Prime-korko
Julkaistu 12 heinäkuu 2011
Pankkiin asuntolainaa ottamaan mennessä on päätettävä, mihin viitekorkoon pitkän lainansa sitoo. Lainan voi sitoa joko euriboriin tai prime-korkoon. Kun euriborin määrittää Euroopan keskuspankki, syntyy päivittäinen prime-koron määrä pankin omalla hallinnollisella päätöksellä. Prime-koron määrään vaikuttaa inflaation odotukset, yleinen korkotaso sekä talouden näkymät. Tätä pankin omaa korkoa on haukuttu kalliimmaksi kuin euriboria, mutta onko lainan sitomisesta pankin omaan viitekorkoon hyötyä? Lue tästä lisää!
Mikä on prime-korko?
Prime-korko on pankin oma, hallinnollisella päätöksellä määrittelemä viitekorko. Alunperin prime-korko syntyi Yhdysvalloissa, joissa suuria ja pitkäaikaisia asiakkaita palkittiin pankin omalla korolla, joka oli markkinoiden muita korkoja alhaisempi. Tästä tulee koron niminkin, prime- eli etukorko. Rantautuessaan Suomeen on tämän koron merkitys muuttunut rajusti. Tätä pankin omaa korkoa ei tarjota alhaisella hinnalla pitkäaikaisille ja uskollisille asiakkaille, vaan sitä mainostetaan “vakaampana” viitekorkona kuin euriboria. Tämä toki pitää paikkansa, mutta useimmiten prime on kalliimpi vaihtoehto kuin 12 kuukauden euribor. Koska pankki itse määrittelee korkonsa, toisin kuin euriborin jonka Euroopan keskuspankki joka vuorokausi määrittää, on oletettavissa että prime-korosta hyötyy aina pankki sekä sen osakkeenomistajat, eikä asiakas. Prime-korkoa käytetäänkin sisäänheittotuotteena, mutta pankkien omat korot harvemmin eroavat radikaalisti toisistaan, sillä pankit “pesaavat” toisiaan eli tarkkailevat toistensa prime-korkoja, ja laskevat tai nostavat omiaan heti ketjussa. Tämän takia varsinainen asuntolainakilpailu käydään marginaalien välillä, ei korkojen.
Pankin oma korko reagoi hitaasti markkinoiden muutoksiin
Yksi prime-koron ominaisuus on sen hitaus reagoida markkinoiden muutoksiin. Euriborissa tapahtuvat muutokset näkyvät muutaman kuukauden viiveellä prime-koroissa. Alentuneesta viitekorosta pääseekin yleensä nauttimaan vasta muutamaa kuukautta myöhemmin verrattuna niihin, joiden laina on sidottu euriboriin. Pankkeja onkin syytetty siitä, että ne tarkoituksellisesti viivyttelevät oman korkonsa laskemista. On pankin edun mukaista, että korkoja nostetaan tai lasketaan viiveellä, sillä näin pankki saa lisäaikaa sopeutua markkinoilla tapahtuviin muutoksiin.
Prime-korko vai euribor?
Miksi sitten ottaa prime-korko? Varsinaista hyvää syytä tähän ei ole. Tilastollisesti kaikista halvimmaksi koroksi on muodostunut 3 kuukauden euribor. 12kk euribor eli Suomen yleisin asuntolainan viitekorko on pitkällä aikavälillä muodostunut myös halvemmaksi kuin prime-korko. Asuntolainan sitomista primeen ei voikaan suositella, sillä pankkien lupaukset vakaasta ja edullisesta korosta ovat mahdottomia. Mikään taho ei pysty luotettavasti ennustamaan taloudellista tilannetta kymmenen tai edes viiden vuoden päähän. Asuntolaina.org suosittelee pitäytymään euriborissa. Mikäli puskuria ja likviditeettiä riittää, kannattaa harkita kolmen, tai jopa yhden kuukauden euriboria, sillä viimeisten 10 vuoden aikana nämä lyhyen aikavälin korot ovat tuoneet merkittäviä säästöjä rohkeille asuntovelallisille. Prime-korkoa kannattaa harkita mikäli on pankin talletusasiakkaana, sillä pankki haluaa pitää oma primensä mahdollisimman korkeana tuottaa talletukselle tuottoa. Asuntolainan korkona primeä ei voi suositella.
Tarkista pankkisi prime-korko ja vertaile
Tagit : prime-korko, viitekorko
