Viitekoron vaihto tuo jopa 1 500 euron vuosisäästöt

Asuntolaina on Suomessa perinteisesti sidottu 12 kuukauden euriboriin siksi, että velallinen on tiennyt vuoden etukäteen paljonko kuukausittaiset lyhennykset ovat. Tällä vakuutuksella on kuitenkin hintansa, sillä keskimäärin 100 000 euron lainasta on vuosina 2009-2011 maksettu yhteensä 5 500 euroa korkoa 12 kuukauden euriborilla, mutta vain 3 400 euroa 3 kuukauden euriborilla. Vuodessa säästöä syntyykin huimat 700 euroa! Pääkaupunkiseudulla tavallisimmissa 200 000 euron asuntolainoissa eroa syntyy vuodessa jo 1 500 euroa! Tällä hetkellä hieman yli puolet suomalaisista vieläkin maksavat asuntolainaansa 12 kuukauden viitokoron mukaan. Kolmeen kuukauteen luottaa vain hieman reilut viidennes velallisista. Euroopan talouskriisi onkin otollista aikaa asuntovelalliselle, sillä matalat korot johtuvat juuri Eta-alueen ahdingosta.

Asuntolainan viitekoron vaihtaminen kannattaa

Mikäli tilillä on puskuria koronnousun varalle, kannattaakin viitekorko ehdottomasti vaihtaa lyhyempään. Uskaliaimmat ovat viitekorkonsa sitoneet jopa kuukauden viitekorkoon, mutta tätä mahdollisuutta ei tarjota muussa pankissa kuin Nordeassa. Asuntolainan viitekoron vaihtaminen maksaa pankista riippuen 40-150 euroa. Pankit ovat kuitenkin varsin haluttomia vaihtamaan hyvätuottoisia pitkiä korkoja asiakkaille halvemmaksi tuleviksi pieniksi koroiksi.

Pankit haluttomia vaihtamaan viitekorkoa

Pidä omista oikeuksistasi kiinni. Asuntolainan ehdot kannattaa lukea huolella, sillä pankit eivät mielellään muuta viitekorkoa edullisempaan suuntaan. Mikäli asuntolainaa otettaessa sitä on mainostettu joustavana, tulisi se myös näkyä lainaehdoissa ja lainan sitominen toiseen viitekorkoon pitäisi tapahtua joko veloituksetta tai hinnaston mukaisesti. Viitekoron vaihtoon liittyvistä rajoituksista tulisi myös lainaehdoissa olla selkeät maininnat. Osa pankeista rajoittaa viitekoron vaihtamisen esimerkiksi 6 kuukauden ja 3 kuukauden euriboriin, osalla käytössä on vaihtoväli eli viitekorkoa voi vaihtaa ainoastaan tietyin väliajoin.

Asuntovelallinen voi joutua luottotappioiden maksumieheksi

Pankit myös usein vaativat maksuksi viitekoron vaihtamisesta pankin oman marginaalin korottamista tai muutoksesta seuraavan negatiivisen korkoeron korvaaminen pankille. Esimerkiksi Handelsbanken on veloittanut 120 000 euron lainasta vaihtomaksua 200 euroa ja luottotappiomaksua 1 200 euroa! Sampo-pankki on veloittanut vaihtamisesta 100 euroa ja korkotappiota 100-1100 euroa. Vaihtoehtoisesti asiakkaalle on tarjottu mahdollisuutta korottaa pankin marginaalia promillen tai kahden verran. Muut pankit eivät peri korkotappiota asiakkaalta.

Mikäli kuitenkin lainanottohetkellä asiakkaalle on neuvoteltu viitekoron vaivatonta vaihtamista tai viitekoron muutoksia on toteutettu tietyllä vakiintuneella tavalla jo kauemmin, ei pankki voi vaatia asiakkaalta epäedullisempia ehtoja kuin lainanottohetkellä on mainostettu tai vakiintuneeksi käytännöksi muodostunut. Muissa tapauksissa pankki voi vaatia korvauksia viitekoron vaihtamisesta tai kieltäytyä vaihtamasta sitä. Asuntovelallisella ei siis automaattisesti ole oikeutta vaihtaa viitekorkoa. Lue asiasta lisää Kuluttajaviraston sivuilta.

Aiheesta muualla: Kauppalehti

Pihistelijät voivat koitua taloyhtiön kohtaloksi

Ehkäpä vaarallisin ihmistyyppi on kaikista asioista säästävä pihistelijä. Nämä osakkaat puoltavat sokeasti halvinta mahdollista isännöinti- ja huoltotarjousta sekä pyrkivät tekemään kaiken työn talkoovoimin. Huoltotöiden huono laatu voi kuitenkin koitua taloyhtiölle kohtalokkaaksi, mikäli taloyhtiön edustalla joku liukastuu tai saa jääkimpaleesta päähänsä. Taloyhtiö voi myöskään voi velvoittaa osakkaitaan osallistumaan talkoisiin. Pihistelijä myös haluaa viimeiseen asti lykätä välttämättömiä remontteja eikä heillä ole kokonaisvaltaista näkemystä siitä, minkälainen olisi mahdollisimman toimiva taloyhtiö. Näitä ihmisiä löytyy niin eläkeläisistä, jotka lykkäävät remontteja yli oman elämänsä sekä nuorista velallisista asujista, jotka eivät halua korotuksia vastikkeisiinsa.

Usein mutta ei aina pihistelijät ovat myös jarruttelijoita. Nämä henkilöt laittavat ristiä tikkuun kaikkien suurten päätöksien kohdatessa ja vaativat usein hinnakkaita lisäselvityksiä niin putkiremonteista kuin pienemmistäkin korjaustoimenpiteistä. Jarruttelijan motiivina voi olla piheys tai pelkästään yleinen muutosvastaisuus.

Liian innokas hallituksen jäsen voi olla riesa

Pihistelijän vastakohtana on harmittomampi, mutta ylimääräisiä kustannuksia aiheuttava innokas hallituslainen, jolla on suuria visioita taloyhtiön tulevaisuudesta ja ylitsepursuavaa innokkuutta “parantaa” yhtiön asioita. He tehtailevat ylimääräisiä paloturvallisuusselvityksiä ja ylittävät omat toimivaltansa aiheuttaen turhia byrokratiakustannuksia asiakirjoja tilaamalla. Näiltä yli-innokkailta myös tulevat visiot hienosta puutarhamaisesta pihasta sekä taloyhtiön omasta kuntosalista.

Pahimmillaan yli-innokkuus voi johtaa muiden osakkaiden kyttäämiseen sekä jatkuviin yhteydenottoihin. Joka ikiseen asiaan vaaditaan puhelinsoittoja sekä muiden asukkaiden asumista kytätään. Nämä innokkaat tapaukset myös raapivat vastasatanutta lunta aamuyöstä lumikolalla herättäen koko naapuruston.

Oman edun tavoittelijat ja kaikkien alojen asiantuntijat

Vaikka hallituksen päätökset vaikuttavat myös omaan kukkaroon, täytyisi hallituslaisten ajatella ensisijaisesti taloyhtiön etua. Oman edun tavoittelijoita ei tulisikaan päästää hallitukseen, sillä juuri nämä henkilöt käynnistävät tarpeettomia remontteja tai vastaavasti viivästyttävät niitä, jotta oman asunnon remontointi hoituisi sopivasti niiden yhteydessä. Varakkaat oman edun tavoittelijat saattavat vaatia ylisuuria remontteja ja taas vähävaraiset itsekkäät pihistelevät ja lykkäävät niitä.

Hallitukseen hakevissa vaanii myös kaikkien alojen asiantuntijoita, jotka eivät omaa tietämättömyyttään pysty tunnustamaan. He laitta parrua rattaisiin ja vaativat että yhtiön asiat hoidetaan heidän ehdottomallaan tavalla. Osasta asiantuntijoista sekä oman edun tavoittelijoista kehkeytyy myös kaikki asiat oikeuteen vieviä, jotka käyttävät taloyhtiön varoja turhiin oikeustaisteluihin. He saattavat myös erota hallituksesta ja estää yhtiökokouksessa vastuuvapauden myöntämisen.

Osaamista taloyhtiön hallitukseen

Taloyhtiön hallitukseen ei ole yleensä suurta tunkua. Tämä epäsuosittu luottamustoimi ei houkuttele, vaikka sitä kautta pystyisi vaikuttamaan oman asuntonsa arvoon tehokkaasti. Taloyhtiöön tulisi valita rakennustöistä tietäviä sekä talousasioita osaavia, sillä suurimmat riidat syntyvät raha-asioista. Mikäli osaavia ihmisiä ei ole, kannattaa taloyhtiön harkita ammattilaisten palkkaamista hallitukseen. Hallitukseen voi palkata myös taloyhtiön ulkopuolisia ihmisiä.

Taloyhtiöiden piilokustannukset

Alla listattuna yleisimmät taloyhtiön piilokustannukset, jotka tuntuvasti nostavat yhtiövastiketta.

• Pesutupa.Moni maksaa tietämättään pesutuvasta. Vaikka ajatus yhteisestä pesutuvasta on hyvä ja kannatettava, on suurimmalla osalla oma pesukone ja he maksavat tietämättään omassa vastikkeessa pesutuvan kustannuksista. Pesutuvan koneet, niiden huollon sekä tuvassa kuluvan sähkön ja veden maksaa myös pyykit omassa kodissa pyykkäävä. Muodollinen muutaman kympin vuosittainen avainmaksu ei näitä kuluja kata. Kustannusrasite on pienempi taloyhtiöissä, joissa pesukoneet toimivat kolikoilla.
• Autotalli. Vaikka autopaikkojen osakkeet ovat varsin kalliita, eivät yleensä kata kaikki kuluja eivätkä varsinkaan autotallien remontteja. Autotallit ovat huonossa kunnossa yleensä siksi, että ne tuottavat huonosti. Asuntoa ostavan tai autottoman asukkaan kannattaakin tarkistaa autotallin kunto sekä kustannusrakenne ja ottaa asia esille yhtiökokouksessa.
• Suuri piha. Taloyhtiön hyvin hoidettu suuri piha voi olla rentouttava ja mukava lisä asumiseen, mutta myös paljon piilokuluja aiheuttava rasite. Lumenluonnit sekä keväisin tehtävät istutukset maksetaan yhtiövastikkeesta. Piha tarvitsee myös suuremman remontin tietyin väliajoin. Nurmikon vaihtaminen, salaojitus puhumattakaan pihakannesta voivat tuoda huomattavan lisäkulun osakkaalla.
• Taloyhtiön yleinen sauna. Mikäli lähes jokaisessa huoneistossa on sauna, ei taloyhtiön ole mielekästä pitää omaa saunaa sekä yleisiä lenkkisaunavuoroja. Yleinen sauna aiheuttaa lisäkustannuksia sähköön, veteen, isännöintiin(jonkun on laitettava sauna päälle ja pois) sekä saattaa myös nostaa taloyhtiön vakuutusmaksuja. Yleinen sauna lisää myös vesivahinkoriskiä sekä aiheuttaa lisäkuluja yleisiin remontteihin. Taloyhtiön sauna on kohtuullisen helposti muutettavissa esimerkiksi vuokrattavaksi varastotilaksi, joka laskee vastikkeen hintaa.
• Tyhjät tilat. Mikäli taloyhtiössä on hyvät huoneistokohtaiset säilytystilat vintillä tai kellarissa, on taloyhtiöiden turha pitää yllä erillisiä talvirengas- tai urheilutavaroiden säilytystiloja. Osakkaat voivat säilyttää nämä tavarat myös omissa säilytystiloissaan. Mikäli piha on hyvin lukittu ja sieltä löytyy säänsuojaa, kannattaa pyörävarastosta myös luopua ja hankkia laadukkaat pyörien säilytystelineet pihalle. Tyhjät tilat kannattaa vuokrata esimerkiksi talossa toimiville yrityksille.
• Osaamaton ja/tai riitaisa hallitus. Kaikista tärkein taloyhtiön kulurakenteeseen vaikuttava asia on toimvia taloyhtiön hallitus. Asiansa osaamaton ja/tai riitaisa hallitus on varma piilokulujen kasvattaja. Kun remonteista ja byrokratian hoidosta ei pystytä sopimaan, kasvattaa se huomattavasti kuluja. Hallitusten tulisi rohkeasti pyytää ja palkata ammattiapua hoitamaan taloyhtiön toimintaa. Mikäli tämä ei auta, kannattaa omien naapurien kesken keskustella hallituksen toimimattomuudesta ja rohkeasti yrittää vaihtaa hallitus yhtiökokouksessa.

Asumis- ja elämiskustannukset syövät yhä enemmän perheiden tuloista. Veronkorotukset, hintojen yleinen nousu sekä palkkojen inflaatio syövät palkansaajan ostovoimaa. Raha-asioissa kannattaakin olla tarkkana. Näillä pienillä vinkeillä voit säästää vuositasolla mukavia summia ja käyttää ne esimerkiksi lomamatkaan!

Säästä asuntolainassa

Oletko aikeissa ostaa asunnon? Mieti oma ja perheesi asunnontarve tarkkaan. Älä osta liian isoa asuntoa, sillä se kostautuu. Mieti, mitkä ovat välttämättömät tavarat jotka pitää ottaa mukaan uuteen asuntoon. Älä osta neliöitä säilöäksesi vuosien varrella kerääntynyttä tavaraa. Luovu turhista huonekaluista, keittiökoneista sekä myy puolet vaatteista pois. Suuri asunto kasvattaa myös lämmityskustannuksia sekä sähkölaskua ja nostaa kotivakuutuksen hintaa.

Oletko ottanut liian suuren asuntolainan?

Vaikka asuntolaina on elämäsi suurin kauppa, ei asuntolainaa tarvitse maksaa koko laina-ajan. Myy ylisuuri asunto ja muuta pienempään. Koko asunnonvaihdosrulianssi on mahdollista hoitaa muutamassa kuukaudessa. Säästöt ovat huomattavat!

Omaa asuntolainaa voi myös hienosäätää. Kasvata omalle tilille puskuria korkomuutoksien varalle ja vaihda asuntolainasi viitekorko yhden, kahden tai kolmen kuukauden euriboriin. Koko 2000-luvun ajan lyhyt viitekorko on tullut lähes poikkeuksetta pitkää vuoden viitekorkoa edullisemmaksi. Lyhyellä viitekorolla voit tehdä useamman sadan euron vuosisäästöt.

Luovu turhista vakuutuksista

Luovu turhista vakuutuksista. Vakuutusyhtiöillä on tapana sitoa asiakkaansa vakuutuspaketteihin, jotka sisältävät niin koti-, auto- kuin matkavakuutuksenkin. Monella on kuitenkin tietämättään useampi matkavakuutus, sillä ammattiyhdistyksen jäsenyyteen tai luottokorttiin usein sisältyy matkavakuutus. Nämä vakuutukset eivät tosin ole kovin kattavia, mutta vähän matkustavalle varmasti riittäviä. Kilpailuta vakuutusyhtiöt ja selvitä, tulisiko yksittäinen kotivakuutus paketteja halvemmaksi. Viilaa myös kotivakuutuksien osuuksia. Erityisesti elektroniikasta ja kodinkoneista maksettavat korvaukset pienenevät nopeasti laitteen vanhentuessa, joten kotivakuutus on monilta osin turha. Luovu myös henkivakuutuksesta(vakuutus josta et itse pääse nauttimaan) äläkä missään tapauksessa ota vapaaehtoista eläkevakuutusta.

Vältä vuosijäsenyyksiä, osamaksuja sekä kytkykauppoja

Vältä sitouttamasta itseäsi taloudellisesti. Suosi kuntosaleja, jotka myyvät kuukausikortteja ja joissa irtisanomisaika on lyhyt. Älä ota kuntosalikorttia vuodeksi suoraveloituksella. Luovu kirjakerhojen jäsenyyksistä sillä samat kirjat löydät kirpputorilta muutamalla eurolla.

Vältä erityisesti matkapuhelinliittymien kytkykauppoja. Tekniikka kehittyy nopeasti ja laitteiden arvo laskee. Kahden vuoden kytkykauppa alkaa harmittamaan nopeasti, sillä tämän hetken nopein on muutaman kuukauden kuluttua korkeintaan keskivertoa. Kytkykauppa on lähinnä laiskoille, sillä samat puhelimet ja vastaavat mokkulat saa esimerkiksi Verkkokauppa.comista huomattavasti halvemmalla. Röyhkeintä kytkykauppa on 3G-mokkuloissa, jotka maksavat operaattoreilla jopa yli 100 euroa, kun täysin vastaavan mokkulan saa muualta parilla kympillä.

Älä ota pikavippejä tai kulutusluottoja

Käytä rahaa korkeintaan sen verran kuin tienaat. Älä elä kalliissa kulississa lainarahalla. Mikäli on pakko lainata, ota pankista lainaa. Ihmisten sortuminen pikavippeihin jaksaa ihmetyttää, sillä verkkopankin kautta saa moninverroin edullisempi kulutusluottoja sekä joustoluottoja ja rahat ovat tilillä muutamassa tunnissa. Luottokorttien luotto-ominaisuuden käyttö tulee myös aina pikavippejä edullisemmaksi. Hyödynnä siis jo olemassa olevia asiakkuuksia pankkisi tai luottokorttiyrityksen kanssa.

Kuinka velkakriisi ja viitekoron kehitys on vaikuttanut asuntomarkkinoiden ja asuntolainallisen elämään vuonna 2011 ja millaista kehitystä on odotettavissa vuoden 2012 aikana?

Vuosi 2012 tulee olemaan vaikea asuntovelalliselle

Vuosi 2011 näytti sen mitä analyytikot ovat jo pidemmän aikaa sanoneet; asunnon ostajan kulta-ajat ovat pikkuhiljaa takana päin ja erityisesti asunnonomistajan tulee olla varuillaan. Asunnot eivät keskimäärin ole pitäneet reaaliarvoaan ja asuntojen hinnannousu on monessa paikassa jopa pysähtynyt. Lähes koko 2000-luvun erittäin vilkkaana ja jopa ylikuumentuneena pysynyt markkinatilanne on rauhoittunut ja asuntokauppojen määrä pudonnut selvästi vuodesta 2010. Esimerkiksi HSP Logican tilastotietoja vertaamalla selviää että Helsingissä, joka on perinteisesti toiminut suunnannäyttäjänä asuntomarkkinoilla, on kärsinyt vaikeasta taloustilanteesta ja asuntokauppojen määrä onkin pudonnut jopa 16 prosenttia! Vielä huonommin on käynyt Tampereella ja Vaasassa, jossa kauppojen määrä on pudonnut 30 prosentilla. Ainoastaan Oulussa, Rovaniemellä ja Porvoossa kauppojen suhteellinen määrä on vuoden 2011 aikana kasvanut.

Erittäin hidas asuntojen arvonnousu tiputtaa reaalihintoja

Asuntomarkkinoita vaivasi viime vuonna asuntojen erittäin hidas arvonnousu. Koko maassa hinnat nousivat vain yhden prosentin, joten asuntojen reaaliarvo ei pitänyt. Hintoja pitivät koholla lähinnä Helsingissä kolmioihin kohdistunut kova kysyntä ja pienemmissä kaupungeissa keskustojen pienet yksiöt, joissa kysyntä on ajoittain vieläkin tarjontaa suurempi. Asuntoja on vaikeampi siis saada kaupaksi, etenkin mikäli haluaa saada asunnostaan haluamansa hinnan. Lähes jokaisessa kaupungissa asuntojen myyntiajat ovat kasvussa. Esimerkiksi Helsingissä asuntoa joutuu pitämään myynnissä keskimäärin yli 60 vuorokautta, Espoossa hitusen alle 60 vuorokautta, Oulussa ja Lahdessa jo 80 vuorokautta ja Salossa sekä Seinäjoella peräti yli 100 vuorokautta.

Minkätyyppiset asunnot tulevat säilyttämään arvonsa?

Voi sanoa niin kaupungissa kuin kaupungissa pienten asuntojen kysyntä tulee säilymään hyvänä. Nämä varmat sijoitukset pitävät arvonsa, koska väestö pakkautuu kaupunkeihin ja keskeisellä paikalla sijaitseva pieni asunto on luonteva ostos niin nuoren ensimmäiseksi asunnoksi kuin työn perässä kaupunkiin muuttavalle. Pieni asunto hyvällä paikalla houkuttelee myös asuntosijoittajia, sillä tämän tyyppistä asuntojen ylikysynnän ansiosta sijoittajan ei tarvitse kauaa asuntoa tyhjillään pitää ja hän voi odottaa saavansa asunnosta mukavan paksua tuottoa.

Hissillisten taloyhtiöiden asuntojen arvonnousu jatkuu vaikeinakin aikoina

Takuuvarmaksi arvonsäilyttäjäksi asunto nousee, mikäli taloyhtiössä on hissi. Väestörakenteen muutos eli vanhojen ihmisten lisääntyminen nostaa hissillisten taloyhtiöiden asuntojen hintoja. Varsinkin kaupunkien keskustoissa, joissa vanhan talokannan takia hissillisten talojen osuus on pieni, on hissillisten taloyhtiöiden asuntojen arvonnousu varmaa taloustilanteesta riippumatta. Pitkään jatkuneen perheasuntobuumi onkin tyrehtymässä, sillä kysyntä ei kasva toivotunlaisella tahdilla. Vuonna 2012 kannattaakin panostaa senioriystävällisiin pieneen yksiöihin ja kaksioihin jotka sijaitsevat joko keskeisellä paikalla tai hyvien kulkuyhteyksien päässä. Mikäli olet ostanut isomman asunnon, kannattaa myyntipäätöstä lykätä ja seurata markkinoiden kehitystä.

Pankkien on vaikea kilpailla toisiaan vastaan viitekoroilla

Pankkien on hyvin vaikea kilpailla toisiaan vastaan euriboriin pohjautuvalla prime-koroilla. Asiakas ei tähän pysty vaikuttamaan, mutta henkilökohtaiseen lainamarginaaliin sen sijaan voi. Pankit myöntävätkin eri lainanhakijoille eri hintaista lainaa. Pankit arvioivat asiakkaan kyvyn maksaa laina takaisin. Mitä suurempi todennäköisyys lainan takaisinmaksulle on, sitä pienempi on myös lainamarginaali. Mitä suuremman riskin pankki ottaa myöntäessään lainan asikkaalleen, sitä suuremman marginaalin pankki lainalle laittaa.

Kaikki asiakkaat saavat pankilta erilaista kohtelua

Mitkä asiat sitten lainan marginaalin suuruuteen vaikuttavat? Virallisesti tätä ei kerrota missään vaan ne ovat osana pankkien liikesalaisuuksia, mutta todennäköisesti lainan marginaaliin vaikuttavat seuraavat asiat:

• Tulot
• Asiakkaan varallisuus eli säästöt ja sijoitukset
• Parisuhdestatus. Ruokakunnan määrä.
• Ikä ja jossain määrin myös sukupuoli
• Luottokorttikäyttäytyminen ja asiakkaan rahaliikenne omilla tileillä

>Asiakkaan tulot ja yleinen varallisuus sijoituksineen ja säästöinen toimii mahdollisen lainan vakuutena, jota pankki tietää voivansa realisoida maksuvaikeuksien sattuessa. Se kertoo myös hyvästä taloudenhoidosta. Asiakkaan maksukäyttäytyminen saattaa myös vaikuttaa marginaaliin ja kertoa ihmisestä yleisesti; mikäli asiakkaan tililtä maksellaan joka päivä suuria baarilaskuja, voi tämä kieliä tulevista vaikeuksista raha- ja työasioissa, mikäli henkilö alkoholisoituu tulevaisuudessa. Pankit myös näkevät, onko asiakas ottanut pikavippejä, onko hän maksanut laskunsa ajallaan ja minkälaisissa piireissä hän viihtyy(onko asiakkaan vakikuppila Kontulassa vai Bulevardilla). Pitkäikäinen asiakkuus siis antaa pankille mahdollisuuden tutkia mitä erilaisempia riskitekijöitä lainanhakijasta. Nuori ikä mutta toisaalta myös lähestyvä eläkeikä voi toimia siis marginaalia suurentavana asiana. Myös yrittäjänä toiminen lisää marginaalia.

Avaa uusi tili halvimman koron pankkiin ja käytä tiliä harkiten

Kohtuullisen vaivaton tapa pienentää tulevan asuntolainan kustannuksia on kilpailuttaa pankit ja avata edullisimman koron tarjoavaan pankkiin tili. Käytä tätä tiliä harkitusti. Älä maksa tältä tililtä pikavippejä, kulutusluottoja tai perintätoimiston laskuja. Älä myöskään käytä tähän tiliin yhdistettyjä kortteja baarilaskujen maksamiseen ja äläkä myöskään ns. “köyhän väen paikoissa”. Käytä tätä korttia Stockmannilla asioidessa ja esimerkiksi hyvissä hotelleissa yöpyessäsi. Käytä kortin luotto-ominaisuutta mutta älä höylää luottoa tappiin asti.

Suomen Pienlainayhdistys selvitti joulukuussa pankkien intoa tarjota asiakkailleen pientä lainaa nopeasti. Lopputulos oli selvä: pankeista ei pikavippiä heru. Pankkien kannalta pikalainat ovat ilmeisesti huonoa liiketoimintaa sillä kulutusluotoissa tilinhoitokustannukset ja muut kulut ovat huomattavasti pikavippejä suuremmat vaikkakin todellinen vuosikorko on alhaisempi.

Kulutusluottojen innokas markkinointi myös puree. Suomalaisilla on tällä hetkellä kulutusluottoja on 13 miljardia euroa. Pikavippejä on vastaavasti ainoastaan 90 miljoonaa euroa. Kulutusluottoja on siis otettu 143 kertaa enemmän kuin pikavippejä.

Huolimatta absoluuttisesti 143-kertaa suuremmasta määrästä ja huomattavasti isommista kustannuksista lainanottajalle, kuluttajaviranomaiset kokevat ongelmaksi lähinnä pikavipit. Kuluttaja-asiamies on ottanut useasti yhteen pikavippifirmojen kanssa ja vaatinut alalle täyskieltoa. Noin 10% Suomalaisten maksuhäiriöistä johtuvat yksinomaan pikavipeistä ja noin 70% johtuvat pankkien kulutusluotoista.

Yhdeltäkään pankilta ei herunut 200€ äkilliseen tarpeeseen. Luoton myöntäminen olisi kestämnyt 2-4 viikkoa ja lainan myöntäminen olisi maksanut 150€ euroa. Vertailun vuoksi 200€ pikavipin kustannukset ovat noin 50€.

Suomen Pienlainayhdistys uskoo, ettei pienlainoille ole olemassa korvaavaa rahoitusmuotoa. Taloustutkimuksen selvitys vahvistaa tämän.

- Siksi pienlainatoiminnan kieltäminen johtaisi kuluttajien kannalta kohtuuttomaan tilanteeseen, Pienlainayhdistys perustelee.

Onko velkakriisi vaikuttanut asuntolainoihin?

Talouden ja sijoittajien yleisestä luottamuspulasta huolimatta asuntolainoihin velkakriisi ei vielä ole merkittävästi vaikuttanut. Suomalaisten kotitalouksien kyky huolehtia asuntolainasta pysyi hyvänä vuonna 2011. Pieni huoli on kuitenkin olemassa, sillä asuntolainojen korkotaso on lievässä nousussa, mutta hyvänä puolena voi pitää myös sitä että samalla asuntojen hinnat ovat nousseet. Esimerkiksi Nordean asuntoindeksin pisteluku oli vuoden 2011 kolmannen neljänneksen lopussa 34,5 kun se vuoden 2010 lopussa oli 32,7. Vaikka korot ovat maltillisesti nousseet ja ovat vieläkin noususuunnassa, ei toistaiseksi syytä huoleen ole sillä kymmenen vuoden aikavälillä tarkasteltuna asuntolainojen korkotaso on vieläkin erittäin matalalla.

Kuinka suojautua taloudellisesti epävarmoilta ajoilta?

Ensimmäinen sääntö on, että asuntolainan ei tulisi kohtuuttomasti rasittaa omaa henkilökohtaista taloutta. Asuntolainaa ei koskaan pitäisi mitoittaa oman maksukyvyn ylärajoille, mikä on hyvin tyypillistä ensiasunnon ostaneilla tai niillä, jotka ovat rakentaneet tai peruskorjanneet omakotitalon. On hyvin epätodennäköistä, että näin edulliset korkotasot tulevat jatkumaan koko asuntolainan, yleisimmin 20 vuoden ajan. Esimerkiksi Nordea kehoittaa laatimaan maksusuunnitelman 6% kokonaiskoron mukaan.

Onko viisasta ottaa korkokatto asuntolainan suojaksi?

Pankkien mukaan korkokatto tuo suojaa. Näin varmasti on, mutta mikäli itsekuria riittää, ei pankkien oman korkokaton ottaminen kannata, vaan sen tehdä hyvin itsekin määrittelemällä asuntolainan koroksi esimerkiksi 6% ja maksamalla erotuksen säästötilille. Mikäli oma korkokatto jää käyttämättä, jäävät rahat itselleen eivätkä pankille. Pankkien oma korkokatto onkin lähinnä tarkoitettu niille, joilla ei riitä itsekuria pitää puskurirahastoa itsellään.

Pidempi viitekorko parempi?

Osa asuntovelallisista on jo vaihtanut viitekorkonsa lyhyistä vakauden toivossa pidempiin. 12 kuukauden euribor tuo tiettyä taloudellista varmuutta kun tietää lainansa hinnan, mutta pidempiaikaisten tilastojen valossa edelleenkin edullisinta lainan hintaa ovat maksaneet 3 kuukauden euriboriin asuntolainansa sitoneet. Hätiköityjä päätöksiä ei kannata tehdä. On kuitenkin hyvä tarkistaa pankista, milloin on seuraavan mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa tarvittaessa ja kuinka paljon sen muuttaminen maksaa.
Hieman yllättävästi jotkin velalliset ovat vaihtaneet viitekorkonsa yhden kuukauden euriboriin. Yhden kuukauden euriborilaisia ovat erityisesti pienempiä asuntolainoja maksavat, tai vastaavasti pitkän laina-ajan velalliset. Yhden kuukauden riskikorkoa kannattaakin harkita mikäli taloudellista puskuria löytyy pankkitililtä ja kuukausittainen lyhennys on summaltaan pieni.

Tilastoa vuoden 2011 asuntolainoista

• Heikoin lainanhoitokyky oli Helsingissä, maan paras taas Kotkassa ja Kajaanissa.
• Keskimääräistä kuukausittain maksettavaa asuntolainaa oli helsinkiläisessä kotitaloudessa 901 euroa ja kotkalaisessa sekä kajaanilaisessa kotitaloudessa 331 euroa.
• Hinnat ovat nousseet maltillisesti. Keskikokoisen asunnon hinta Helsingissä oli vuoden 2011 syyskuun lopussa 282 931 euroa, kun koko maan keskiarvo oli 167 651 euroa. Halvimmalla keskikokoisen asunnon(kaupungit) sai Kotkasta, 103 987 euroa.

Lähteet: Nordea

Onko sinua talkoiden yhteydessä tai ennen yhtiökokousta houkuteltu taloyhtiön hallitukseen? Eikö yhtiökokouksessa ollut riittävästi halukkaita hallitukseen ja muut osakkaat puhuivat sinut luottamustehtävään? Taloyhtiön hallituksessa olo voi olla kunnia-asia ja hyvä mahdollisuus vaikuttaa päätöksentekoon ja oman asunnon arvokehitykseen. Se on kuitenkin myös huolehtimista yhtiön eli osakkeiden miljoonaomaisuudesta. Koska varsinaisia pätevyysvaatimuksia ei hallituksen jäsenellä ole, voi miljoonaomaisuudesta huolehtia täysin epäkelpoja ihmisiä ilman koulutusta. Moni myös suostuu luottamustehtävään ja ottaa tietämättään suuren henkilökohtaisen riskin. Lue tästä mitä sinun tulee tietää taloyhtiön hallituksessa toimimisesta.

Mitä vastuualueita taloyhtiön hallituksella on?

Ostaessaan asunnon harva tajuaa ostavansa varsinaisen huoneiston sijaan osuuden asunto-osakeyhtiön eli kansakielellä taloyhtiön osakkeista. Asunto-osakeyhtiön ylin päättävä elin on yhtiökokous, joka on päätösvoimainen kun vähintään puolet edustetuista osakkeista on paikalla. Yhtiökokous valitsee keskuudestaan tai sen ulkopuolelta taloyhtiön hallituksen, joka huolehtii yhtiön omaisuudesta. Tyypillisesti hallitus kokoontuu kerran kuukaudessa ja huolehtii asumisesta sekä talon huoltoon kuluvista.

Hallituksessa toimimisella voi nostaa oman asuntonsa arvoa

Hallitus kuitenkin huolehtii myös että asuntojen eli osakkeiden arvo ei putoa tehtyjen tai tekemättömien päätöksien takia. Taloyhtiön hallituksen laadulla on suora ja merkittävä vaikutus yhtiön asuntojen hintakehitykseen. Huonohenkinen ja ammattitaidoton hallitus voi alentaa tuntuvasti asuntojen arvoa, mutta toisaalta asiansa omaava hallitus voi nostaa asuntojen arvoa tuntuvasti, vaikka alueen yleinen hintakehitys olisi negatiivinen. Parhaimmassa tapauksessa osakkeenomistaja voi hallitustoimeen ryhtyessään tuoda huomattavaa lisäarvoa päätöksentekoon esimerkiksi ammatillisen osaamisen kautta etenkin, jos hallitustyöskentely on aikaisemmin ollut ammattitaidotonta. Vastuusta huolimatta hallituslaiseksi ryhtyminen voi olla oiva keino nostaa oman asuntonsa arvoa etenkin, jos on sitä myymässä muutaman vuoden kuluessa.

Voiko taloyhtiössä toimimisesta joutua henkilökohtaiseen vastuuseen?

Mikä ovat taloyhtiön hallituksen toimivan vastuu? Hallitus on mahdollista haastaa oikeuteen huolimattomasta hallitustyöskentelystä. Hallituksen jäsen, tosin lähes aina puheenjohtaja, voidaan tuomita korvauksiin esimerkiksi huolimattomasti tai tekemättömistä lumitöistä tai hiekoituksesta, mikäli nämä aiheuttavat henkilövahinkoja. Korvausvastuuseen voi kuitenkin joutua vain, mikäli on tahallaan osallistunut taloyhtiölle, sen osakkeille tai ulkopuoliselle vahinkoa tuottaneeseen päätökseen.

Kattava vastuuvakuutus täydentää hallituksen jäsenen oikeusturvaa

Hallituksen jäsenen taakkaa pienentää myös hyvin vakuutettu taloyhtiö. Vakiintuneen käytännön mukaan taloyhtiön tulee hankkia kiinteistön täysarvovakuutus, johon on sisällytetty myös taloyhtiön hallituksen jäsenistön vastuuvakuutus. Tästä voi kuitenkin olla laiha lohtu, mikäli vastuuvakuutus on määritetty liian pieneksi. Yksittäisen hallituksen vastuuvakuutuksen korvaussumma tulisikin olla vähintään 10 000 euroa. Hyvällä vakuutuksella hallitusvastuusta selviää ja yönsä nukkuu kunnolla.

Taloyhtiön hallituksessa toimiminen ei ole rakettitiedettä. Jokainen, asiaan huolellisesti paneutunut pärjää tehtävässä kunhan muistaa kysyä apua mikäli oma tietotaso ei riitä. Asiaan liittyvää koulutusta järjestävät myös Isännöintiliitto sekä Kiinteistöliitto.

Aiheesta muualla:

Taloussanomat

Asuntolainan korkokatolla velallinen voi suojautua nousevia korkoja vastaan. Korkokaton voi järjestää joko niin, että asiakas maksaa kertaluonteisen maksun korkokatosta  tai vaihtoehtoisesti suorittaa kuukausittaista maksua sidottuna lainanlyhennykseen. Korkokatto otetaan myös määräajaksi ja sen joutuu aika-ajoin uusimaan. Esimerkiksi Osuuspankki myi helmikuussa 2,8% korkokattoa 100 000 euron lainalle kolmeksi vuodeksi hintaan 2 000 euroa. Kyseessä on siis varsin kallis hinta mielenrauhasta. Asuntolainan korkokatossa on siis suuri riski maksaa tyhjästä. Kuten kaikissa vakuutuksissa, korkotason noustessa yli korkokaton, hyötyy asiakas mahdollisesti sopimuksesta. On kuitenkin todennäköisempää että asuntovelallinen joutuu itse maksumieheksi pankille, sillä pankilla on pitkäaikaista dataa korkokehityksessä sekä asiantuntijoita tätä analysoimaan ja he eivät laske liikkeelle tuotetta, joka olisi pankille epäedullinen.

Korkokatto vai kiinteäkorkoinen asuntolaina?

Suojautua voi myös ilman korkokattoa niin, että asuntovelallinen voi sitoa ainakin osan lainastaan pitkiin viitekorkoihin. Suoja perustuu siihen, että pitkä viitekorko on lähes aina lyhyttä viitekorkoa vakaampi. Toisaalta pitkään viitekorkoon ei perinteisesti ole asuntolainoja sidottu, sillä lyhyet euriborit ovat olleet huomattavasti pitkiä viitekorkoja edullisempia. Asuntolainan viitekoron sitominen 5, 10 tai jopa 15 vuodeksi on keski-euroopassa yleisempää kuin 3, 6 tai 12 kuukauden euriborin käyttäminen. Asiakas toisaalta tietää miten paljon hän joutuu lyhentämään kuukausittain, mutta harmia voi tuottaa se, ettei hän pääse nauttimaan mahdollisista matalista koroista. Varsinkin kun pitkät, kiinteäkorkoiset korot tulevat aina asiakkaalle lyhyitä kalliimmiksi.

Asuntolainan korkokatto takaa velalliselle turvallisuudentunteen

Asuntolainan korkokatto täyttää turvallisuudentunnetta arvostavien ihmisten tarpeet. Kun asiakas tietää että tapahtui mitä tahansa, oman asuntolainan korkotaso ei karkaa käsistä yli sovitun, voi turvallisuudentunnetta arvostava ihminen suunnitella oman taloutensa etukäteen koko laina-ajaksi. Mielenrauha onkin taattu, kun velallinen tietää oman lainansa maksimikustannukset.

Korkokaton voi rakentaa myös itse

Taloudellinenriippumattomuus.com kertoi mielenkiintoisesta ideasta rakentaa korkokatto itselleen. Tällöin korkokaton kustannuksia ei tarvitse maksaa pankille. Pankkien korkokatossa on asiakkaalle se epäedullinen puoli, että korkea korkotaso saisi jatkua hyvin pitkään, ennenkuin esimerkiksi 2 000 euron hintaisesta vakuutuksesta olisi hyötyä ja se maksaisi itsensä takaisin. Helpompi tapa on varautua nouseviin korkoihin itse, ja laittaa rahaa säästöön mahdollista koronnousua vastaan. Tämä vaatii vähän viitseliäisyyttä ja itsekuria olla käyttämättä korkotason nousuihin varattuja rahoja, mutta toisaalta ne voi nostaa itselleen, mikäli korkotaso pysyikin matalana. Teoreettinen riski tässä tietenkin on, mikäli korkotaso nousisi enemmän kuin olisi ajatellut, sillä pankin korkokatto kattaisi vaikkapa 10% viitekoron, mutta tämä on hyvin epätodennäköistä. Mikäli viitseliäisyyttä ja itsekuria löytyy, kannattaa korkokatto rakentaa itse.