Tuoreempana huolenaiheena Finanssivalvonnalla on lainojen pituus. Huomattava osa uusista asuntolainoista on nykyään yli 20 vuotta pitkiä. Todella pitkien, 30 vuotiaiden asuntolainojen aika taitaa kuitenkin olla ohi. Nordean Suomen varatoimitusjohtaja kertoi jo 2009, että niin pitkiä lainoja myönnetään enää poikkeustapauksissa. Korko on myös kautta linjan suurempi johtuen lainan kovemmasta riskistä pankille.

Fiva lähetti pankeille uuden kirjeen, jossa se kommentoi sekä laina-aikoja että liian suuria lainoja. Fiva pitää erityisen huolestuttavana sitä, että taloudelliset näkymät ovat tällä hetkellä erityisen arvaamattomat. Kovan kilpailun painostamina pankit helposti luotottavat asiakasta liikaa mikä Fivan mukaan lisää huomattavasti vaaraa siitä, että asiakas ottaa liikaa asuntolainaa. Suurella asuntolainalla varustettu kotitalous altistuu helposti suurelle riskille asuntojen hintojen tai korkotason heitellessä tulevaisuudessa.

Fiva suosittelee, että luototusaste laskettaisiin 90% alapuolelle asunnon hinnasta ja lainan lyhennysajaksi laskettaisiin enintään 25 vuotta. Vaikka kymmenen prosenttia omaa pääomaa ei tunnu korkealta, antaa sen säästäminen hyvää käsitystä siitä, minkälaista on elää asuntolainan kanssa.

Luottoa 98 miljardia vuonna 2009

Yhteensä kotitalouksilla oli vuoden 2009 lopussa lainaa noin 98 miljardia. Tästä asuntolainojen osuus oli 74 miljardia. Asuntolainoja otettiin vuonna 2009 hieman vähemmän kuin vuonna 2008. Kulutusluottojen määrä on sen sijaan ollut tasaisessa nousussa. Niitä oli kotitalouksilla vuonna 2008 noin 10 miljardia kun vuoden 2009 lopussa jo 12 miljardia. Kulutusluottojen ottamisen huimimmat kasvulukemat tapahtuivat vuonna 2008 jolloin kasvua oli kymmeniä prosentteja. Vuonna 2009 lainojen ottaminen lisääntyi rauhallisesti, joitakin prosentteja.

Lähde: Suomen Pankki

Kotitalouksien velkaantuminen näyttää siis vuonna 2009 rauhoittuneen hieman. Kulutusluottojen osuus lainan kokonaiskakusta on kevyessä nousussa kun taas asuntolainan osuus näyttää olevan laskemaan päin.

Asuntolainan ottamista pidettäneen edelleen varsin riskipitoisena toimenpiteenä, mikä tuskin muuttuu vuonna 2010. Asuntolainoja otetaan kuitenkin edelleen yllättävän innokkaasti, kiitos ennätyshalvan korkotason.
Kulutusluottojen suosiota selittänee alan käytäntöjen vakiintuminen. Kuluttajaviraston ja vastuullisten toimijoiden toimenpiteet ovat mahdollisesti lisänneet luottamusta alaan. Myös uudet joustavammat pikalaina ratkaisut, kuten Vivus.fi pikavippi saattavat kannustaa kuluttajia lainanottoon.

Euroalueella sama trendi

Myös euroalueen kotitalouksien lainanotto rauhoittui vuonna 2009. Yhteensä kotitalouksilla on euroalueella velkaa noin 5000 miljardia euroa. Toisin kuin Suomessa, euroalueella sekä kulutusluottojen että asuntolainojen kokonaismäärä supistui vuonna 2009.

Katso myös:
Suomen pankki – Kotitalouksien velat
Taloussanomat – Liikanen: Kotitalouksien velka 1990-luvun alun tasolla
Vivus.fi Oy – Vivus.fi Vippi
Tilastokeskus – Luottokanta 2009, 4. vuosineljännes
Finanssivalvonta – Valvottavatiedote henkilöasiakkaiden asuntorahoituksesta

Lakeja ja asetuksia tulisi varmasti muuttaa, jotta alalle saataisiin tiukemmat pelisäännöt ja epäkohdat saataisiin korjattua. Tällä hetkellä Suomessa toimivat pienlainayritykset eivät esimerkiksi pysty tarkistamaan lainanhakijan luottohistoriaa, ellei luottotietoihin ole vielä tullut merkintää. Lainanhakijalla voi jo lainanhakuhetkellä olla kymmeniä avoimia pikavippejä eri yrityksiltä, mutta niiden olemassaolosta ei lainan myöntäjä saa tietoa. Tämä porsaanreikä antaa kuluttajille mahdollisuuden hakea pikavippejä pikavippien maksuun, jolloin velkakierre on valmis. Toinen vakava porsaanreikä koskee pankkitilin haltijan tietoja. Suomessa pankit eivät saa pankkisalaisuuteen vedoten luovuttaa tilin haltijan tietoja eteenpäin luotonantajalle. Tämä puolestaan mahdollistaa ne väärinkäytökset, joissa toisen henkilön henkilötiedoilla haetaan pikalaina omalle pankkitilille. Jos pelkästään nämä kaksi porsaanreikää saataisiin korjattua, poistuisi moni ongelma. Tässä kohtaa on katse käännettävä päättäjien suuntaan.

Kulluttajienkin olisi syytä vertailla eri pikalainapalveluita ja ottaa selvää, mistä pikavippi kannattaa hakea. Jokaisen pikalainoja tarjoavan yrityksen on selvästi tuotava ilmi lainan todellinen vuosikorko sekä lainan kaikki kustannukset eriteltynä. Esimerkiksi haettaessa lainaa tekstiviestillä saattaa pelkästään viesteille tulla 5 euroa hintaa. Jos haet pikalainaa verkkohakemuksella ja joudut vahvistamaan ensin puhelinnumerosi ja sen jälkeen vielä vahvistamaan lainahakemuksen. Myös eräpäivän siirto saattaa nykyisellään maksaa kymmeniä euroja.

Muista aina lukea lainaehdot huolelliseti läpi, koska lainahakemuksen vahvistamisella vakuutat ymmärtäväsi ja hyväksyväsi lainaehdot. Varmistukseksi  yrityksen laillisuudesta voit myös tarkistaa kaupparekisterikeskuksen sivuilta yrityksen kaupparekisteriotteen, jolloin voit olla varma, että kyseinen yritys toimii laillisilla vesillä. Äläunohda vastuutasi kuluttajana.

Lue myös

• Kuluttajavirasto – PIkavippimarkkinoilla edelleen liukkailla jäillä
• Hyvä paha pikavippi
• Pikavippi-vertailu
• Risicum laina
• Ferratum

Stiglitz muistuttaa kuitenkin, että velka kannattaa käyttää järkevästi. Kulutusjuhlia ei valtiontasolla kannata velkarahalla järjestää.

Stiglitz korostaa valtion roolia uusia investointeja tehdessä. Kun ykstyinen raha on vielä turhan varovaista, voi valtio kompensoida rahoituksen tarvetta. Raha tulee kuitenkin käyttää järkevästi. Jos velka menee koulutusta, teknologiaa tai infrastruktuuria varten niin Stiglitz uskoo vaikutusten olevan positiivisa.

Lyhyet korot suosituimpia asuntolainoissa

Sampo-pankin johtaja Esa Kärppä on huolissaan ihmisten innosta sitoa lainansa erittäin lyhyisiin viitekorkoihin. Lähes kaikki lainanottajat päätyvät tällä hetkellä kolmen tai jopa yhden kuukauden euriboriin. Vaikka korko saattaa näyttää nyt lyhyeltä, jos ennusteet koron noususta keväällä toteutuvat, reagoivat lyhyet korot myös kaikista nopeiten.

Kärppä uskoo lainankin suhteen hajauttamiseen. Osa lainasta kannattaa hänen mukaan sitoa hieman pidempiin, kuuden tai kahdentoistakuukauden korkoihin, ja osa taas lyhyisiin korkoihin.

Finaref, Satander, Nordax

Asuntolaina.org esittelee uusia kulutusluotto yrityksiä. Katso Finaref, Santander ja Nordax. Jos kulutusluotot kiinnostavat, tutustu myös luottokortteihin.

Välillä lainaa kuitenkin tarvitsee. Jos menoja tulee yllättäen esimerkiksi 2000€, niin summaa ei ihan nopeasti saa säästämällä kasaan. Pienempien vain muutaman sadan euron vippien ottamien on useimmiten on hölmöä ja turhaa. Satasen tai pari saa kasaan muutaman kuukauden säästämisellä, joten laina jonka vuosikorko on 800% tuskin kannattaa.

Isompi vakuudeton laina saattaa sen sijaan olla jossain tilanteissa järkevä ratkaisu. Jos lainaa ottaa kerralla hieman enemmän, vaikkapa 2000€, pysyvät lainan suhteelliset kustannukset aisoissa. Laina-ajat ovat tälläisissa lainoissa huomattavasti pidempiä, ja kuukausittain maksettavaksi lankeava summa pysyy kohtuullisen pienenä.

Asuntolaina.org käsittelee kulutusluotto asioita hyvin suppeasti. Jos harkitset kulutusluottoa tai pikavippiä kannattaa tutustua tähän laina ja pikavippi -verkkopalveluun.

Kilpailuta vakuudeton lainasi 1000€ – 25000 €

Freedom Rahoitus kokoaa yhteen paikkaan paljon lainanmyöntäjiä ja heidän erilaisia lainatuotteita. Ideana on saada kilpailuttamalla halvempikulutusluotto. Freedom Rahoitus ei veloita sinulta, luoton ottajalta, vaan kustannukset menevät lainan myöntäjän maksettaviksi.

Kilpailuta lainasi

Kulutusluotto on hyvin lyhyt aikainen luotto, joka ei vaadi vakuuksia. Kulutusluottossa korko on yleensä korkea, ja muut kustannukset erittäin korkeat suhteessa luoton määrään. Luotto on kuitenkin erittäin vaivaton sekä kohtuullisen hintainen, mikäli laskut maksaa ajallaan.

Laajempaa laina ja kulutusluottovertailuatekee myös Omaraha.org.

Kulutusluottojen tavallisin muoto on nykyään pikalainat joita tarjoaa lukemattomat yritykset Suomessa. Tämän tyyppisiä kulutusluottoja tarjotaan tavallisesti kenelle tahansa yli 18-vuotiaalle henkilölle, jolla on pankkitili. Kun ottaa luottoa, kannattaa tarkistaa lainan todellinen vuosikorko eikä tuijottaa pelkkää korkoa.

Kulutusluotolla voi rahoittaa esimerkiksi uuden asunnon remonttia tai huonekaluhankintoja.

Kulutusluotot

Alla on esitelty sekä isoja kulutusluottoja tarjoavat Freedom Rahoitus ja Joustolaina että pienempiä lainoja tarjoavat Ok Money ja Ferratum. Nämä yhtiöt ovat tunnettuja suomalaisia yrityksiä, joilta on turvallista lainata. Muista, että luottotiedot tulee olla kunnossa ja lainahakemuksessa kannattaa olla rehellinen. Jos sinulla on paljon aikaisempaa velkaa, ei uusi luotto kannata!

Freedom Rahoitus

Freedom Rahoitus on koonnut saman katon alle useita luotonmyöntäjiä ja heidän lainatuotteitansa.

Freedom Rahoitus tarjoaa lainaa 1000 – 25,000 euroa.

Kanattaa myös harkita osamaksulla maksamista!
Kannattaa myös ehkä hakea luottokorttia.