Milloin asuntolainan korko nousee jälleen?

Milloin asuntolainan korko nousee jälleen?

Asuntolainojen yleisimmät viitekorot ovat olleet miinusmerkkisiä jo pitkään. Jossakin vaiheessa euriborin nousu kuitenkin alkaa jälleen ja tämä tulee järkyttämään monen asuntovelallisen taloutta. Lue tästä, milloin euriborin nousua kannattaisi pelätä ja miten siihen voi varautua.

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Euriborin arvo on jälleen ennätysmatalalla

Euribor on ollut jo pitkään miinuksella, joka asuntovelallisen kannalta tarkoittaa, että viitekorolla ei ole vaikutusta lainan hintaan. Tällä hetkellä suosituin asuntolainojen viitekorko eli 12 kuukauden euribor on arvoltaan -0,060 %. Harvinaisempi 3 kuukauden euribor on vielä matalammalla, -0,373 %.

Kestää kauan ennen kuin euribor nousee näistä ennätyksellisistä pohjalukemista plussan puolelle.

Milloin euribor nousee jälleen?

Euribor on matalalla johtuen Euroopan keskuspankin säätelytoimista. EKP on laskenut ohjauskorkoaan torjuakseen taantumaa ja rohkaistakseen investointeja.

Joidenkin arvioiden mukaan EKP:n ohjauskorko saattaisi nousta jo vuoden 2017 aikana laittaen euriborit jälleen lievään nousuun. Nordean pääekonomisti arvioi kuitenkin äskettäin, että EKP ei tule korottamaan ohjauskorkoa ja euriboria ainakaan ennen vuotta 2019.

Voi kuitenkin olla, että asuntovelalliset saavat nauttia nollakorosta vielä vuosikymmenen loppuun asti. Tämä on historiallista ja asuntovelallisen kannalta erittäin onnekasta.

Euriborin nousuun voi varautua

Emme kuitenkaan tiedä, miten Euroopan talous tulee reagoimaan yllättäviin käänteisiin kansainvälisessä taloudessa ja politiikassa. Jos jostakin syystä euribor kääntyykin tiukkaan nousuun lähivuosina, osa asuntovelallisista saattaa olla pulassa. Jotkut ottavat niin kallista tai suurta asuntolainaa, ettei heillä jää paljoakaan liikkumavaraa talouteen. Tällöin viitekoron nousu voi merkitä kotitaloudelle katastrofia. Lyhennyksiin ei olekaan varaa.

Euriborin nousuun kannattaa varautua. Vaihtoehtoja on useita.

Asuntolainan korkokatto

Asuntolainan korkokatto on pankin tarjoama lainan lisäominaisuus. Se estää lainan korkoa nousemasta tietyn rajan yli. Korkokatto on määräaikainen, usein noin viisi vuotta. Kokonaisuudessaan pankki jää korkokatto palveluita myydessään voitolle, mutta aralle kuluttajalle sijoitus korkokattoon voi olla hyväksi, sillä se luo turvaa ja vakautta.

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Kiinteä korko

Korkokaton kaltainen mutta kalliimpi lisäominaisuus on kiinteä korko. Usein asuntolainan alkuvaiheessa ensimmäisten muutaman vuoden ajan korko on sidottu tiettyyn tasoon. Tällöin esimerkiksi ensimmäisten viiden vuoden aikana korko ei voi liikkua ylös eikä alas. Kiinteä korko on samalla tapaa rahallisesti kannattamaton sijoitus kuin korkokatto, mutta myös vastaavasti voi tuoda velalliselle mielenrauhaa.

Säästäminen pahan päivän varalle

Yksinkertaisin ja kenties kannattavin tapa varautua viitekoron nousuun on säästäminen. Säästöt suojelevat paitsi korkojen nousulta myös muilta yllättäviltä käänteiltä. Ja kaikki omiin säästöihin sijoitetut rahat jäävät itselle. Tämä on etu nähden koron nousemiselta suojeleviin pankin tarjoamiin maksullisiin lisäpalveluihin.

Prime-korko euriborin sijaan?

Monet vertailut ovat osoittaneet, että pankkien omat prime-korot ovat pitkällä tähtäimellä kalliimpi vaihtoehto kuin euribor. Prime saattaa kuitenkin olla vakaampi. Pankit saattavat nimittäin pitää prime-korkonsa muuttumattomina jopa vuosien ajan. Vaikka prime-korkoa ei nykyisessä tilanteessa voi varsinaisesti suositella sen vuoksi, että euribor on niin edullista, voi prime jollekulle tuoda pientä mielenrauhaa samaan tapaan kuin kiinteä korko.

Muista kilpailuttaa asuntoluotto

Asuntolainan hintojen nousuun voi varautua viime kädessä parhaiten kilpailuttamalla asuntolainansa hyvin. Jos saat suoraan heti kättelyssä halvimman mahdollisen lainan, ei taloutesi pääse kiristymään vaikeassakaan tilanteessa ja viitekoron heilahtelut eivät näin paljoakaan hetkauta.

Asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu näin: Ota yhteyttä vähintään kolmeen asuntolainapankkiin ja pyydä lainatarjousta. Kerro jo ensimmäisessä viestissäsi perustietoja taloudestasi (tulot, avoimet lainat, vakuudet, kotitalouden koko) ja siitä, millaista asuntoa olet etsimässä ja kuinka suurta lainaa oletat tarvitsevasi.

Saat vastauksena pankeilta alustavia lainatarjouksia tai kutsun neuvotteluun. Käy tarjoukset läpi huolellisesti ja katso, minkä pankin laina on edullisinta. Huomioi avausmaksu, kuukausimaksut ja palvelumaksut, jotka muodostavat merkittävän osan pankkien välisistä hintaeroista nykytilanteessa.

Älä ota lisäpalveluita, kuten lainaturvavakuutusta, jos et katso sellaista oikeasti tarvitsevasi. Olet hakemassa pankista lainaa, sen pitää olla tarjouksen ytimessä ja sen todellinen hinta ei saa olla kätkettynä lisäpalveluiden peittoon.

Asuntolainan voi jättää myös Etua.fi-nimisen nettipalvelun kilpailutettavaksi. Tällöin Etua-palvelu kierrätää jättämäsi lainahakemuksen pankkien kautta ja sinuun otetaan yhteyttä parhaiden mahdollisten tarjouksien kanssa. Tämä säästää hieman aikaa, mutta ikävä kyllä on vaihtoehtona rajallisempi kuin itsenäinen kilpailuttaminen, sillä Etua tekee yhteistyötä vain osan asuntolainapankeista kanssa.

Mistä pankista saa halvinta asuntolainaa juuri nyt?

Tällä hetkellä halvinta asuntolainaa saa Taloussanomien ja Suomen rahatiedon mukaan Hypoteekkiyhdistykseltä sekä Helsingissä että Tampereella. Lehden julkaisema vertailu koskee 85 000 euron asuntoluottoa, jonka maksuaika on 15 vuotta.

Hypon tarjoama todellinen vuosikorko oli 1,09 %.

Heti Hypon perässä tulee S-Pankki 1,12 % vuosikorolla ja Aktia 1,18 % vuosikorolla. Neljänneksi lainavertailussa sijoittuneet Ålandsbanken (Helsingissä) ja Handelsbanken (Tampereella) jäävät selvästi näistä jälkeen. Suositut asuntoluotottajat Danske Bank ja Nordea ovat eräitä kalleimpia asuntolainapankkeja tällä hetkellä. Tämä johtuu paljolti kyseisten pankkien perimistä korkeista lisäkuluista.

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Lue lisää:
Asuntovelkaisen ilo (Taloussanomat)

 

Kommentoi

Sähköpostiasi ei koskaan julkaista.