Vanhan asuntolainan kilpailutus

Vanhan asuntolainan kilpailutus

Vanhan asuntolainan kilpailuttaminen on turhan harvoin hyödynnetty tapa säästää lainakuluissa. Tässä artikkelissa kerromme, kenen kannattaa kilpailuttaa vanha asuntolainansa ja miten se käytännössä tapahtuu. Jatka lukemista.

Milloin vanha asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?

Vanha asuntolaina kannattaa kilpailuttaa lähinnä, jos lainojen marginaalit ovat pudonneet reippaasti lainasopimuksen solmimisen jälkeen.

Tällä hetkellä keväällä 2017 keskimarginaali on 1,10 % ja tulee pysymään loppuvuoden tasaisena tai kenties jopa laskee aivan lievästi. Huomaa, että vuoden 2018 alussa osassa pankeista marginaali saattaa kuitenkin uusien säädösten vuoksi nousta.

Toisin sanoen kilpailuttaminen kannattaa tällä hetkellä, jos olet hankkinut lainasi aikana, jolloin keskimarginaali on ollut selvästi yli 1,10 prosentin.

Esimerkiksi keväällä 2016 marginaalit olivat lievästi nykyistä korkeammat, mutta eivät tuntuvasti. Sen sijaan kolme vuotta sitten hankitun asuntolainan keskimääräinen marginaali oli noin 1,5 %, joten tuolloin nostetun luoton kilpailuttaminen voi tuottaa huomattavankin säästön.

Jos sen sijaan vanhan asuntolainasi marginaali on alle 1,00 %, kilpailuttaminen tuskin kannattaa. Tällaisia ovat esimerkiksi monet yli viisi vuotta haetut asuntolainat ja etenkin finanssikriisiä edeltäneet luotot – jotka tosin alkavat olla tässä vaiheessa muutenkin niin pieniä, että kilpailuttamisen tuoma voitto on yhä vähäisempi).

Voit parhaimmillaan säästää jopa tuhansia euroja kilpailuttamalla vanhan asuntolainasi.

Kilpailuttaminen alkaa tarvittavien tietojen keräämisellä

Vanhan asuntolainan kilpailuttaminen on parasta aloittaa samalla tapaa kuin uudenkin asuntolainan. Kerää saataville oleelliset tiedot henkilökohtaisesta taloudestasi. Tulotaso, avoimet velat, perheen tulotaso, asunto-omaisuus ja arvopaperit ovat kaikki olennaisia tietoja.

Luonnollisesti tarvitset myös tarkat tiedot asuntolainasi tilasta – kuinka paljon asuntoluottoa on maksamatta ja millaisia kuluja lainaan liittyy.

Käy juttelemassa oman pankkisi kanssa

Aloita kilpailuttaminen sopimalla tapaaminen nykyiseen asuntolainapankkiisi. Yritä neuvotella marginaalia alaspäin. Voit käyttää argumenttina sitä, miten tällä hetkellä marginaalit ovat yleisesti matalammalla tasolla kuin lainaa hakiessa.

Pankki voi tarjota hinnanalennusta myös muulla keinolla kuin marginaalia laskemalla. Viitekoron vaihtaminen prime-korosta euriboriin tai kiinteiden kuukausimaksujen madaltaminen ovat tällaisia vaihtoehtoja.

Laske tarkasti, millaista alennusta pankin tarjous sinulle tuottaa. Jos olet alennukseen tyytyväinen, kilpailutus on menestyksekkäästi ohi. Voit onnitella itseäsi.

Ota yhteyttä muihin pankkeihin ja laske, kuka tarjoaa eniten säästöä

Jos oman pankkisi tarjous ei kuitenkaan tyydytä, ota yhteyttä muihin pankkeihin. Esittele heille tämänhetkinen tilanteesi ja lainasi. Neuvottele asiasta kasvokkain virkailijan kanssa.

Joissakin tapauksissa asuntolainan vaihtaminen toiseen pankkiin on kannattavinta, jos siirrät samalla kokonaisasiakkuutesi. Ohjaamalla kaiken pankkiasiointisi halvimmalle asuntolainapankille annat kilpailutukseen osallistuville pankeille mukavan täkyn – etenkin, jos olet hyvätuloinen tai sinulla on runsaasti omaisuutta.

Asuntolainapankin vaihtaminen tapahtuu miltei automaattisesti

Asuntolainapankin vaihtaminen on helppoa. Suurin osa paperitöistä hoituu pankkien välillä eikä kuluttajan tarvitse kuin laittaa nimeä paperiin.

Huomaa kuitenkin, että jos esimerkiksi siirrät samalla pankkitilit tai jopa jatkuvat vakuutukset rahoitusyhtiöltä toiselle, saatat joutua ilmoittelemaan uutta tilinumeroa tai uusia vakuutustietoja erilaisille viranomaistahoille tms.

Helppo laiskan kilpailuttajan vaihtoehto: Etua.fi

Laiskoille kilpailuttajille on tarjolla myös helppo vaihtoehto. Etua.fi on asuntolainoja ilmaiseksi ja automaattisesti kilpailuttava verkkopalvelu. Sen käyttäminen on helppoa. Etua-palvelun avulla kuluttaja voi olla nopeasti yhteydessä moneen pankkiin yhdellä hakemuksella.

Ainoa Etua.fi-asuntolainapalvelun ongelma on, että kaikki pankit eivät suinkaan kuulu sen yhteistyökumppaneihin. Siksi kilpailuttaminen kannattaa mieluummin hoitaa omin käsin.

Etua.fi-kilpailutus on kuitenkin parempi vaihtoehto kuin ei kilpailutusta ollenkaan, myös vanhojen asuntolainojen tapauksessa.

Vanhan asuntolainan kilpailuttamisen sudenkuopat

Harkitessasi vanhan asuntoluottosi kilpailuttamista, huomioi seuraavat mahdolliset sudenkuopat. Osa niistä on sangen vähäpätöisiä, mutta voivat vaikuttaa osan kuluttajista päätökseen.

  • Vaihtaessasi pankkia saatat menettää kerättyjä kanta-asiakasetuja tai bonuksia. Esimerkiksi vakuutusmaksusi voivat nousta.
  • Ehkä yleinen taloustilanteesi ja tulotasosi on heikentynyt. Tämä voi tarkoittaa, että pankit eivät ole valmiita madaltamaan lainasi hintaa. Tällöin voit kenties pitää itseäsi onnekkaana, että sinulla on niinkin edullinen laina kuin on.
  • Jos olet jo miltei maksanut asuntolainasi pois, kilpailuttamisesta aiheutuva vaiva ei välttämättä korvaa siitä saatavaa hyötyä.

Halvin asuntolaina juuri nyt

Kun kilpailutat uutta tai vanhaa asuntolainaa, kannattaa pitää mielessä ainakin seuraavat pankit. Ne ovat Taloussanomien tuoreimman asuntolainojen hintavertailun perusteella edullisimmat vaihtoehdot keskivertoasiakkaalle niin pk-seudulla kuin Tampereellakin:

  1. Hypo, kokonaiskorko 1,00 %
  2. S-Pankki, kokonaiskorko 1,12 %
  3. Aktia, kokonaiskorko 1,13 %

Kalleimpia sen sijaan ovat Nordea sekä Tampereella Oma Säästöpankki ja Helsingissä Handelsbanken.

Lue lisää:
Pankin vaihtajia on liikkeellä (Taloussanomat)
Muistatko nämä karmeat korot? (Taloussanomat)
Kannattaa kilpailuttaa myös vanha asuntolaina (Aamulehti)

Kommentoi

Sähköpostiasi ei koskaan julkaista.