Moni vuokralla oleva haaveilee omistusasumisesta. Mikä olisikaan mukavampaa kuin tietää omistavansa asunnon, jossa voi asua vaikka eläkepäivinäkin. Omistusasuminen tuo asujalle itselleen turvallisuuden tunnettu. Tästä asunnosta minua ei voida häätää pois. On kuitenkin myös monia, joille suuren lainan ottaminen ja yhdessä paikassa asuminen ja ympäristöön juurtuminen ovat kauhu. Asuntolaina.org listasi omistusasumisen hyvät ja huonot puolet. Minkä tyyppisille ihmisille omistusasuminen sopii ja miksi yhteiskunta tukee asunnon ostamista niin kovasti?
Valtio tukee vahvasti omistusasumista ja asuntolainan ottamista
Suomessa omaksi henkilökohtaiseksi varallisuuden määritelmäksi on pitkään nähty oma asunto. Omassa omistuksessa oleva soppi on varallisuuden symboli ja omistusasumista suositaan niin suomalaisten kuin valtionkin taholta asti. Tämä asumismuoto on vahvasti tuettu verrattuna vuokralla asumiseen. Esimerkiksi Osmo Soininvaara mielestä omistusasuminen jakaa varallisuutta yhteiskunnassa tasaisesti; jos jokaisella suomalaisella olisi velaton asunto, tämä tarkoittaisi käytännössä jokaiselle muutaman sadan euron perustuloa. Omistusasumisen suosio onkin suomalaisessa yhteiskunnassa hyvin vahva. Valtion ja yhteiskunnan kannalta katsottuna omistusasuminen pitää ihmiset Suomessa, ehkäisee tehokkaasti asunnottomuutta, luo puskuria pahoja päiviä varten sekä luo perintöä tuleville sukupolville. Omistusasuminen on myös Suomessa vahvasti verotuksen kautta tuettua; asuntolainan korot voi vähentää verotuksessa ja valtio on vahvasti mukana nuorille ensiasunnonostajille suunnatuissa ASP-tileissä. Vuokralaisella ei taas ole mahdollisuutta vähentää vuokria verotuksessa, vaikka tästä on aika-ajoin keskusteltu.
Onko omistusasuminen edullisempaa kuin vuokralla asuminen?
Vanha sanonta kuuluu että omassa asunnossa asuja maksaa vuokraa itselleen. Tämä periaatteessa pitää paikkansa, sillä kuukausittain lyhennettävä asuntolaina lyhentää lainan pääomaa ja siirtää ostetun asunnon omistusoikeutta itselleen pankilta. Kuukausittainen lyhennysmäärä ja asunto-osakeyhtiössä maksetta yhtiövastike usein jää myös alle keskimääräisen vuokratason. Näin omistusasumisen voi käsittää huomattavasti vuokralla asumista halvemmaksi. Moni uskoo myös asunnon arvon nousevan vuosien mittaan. Tämä pitää lähes poikkeuksetta paikkansa suurissa kaupungeissa sekä muuttovoittoisissa kunnissa. Sen sijaan muuttotappiokunnassa asuntoa myyvä voi joutua luopumaan omasta asunnostaan pilkkahinnalla, sillä moni on rakentanut suuren omakotitalon syrjäseuduille siinä toivossa, että tässä talossa asutaan hamaan loppuun asti. Avioero, yllättäen kohdannut työttömyys tai pelkkä kyllästyminen voi kuitenkin laittaa asumisen arvot uusiksi ja myyntihinnalla voi olla vaikea kattaa korkeita rakennuskustannuksia.
Omistusasuminen tuo mukanaan piilokustannuksia
Asuntoa ostavat usein kuvittelevat, että omistusasumisesta ei tule muita kustannuksia kuin kuukausittain maksettava asuntolaina. Asunto-osakeyhtiön kuukausittainen yhtiövastike voi kuitenkin yllättää suuruudellaan. Etenkin kaupungeissa vanhojen, hyvällä paikalla sijaitsevien talojen yhtiövastikkeet voivat olla yllättävänkin suuria. Keskimääräinen yhtiövastike kerrostaloissa oli vuonna 2009 4,04 euroa neliöltä. 80 neliön asunnolta tämä tarkoittaa sitä, että vastiketta kertyy kuukaudessa 323 euroa. Vuodessa hintaa asumiselle tulee jo pelkästään vastikkeen osalta 3876 euroa. Lisäksi taloyhtiössä tulevat putki- ja julkisivuremontit voivat maksaa 500-800 euroa neliöltä. Tämä tarkoittaa 80 neliön asunnon kohdalla 40 000 – 64 000 euron lisäkustannuksia, jotka voivat olla 1/3 asunnon arvosta. Tämä voidaan rahoittaa joko korotettuna vastikkeena tai ylimääräisenä suorituksena jokaiselta osakkeenomistajalta jolloin heidän on otettava lainaa.
Asuntoa ostettaessa onkin ensiarvoisen tärkeää selvittää taloyhtiön taloudellinen tilanne. Huonosti hoidettu, osaamaton hallitus tai riitaisa taloyhtiö voi nostaa asumisen kustannuksia tuntuvasti. Kiinteistövälittäjältä tuleekin pyytää viimeisin tilinpäätös, isännöitsijätodistus sekä selvitykset tehdyistä ja tulevista remonteista.
Omakotitalossa asuva taas kohtaa monia sellaisia kustannuksia, joita kerrostalossa asuvalla ei ole. Jätemaksut, tiemaksut, lämmityskustannukset, peruskorjaukset, kiinteistöverot ja vakuutukset nostavat asumisen kustannuksia. Vaikka myös kerrostalossa asuva maksaa kotivakuutusta, on se omakotitalossa lähes poikkeuksetta suurempi, kun vakuutus kannattaa ottaa talon lisäksi myös pihapiirissä oleville ylimääräisille rakennuksille ja jopa maaperälle.
Vuokra-asumisen hyvät ja huonot puolet
Vuokralla asumisen ehdoton huono puoli on se, että sitä ei ole valtion osalta tuettu juuri mitenkään. Asunnon omistava nauttii lukuisista verohelpotuksista kuten asuntolainan korkojen verovähennysoikeudesta. Verovähennysoikeutta tullaan supistamaan nykyisestä huomattavasti, mutta asunnon osto on siitä huolimatta hyvin houkutteleva vaihtoehto. Vuokralainen on myös aina vuokraisännän/emännän armoilla. Mikäli vuokranantaja irtisanoo vuokrasopimuksen, on vuokralaisen irtisanomisaika alle vuoden kestäneessä sopimuksessa kolme kuukautta ja yli vuoden kestäneessä sopimuksessa kuusi kuukautta. Mikäli vuokralainen irtisanoo itse sopimuksen, on irtisanomisaika aina yksi kuukausi. Ongelmia voi myös tuottaa huonot välit vuokranantajan kanssa, ja katkeruutta yleensä aiheuttaakin se, ettei vuokravakuutta makseta täysimääräisenä takaisin. Oikeutta onkin käyty siitä, että mitä kulumia voidaan pitää luonnollisina asumisen aiheuttamina, ja kuinka huolellisesti loppusiivous olisi pitänyt tehdä. Toisaalta vuokralla asumisen voi myös nähdä turvallisena asumismuotona, sillä vuokralaisen ja vuokranantajan velvollisuuksia säätely huoneenvuokrauslaki. Taloudellisesti epävarmoina aikoina maksurasite on myös pienempi, koska asunnon voi irtisanoa kuukauden irtisanomisajalla ja vaihtaa edullisempaan. Asuntolainallinen voi taas joutua pahoihin taloudellisiin vaikeuksiin työtilanteen heikennyttyä.
Koska vuokrat eivät ole verovähennyskelpoisia, menettää vuokralainen joka kuukausi rahaa, kun omistusasuja maksaa sitä itselleen lainapääoman pienentymisenä ja omistusoikeuden kasvuna.
Usealla vuokralla asuminen on myös elämäntapavalinta. Omistusasumista kalliimmasta asumismuodosta ollaan valmiita maksamaan, sillä vapaudella muuttaa lyhyelläkin aikavälillä ilman sitoumuksia ollaan valmiita maksamaan. Muutto työ- tai perhetilanteen vuoksi on huomattavasti helpompaa ja asunnon vaihtaminen omien mieltymysten ja tarpeiden muuttuessa on kätevää.
Vuokra-asunto vai asunnon osto?
Asunnon ostoa miettiessä tulisi selvittää omat asumistarpeet, elämäntilanne sekä se, onko valmis ottamaan itselleen suuren lainan. Pitkälle aikavälillä omistusasuminen tulee halvemmaksi ja kasvattaa omaa varallisuuttasi, mutta miinuspuolena sen mukana tulee paljon taloudellista vastuuta. Vuokralla asuminen voi olla järkevämpi valinta mikäli oma työtilanne ei ole selvillä tai joudut vaihtamaan asuinpaikkakuntaasi määräajoin. Kun asuntoa ostaa, tulee varmistua siitä että tekee kannattavan sijoituksen. Asunto tuleekin ostaa hyvin hoidetusta taloyhtiöstä ja sellaiselta alueelta, jonka asuntojen arvot nousevat tasaisesti. Mieti myös milloin ostat asunnon, sillä asuntomarkkinoilla on taipumus aika-ajoin ylikuumentua, jolloin hinnoissa on runsaasti ylimääräistä.
