Espoo peittosi nousussa muut kaupungit 4,6 prosentin nousulla Helsingin tullessa hyvänä kakkosena 4,4 prosentin nousulla. Ylättäen kaikista kovin nousu tapahtui kuitenkin Kuopiossa, missä vuokrat kohosivat viisi prosenttiä. Turussa vuokrat laskivat 0,3 prosenttia.

Neliöhinnat pyörivät noin kymmenen euron tuntumassa. Pääkaupunkiseudulla keskiverto neliöhinta oli noin 13,3€, muualla maassa neliöstä maksaa keskimäärin noin yhdeksän euroa (8,9).

Asuntolainaan tarvitaan kuitenkin tämän lisäksi normaalit pankin hyväksymät vakuudet.

Pankki maksaa asp-tilille 1% korkoa, mutta moni pankki tarjoaa myös lisäkorkoa. Asp-tilille talletetut varat voidaan nostaa vasta, kun tavoitteeseen on päästy ja asunnon kauppakirja on allekirjoitettu.

Asuntosäästäjän tulee tallettaa ASP-tilille minimissään kahdeksana vuosineljänneksenä 150-3000 euroa. Talletuksia ei ole pakko tehdä peräkkäisinä neljänneksinä, ja tätä rajaa kohti lasketaan myös jo säästetylle rahalle kertyvä korko.

ASP-sopimus voidaan siirtää toiseen pankkiin, ja laina saa ottaa mistä tahansa pankista, ei siis välttämättä siitä, mihin talletukset ovat alunperin tehty. Asunnon maksamiseen voi käyttää muitakin kuin ASP-tilille säästettyjä rahoja. Näitä ei kuitenkaan lasketa ASP-sopimuksen säästöosuudeksi.

ASP-tili lainojen suuri etu on se, että kymmenenä ensimmäisenä lainavuotena valtio maksaa 70% kaikista koroista jotka ylittävät 3,8% koron.

ASP-järjestelmä rajoittaa asunnon hintaa

Pankilta on mahdollista saada asp-lainaa ainoastaan 90% asunnon kauppahinnasta. Korkotukilainaksi voidaan hyväksyä myös ainoastaan osa lainasta, jos asunto on kalliimpi.

Korkotukilainan enimmäismäärä riippuu kunnasta:

Korkotukilainan laina-aika saa olla enintään 25 vuotta.

Lisätietoja ASP-tilistä löytyy seuraavista linkeistä

• http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=803&lan=fi
• http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=802&lan=fi

Lauslahti sanoo, että kukaan ei ole ikinä saanut lainaa näin halvalla. Kolmen kuukauden euribor on 0,7 tuntumassa. Kun tähän lisätään pankin marginaali, voi koko lainan korko jäädä 1,5% tienoille. Tämä tilanne muuttuu lyhyillä koroilla hyvin nopeasti, kun korkotaso nousee.

–Oletetaan tilanne, että nuori perhe ostaa asunnon kolmenkymmenen vuoden lainalla ja maksuohjelma vedetään tiukalle. Tämä on täysin valheellinen maksukykylaskelma. On hyvin todennäköistä, että maailma toipuu taantumasta ja korot lähtevät nousuun.

Myös Asuntolaina.org ennustaa korkotasojen lähtevän nousuun vuoden 2010 loppupuolella. Eräiden ekonomi-arvioiden mukaan lainojen korot saattavat olla vuoden päästä jo yli viidessä prosentissa.

Tapiola suosittelee omille asiakkailleen lähinnä 12 kuukauden korkoja tai kiinteää korkoa. Näin asiakas ei pääse nauttimaan halvasta korkotasosta nyt. Etuna on kuitenkin se, että 12-kuukauden euribor nousee huomattavasti hitaammin kuin 3-kuukauden euribor.

Myös Vuokraturvan Metsola katsoo halvan rahan humalluttaneen asuntomarkkinat. Hän uskoo vuoden 2009 nousun johtavan ennen pitkää kovaan laskuun.

– Ennätyshalpa velkarahan korko kohottaa tunnelmaa asuntomarkkinoilla aivan vastaavasti kuin alkoholitarjoilu juhlissa, Metsola sanoo lähettämässään tiedotteessa.

– Edessä olevaa krapulaa taas voisi verrata urheiluympyröistä monelle tuttuun kuplahalliin. Kun korkoelvytys ja halvan velkarahan puhaltaminen markkinoille loppuu, koko rakennelma lässähtää, hän varoittaa.

Metsola syyttää tilanteesta pankkeja. Riskittömät mutta hyvin tuottoisat asuntolainat ovat pankeille mieluisaa riistaa. Tämä laskee kynnystä antaa lainaa myös niille, joiden maksuvalmiudet eivät välttämättä ole pitkällä tähtäimellä kunnossa.

Keskikorko laski joulukuussa

Asuntolainojen keskimääräinen korko tipahti hieman joulukuussa marraskuun lukemiin verrattuna. Kaikkien lainojen korko tippui 0,05 yksikköä 2,12 prosenttiin. Uusien asuntolainojen korko oli joulukuussa 2,0% kun marraskuussa vastaava luku oli 2,03%.

Kotitaloudet nostivat  joulukuussa uusia asuntolainoja 1,2 miljardin euron arvosta, mikä oli 170 miljoonaa euroa vähemmän kuin marraskuussa mutta 170 miljoonaa euroa enemmän kuin vuotta aiemmin.

Asuntolainojen korot lähtivät ensi kertaa lievään nosuu vuoden 2010 alussa. Lyhyet euriborit eivät vielä nousseet mutta vuoden euribor sekä pitkät korot nytkähtivät ylöspäin. Vuosi 2010 onkin varmasti asuntovelalliselle kalliimpi kuin vuosi 2009.

Asuntovelan hinta nousee, mikäli pankit eivät laske marginaalejaan ja ennusteet markkinakorkojen rauhallisesta noususta toteutuvat. Vuoden alussa 12 kuukauden euribor oli 1,251 prosenttia.

]]> http://www.asuntolaina.org/koronlasku-pysahtyi/feed/ 0 http://www.asuntolaina.org/korot-nousuun-2010-loppussa/ http://www.asuntolaina.org/korot-nousuun-2010-loppussa/#comments Sun, 03 Jan 2010 10:49:32 +0000 admin http://www.asuntolaina.org/?p=621 Nykyiset ennätysmatalat korot eivät ole ikuisia, mutta nopeita muutoksia tuskin on luvassa. Vuoden 2010 ei ennusteta tuovan huimaa kasvua vaan parhaimmillaankin hillittyä elpymistä. Tämä pitänee korkotasot matalalla vielä pitkään.

Viitekorot painuivat ennätysalhaalle vuoden 2009 keväällä EKP:n koronlaskun myötä. Kun taantumaa yritettiin hillitä pumppaamalla markkinoille halpaa rahaa, saatiin sivuvaikutuksena ennätyshalpoja asuntolainoja. Tämä näkyi kuitenkin pian pankkien marginaaleissa, jotka nousivat kesän loppuun mennessä jopa yhteen prosenttiyksiskköön.

Korkotasot lähtevät uudelleen nousuun, kun talous lähtee kasvamaan. Tällöin EKP ja Yhdysvalloissa FED nostavat ohjauskorkojaan, mikä puolestaan heijastuu pankkien tarjoamiin lainoihin. Sampo Pankin ekonomisti Pasi Kuoppamäki arvioi, että vuoden 2010 lopussa 12 kuukauden Euribor voi liikkua jopa 2%. Nykyisellään 12-kk euribor on 1,2%.

Handelsbankenin ennustus on rauhallisempi. He uskovat EKP:n nostavan ohjauskorkoaan ensimmäistä kertaa vasta loka-joulukuussa, joten vuonna 2010 tuskin nähdään yli 2% euriboria. Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha muistuttaa jo kiinteistä koroista.
- Tavallisen asuntovelallisen, esimerkiksi lapsiperheen ison asuntolainan kanssa, on aika korkoriskiltä suojautua. Puolet lainasta 12 kuukauden euriboriin ja toinen puoli viiden vuoden kiinteään korkoon, Inha ehdottaa.

Kiinteät korot ovat kuitenkin erittäin kalliita, ja Asuntolaina.org suosittelee vielä toistaiseksi Euriboreissa pysymistä. Korot todennäköisesti lähtevät nousuun 2010 ja nousevat sitten talouden mukana joitakin vuosia. Siksi kannattaa nauttia nyt 3-kk ja 6-kk euriborejen tuomasta halvasta lainasta, ja joulukussa 2010 kiinnittää oma laina 12-kk euriboriin sekä mahdollisesti kiinteään korkoon.

• Lue lisää asuntolainan koron valinnasta.
• Näillä laskureilla voit selvittää korkotason muutoksien vaikutusta lainaasi.

Kotitaloudet taas pelkäävät vuoden 2010 tuovan uusia huonoja talousuutisia ja ottavat siksi hillitysti lainaa.

Vaikka vielä alkuvuodesta pelättiin tämän vuoden myyntilukujen jäävän viime vuotta pienemmiksi, näyttää nyt siltä, että viime vuosi saatetaan peitota. Tämä näkyy myös hinnoissa. Pienet kerrostaloasunnot tekevät kauppansa erittäin hyvin ja niiden hinnat ovatkin nousseet 7,9% viime vuodesta. Myyntiajat ovat myös lyhentyneet. Asuntokaupan ongelma on tällä hetkellä vähäinen tarjonta.

Kalliit asunnot ja omakotitalot käyvät edelleen heikosti kaupaksi.

Korot eivät enää laske

Asuntolainan viitekorkojen ei enää uskota laskevan ja nousun ennustetaan olevan hidasta.  OP-Pohjolassa uskotaan EKP:n nostavan ohjauskorkoaan vasta vuoden 2010 syys- tai joulukuussa. Nyt EKP:n ohjauskorko on yhdessä prosentissa. EKP piti ohjauskoron ennustetusti ennallaan marraskuussa pidetyssä kokouksessa. EKP:n ohjauskorko näyttää suunnan myös asuntolainoissa käytetyille euriboreille.

Kolmen kuukauden euribor on nyt (15.12.2009) noin 0,72%, kuuden kuukauden euribor on 1,0% ja 12 kuukauden euribor on 1,2%.

Lue lisää asuntolainan korkon valitsemisesta.

12 Kuukauden Euribor 12/08-12/09

Talokauppa käy edelleen hiljaisena

Omakotitalot ovat pääkaupunkiseudulla jo 13,5% halvemmat kuin vuonna 2008. Keskimäärin Suomessa omakotitalojen hinnat ovat laskeneet kolme prosenttia. Ainoastaan keskisuurissa kunnissa hinnat ovat nousseet, mutta kauppaa on tehty näillä alueilla erittäin vähän.

Vaikka muaalla maassa omakotitalokauppa on hidastunut viisi prosenttia edellisvuodesta, ollaan pääkaupunkiseudulla tehty jopa neljännes enemmän kauppoja kuin viime vuonna. Omakotitalojen neliöhinta oli heinä–syyskuussa pääkaupunkiseudulla noin 2 587 euroa ja muualla Suomessa noin 1 267 euroa.

Jos kyseessä on käytetty asunto, kuten usein on, on vastuun jakautuminen monimutkaisempaa. Korjauskustannukset voidaan katsoa kuuluvan asunnon myyjän, asunnon ensimmäisen myyjän ja taloyhtiön kesken. Taloyhtiö vastaa rakenteiden korjauskuluista, ja myyjä taas osastaan mikäli kaupasta on kulunut alle kaksi vuotta sekä kyseessä voidaan katsoa olevan asuntokauppalain määrittelemä virhe.

Pintarakenteiden ongelmista vastaa pääsääntöisesti osakas itse, kun taas rakenteista taloyhtiö. Myyjän vastuuta selvitettäessä katsotaan aina tapauskohtaisesti mikä on osakeasunnon yleinen kunto ja mietitään, oliko virhe niin merkittävä, että se olisi vaikuttanut kaupan syntymiseen. Jos asunto on vanha ja huonokuntoinen, on todennäköistä, että myyjä ei joudu vastaamaan korjauskustannuksista. Mikäli kaupasta on kulunut yli kaksi vuotta, voi myyjän vastuulle tulla korvauksia ainoastaan, jos virhettä on yritetty pimittää.

Asunnon ensimmäisen myyjä voi olla vastuussa, mikäli kosteusvaurio johtuu rakennusvirheestä, jota ei ole pystytty huomaamaan vuositarkastuksessa. Tällöin omistaja voi vedota virheeseen, vaikka olisikin hankkinut käytetyn asunnon.

Tärkeintä on tutkia asunto huolella ennen ostamista. Kannattaa selvittää kaikki tehdyt remontit taloyhtiöltä ja myyjältä, sekä selvittää onko ne tehnyt ammattitaitoinen työntekijä vai esimerkiksi omistaja itse. Saumat kylpyhuoneessa kannattaa syynätä tarkkaan, ja mielummin teettää kuntokartoitus sekä kosteusmittaus ennen asunnon ostamista.

Mikäli asunnosta löytyy virhe, tulee tästä ilmoittaa välittömästi isännöitsijälle ja myyjälle. Isännöitsijän kanssa voidaan selvittää, missä määrin taloyhtiö vastaa virheestä. Seuraavaksi tulee tehdä kirjallinen virheilmoitus myyjälle. Ilmoituksessa tulee selvitä virhe, ja olla jotain näyttöä.

Virheilmoitukseen tulee sisällyttää arvio omista vaateista, mutta tätä rahasummaa voi korjata myöhemmin kun korjauskustannukset selviävät. Osakeyhtiön asunnon ollessa kyseessä vaatimuksia ei tarvitse vielä virheilmoitukseen merkitä.

Mikäli asiassa ei päästä sopuun, riidan voi viedä kuluttajavalituslautakuntaan ja viimeisenä keinona käräjäoikeuteen. Kuluttajavirasto neuvoo tarkemmin tälläisissa tapauksissa.

Tässä artikkelissa käymme asiaa läpi ensiasunnon ostajan näkökulmasta. Nuorta ensiasunnon ostajaa tuetaan monellakin tapaa valtion toimesta. Ensinnäkin alle 40-vuotiaan asunnon ostajan ei tarvitse maksaa 1,6% varainsiirtoveroa mikäli ei ole aiemmin omistanut asuntoa (yli 50% asunnosta, asunto-osakkeesta tai vastaavasta). Vastaava luku on kiinteistöjen kohdalla (siis minkä tahansa muun asunnon kuin asunto-osakkeen ) kohdalla 4 % eli tämä tuo sinulle huomattavaa säästöä!

Tässä ei ole vielä kaikki, sillä pitkällä tähtäimellä erittäin merkittävää hyötyä tuo asuntolainan koron verovähennyskelpoisuus. Alle 40-vuotias ensiasunnon ostaja saa vähentää ansiotulojen verotuksessa alijäämähyvityksenä 30 % asuntolainan koroista. Tämä on 2% enemmän kuin tavallisesti.

Asuntolainan valtiontakaus

Asuntolainalle on mahdollista saada valtiontakaus, jota ei rajoiteta tulo- tai varallisuusrajoin. Takaus myönnetään pankissa lainapäätöksen yhteydessä, sitä ei siis tarvitse erikseen hakea. Takauksen myöntämiseksi riittää, että lainanottaja (sinä) ja pankki sopivat asiasta. Valtiontakaus on tarkoitettu ensisijaisesti tilanteeseen, jossa omat varat eivät riitä takuisiin.

Valtiontakauksen rooli on toimia toissijaisena vakuutena. Käytännössä asunto-osake tai kiinteistö toimii ensisijaisena vakuutena, mutta mikäli sen myyntihinta ei riittääkään kattamaan pankin saatavia, niin valtio hoitaa pankille lainmukaisen takauskorvauksen

Valtiontakausta voi saada lainalle, joka on enintään 85% asunto-osakkeen, kiinteistön tai omakotitalon rakentamisen arvioiduista kustannuksista. Omaa varallisuutta tai lainaa muusta lähteestä tarvitaan siis ainakin 15 % asunnon hinnasta. Takauksen osuus on maksimissaan 20 % asuntolainasta, mutta enintään 50 000 euroa asuntoa kohti. Laina-aika voi valtion takaamissa asuntolainoissa olla enintään 25 vuotta.

Mikäli laina on hankittu ASP-järjestelmän avulla, niin valtion takaama lainamäärä voi olla 90% asunnon hinnasta sekä takausosuus maksimissaan 25% kokonaislainasta, mutta enintään 50,000€

Takausmaksu

Muista, että valtion takaamisesta peritään lainan nostamisen (tai sen ensimmäisen erän nostamisen) lomassa valtiolle takausmaksu, joka on 2,5 % takauksesta. Tätä maksua ei kuitenkaan peritä ASP-korkotukilainasta tai omistusasuntolainojen korkotukilainasta.

Pariskunnan ensiasunto

Kannattaako pariskunnan hankkia ensimmäinen yhteinen omistusasunto puoliksi? Ehkäpä ei kuitenkaan sillä jos suunnitelmissa on kalliimman asunnon hankkiminen tulevaisuudessa, voidaan säästää huomattavia summia kun ensiasunto omistetaan 49/51. Näin siis käytetään ainoastaan toisen puoliskon varainsiirtovero- sekä verovähennysetu.

ARAn ohjeistus

Omistusasuntolainojen valtiontakaukset – soveltamisohje (pdf 46 kb)

Omistusasuntolainojen valtiontakaus – YM:n tuotekortti (pdf 286 kb)

Varaudu myös muuttokustannuksiin

Muuttokustannukset kannattaa myös ottaa huomioon asuntolainaa mitottaessa. Tähän saattaa kulua satojakin euroja, etenkin mikäli muuton antaa yrityksen tehtäväksi. Kannattaa muistaa, että muuttofirmoilta voi pyytää melko luotettavat tarjoukset etukäteen. Yrityksien antamat arviot ovat jokseenkin sitovia, sillä muuttofirmojen oletetaan pystyvän arvioimaan tarvittu aika neliöiden perusteella. Puhelimessa tehty arvio voidaan ylittää enintään 15% mikäli tavaraa on huomattavasti enemmän. Tämä pätee kuitenkin ainoastaan jos arvio on tehty puhelimitse. Mikäli muuttofirman edustaja on käynyt paikanpäällä tekemässä muuttoarvioin, ei luvattua hintaa saa ylittää.

“Alkuvuodesta jotkut kilpailijat puhuivat, että ollaan menossa kohden kahta prosenttiyksikköä. Me teemme kuitenkin mielellämme kauppaa tällä hintatasolla”, Nordean Suomen-toimintojen johtaja Pekka Nuuttila sanoo.

Vuoden 2009 alussa Nordean marginaalit pyörivät Pohjoismaissa noin 1,03 tasolla mutta kesää kohden marginaalit laskivat 0,9% tasolle mikä vastaa suunnilleen Pohjoismaiden tasoa tällä hetkellä.

Asuntolainat eivät kuitenkaan vielä ole yhtä halpoja kuin viime vuonna. Vuonna 2008 syksyllä nautittiin 0,6% lainamarginaaleista. Tätä seurannut voimaks nousu on nyt kääntynyt lievään laskuun.