirja on allekirjoitettu.

Asuntosäästäjän tulee tallettaa ASP-tilille minimissään kahdeksana vuosineljänneksenä 150-3000 euroa. Talletuksia ei ole pakko tehdä peräkkäisinä neljänneksinä, ja tätä rajaa kohti lasketaan myös jo säästetylle rahalle kertyvä korko.

ASP-sopimus voidaan siirtää toiseen pankkiin, ja laina saa ottaa mistä tahansa pankista, ei siis välttämättä siitä, mihin talletukset ovat alunperin tehty. Asunnon maksamiseen voi käyttää muitakin kuin ASP-tilille säästettyjä rahoja. Näitä ei kuitenkaan lasketa ASP-sopimuksen säästöosuudeksi.

ASP-tili lainojen suuri etu on se, että kymmenenä ensimmäisenä lainavuotena valtio maksaa 70% kaikista koroista jotka ylittävät 3,8% koron.

ASP-järjestelmä rajoittaa asunnon hintaa

Pankilta on mahdollista saada asp-lainaa ainoastaan 90% asunnon kauppahinnasta. Korkotukilainaksi voidaan hyväksyä myös ainoastaan osa lainasta, jos asunto on kalliimpi.

Korkotukilainan enimmäismäärä riippuu kunnasta:

Korkotukilainan laina-aika saa olla enintään 25 vuotta.

Lisätietoja ASP-tilistä löytyy seuraavista linkeistä

• http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=803&lan=fi
• http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=802&lan=fi

Lauslahti sanoo, että kukaan ei ole ikinä saanut lainaa näin halvalla. Kolmen kuukauden euribor on 0,7 tuntumassa. Kun tähän lisätään pankin marginaali, voi koko lainan korko jäädä 1,5% tienoille. Tämä tilanne muuttuu lyhyillä koroilla hyvin nopeasti, kun korkotaso nousee.

–Oletetaan tilanne, että nuori perhe ostaa asunnon kolmenkymmenen vuoden lainalla ja maksuohjelma vedetään tiukalle. Tämä on täysin valheellinen maksukykylaskelma. On hyvin todennäköistä, että maailma toipuu taantumasta ja korot lähtevät nousuun.

Myös Asuntolaina.org ennustaa korkotasojen lähtevän nousuun vuoden 2010 loppupuolella. Eräiden ekonomi-arvioiden mukaan lainojen korot saattavat olla vuoden päästä jo yli viidessä prosentissa.

Tapiola suosittelee omille asiakkailleen lähinnä 12 kuukauden korkoja tai kiinteää korkoa. Näin asiakas ei pääse nauttimaan halvasta korkotasosta nyt. Etuna on kuitenkin se, että 12-kuukauden euribor nousee huomattavasti hitaammin kuin 3-kuukauden euribor.

Myös Vuokraturvan Metsola katsoo halvan rahan humalluttaneen asuntomarkkinat. Hän uskoo vuoden 2009 nousun johtavan ennen pitkää kovaan laskuun.

– Ennätyshalpa velkarahan korko kohottaa tunnelmaa asuntomarkkinoilla aivan vastaavasti kuin alkoholitarjoilu juhlissa, Metsola sanoo lähettämässään tiedotteessa.

– Edessä olevaa krapulaa taas voisi verrata urheiluympyröistä monelle tuttuun kuplahalliin. Kun korkoelvytys ja halvan velkarahan puhaltaminen markkinoille loppuu, koko rakennelma lässähtää, hän varoittaa.

Metsola syyttää tilanteesta pankkeja. Riskittömät mutta hyvin tuottoisat asuntolainat ovat pankeille mieluisaa riistaa. Tämä laskee kynnystä antaa lainaa myös niille, joiden maksuvalmiudet eivät välttämättä ole pitkällä tähtäimellä kunnossa.

Keskikorko laski joulukuussa

Asuntolainojen keskimääräinen korko tipahti hieman joulukuussa marraskuun lukemiin verrattuna. Kaikkien lainojen korko tippui 0,05 yksikköä 2,12 prosenttiin. Uusien asuntolainojen korko oli joulukuussa 2,0% kun marraskuussa vastaava luku oli 2,03%.

Kotitaloudet nostivat  joulukuussa uusia asuntolainoja 1,2 miljardin euron arvosta, mikä oli 170 miljoonaa euroa vähemmän kuin marraskuussa mutta 170 miljoonaa euroa enemmän kuin vuotta aiemmin.