Etusivu » Asuntolainan lyhentäminen

ASUNTOLAINAN LYHENTÄMINEN

Asuntolainan lyhentäminen tapahtuu lainasopimuksen mukaisesti. Lyhennysten sujuminen näppärästi perustuu hyvään ennakkosuunnitteluun lainaa haettaessa. Artikkelissa käsitellään mm. seuraavia aiheita:

 

LYHENNYSERÄ JA MAKSUVÄLI

Asuntolainaa lyhennetään tyypillisesti kerran kuukaudessa. Maksupäivän voi valita hyvin vapaasti hieman pankista riippuen. Maksupäiväksi kannattaa valita palkkapäivä. Tällöin muuhun käyttöön tarkoitetut varat on helppo hahmottaa.

On tärkeää mitoittaa asuntolainan lyhennyserä sopivan suuruiseksi. Liian suuri erä tekee arjen hankalaksi, stressaavaksi ja ikäväksi. Rahat eivät tällöin riitä arjen pieniin ylellisyyksiin tai harrastuksiin. Toisaalta liian pieni kuukausierä on niin ikään huono vaihtoehto, sillä lainasi lyhenee hitaasti ja korkokulut nousevat ajan myötä suuriksi.

Lainan kuukausierä on luonnollisesti yhteydessä laina-ajan pituuteen. Mikäli asuntolaina on suuri tulotasoosi nähden, joudut todennäköisesti venyttämään maksuaikaa äärimmilleen. Tällöin laina lyhenee hitaasti, sillä korkojen osuus on huomattava. Asuntolainalaskurin avulla voit tarkastella laina-ajan muuttumista kasvattamalla tai pienentämällä kuukausierää.

Lyhennyserää on mahdollista muuttaa elämäntilanteen muuttuessa. Kysy lainaneuvottelujen yhteydessä, kuinka helppoa kuukausierän vaihtaminen on. Tiedustele samalla, paljonko muutos maksaa. Esimerkiksi äitiyslomalla voi olla tarpeen suorittaa hieman pienempää lyhennystä, kun taas palkankorotuksen jälkeen kuukausilyhennystä kannattaa nostaa. Myös ylimääräiset lyhennykset ovat mahdollisia, jos tilille vaikka sattuu ilmestymään ylimääräistä kertaluontoisesti esimerkiksi perinnön johdosta.

KILPAILUTA ASUNTOLAINASI!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Täytä hakemus

LYHENNYSVAPAAT KUUKAUDET

Pankit mainostavat ns. lyhennysvapaita kuukausia. Lyhennysvapaiden kuukausien aikana velallinen maksaa ainoastaan korkoja eikä lyhennä lainaa lainkaan. Velallisen kannattaa harkita tätä vaihtoehtoa vain, jos rahatilanne on todella huono, sillä lyhennysvapaat kuukaudet lykkäävät lainan takaisinmaksua ja korkokulut kasvavat.

 

ANNUITEETTILAINA

Annuiteettilainassa takaisinmaksuaika on kiinteä ja ennalta sovittu. Kun korot liikkuvat suuntaan tai toiseen, tämä vaikuttaa lainan kuukausierään. Korkojen noustessa kuukausierä nousee ja vastaavasti korkojen laskiessa annuiteettilainan kuukausierä laskee. Annuiteettilyhenteinen laina sopii niille, jotka haluavat tietää etukäteen lainan tarkan päättymisajankohdan.

 

KIINTEÄ TASAERÄLAINA

Kiinteä tasaerälaina on tavallaan annuiteettilainan vastakohta. Siinä maksettava kuukausilyhennys on koko laina-ajan sama ja korkojen muuttuessa vain laina-aika muuttuu. Mikäli korko nousee, laina-aika pitenee. Jos korkotaso laskee, maksuaika vastaavasti lyhenee. Yhtä kaikki lainan kuukausierä pysyy aina samana.

Tasaerälaina on hyvä vaihtoehto asuntovelalliselle, joka haluaa tietää aina tarkalleen, kuinka iso osa kuukausimenoista kuluu velan lyhentämiseen. Tämä helpottaa arjen budjetointia. Varjopuolena on, että kiinteän tasaerälainan tapauksessa lainan viimeistä maksupäivää ei pysty etukäteen tietämään. Tämä voi joissain tapauksissa vaikeuttaa pitkäjänteistä elämänsuunnittelua.

 

TASALYHENNYSLAINA

Myös tasalyhennyslainassa lainapääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran. Korkoja kuitenkin lyhennetään alkuvaiheessa enemmän ja loppuvaiheessa vähemmän. Näin lainan kuukausierä pienenee hieman joka vuosi. Tasalyhenteinen laina on paras vaihtoehto henkilölle, jolla on mahdollisuus maksaa alkuvaiheessa suuria kuukausieriä. Pitkän tähtäimen tarkastelussa on huomattu, että tasalyhenteisessä lainassa koko lainan korkokulut ovat matalammat kuin kiinteässä tasaerälainassa tai annuiteettilainassa.

KILPAILUTA ASUNTOLAINASI!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Täytä hakemus

ÄLÄ UNOHDA SÄÄSTÄÄ!

Lyhentäessäsi asuntolainaa älä unohda säästää. Asuntolainan hankkiminen ei saa missään tapauksessa ajaa talouttasi tilanteeseen, jossa minkäänlaista liikkumavaraa ei ole. Yksi hyvä vaihtoehto on päättää lyhentää asuntolainaa hieman hitaammin kuin olisi mahdollista. Näin säästyneet rahat voit sijoittaa esimerkiksi osakerahastoihin tai suoriin osakesijoituksiin. Säästöt toimivat hyvänä pesämunana ostaessasi seuraavan asuntosi tai vaihtoehtoisesti hätävarakassana yllättävien sattumusten, kuten sairauden, kohdatessa.

Usein kuulee nyrkkisäännöstä, jonka mukaan lyhennys saisi olla korkeintaan 30 % nettotuloistasi. Prosenttiosuudet kuvaavat todellisuutta kuitenkin huonosti, sillä jokaisen velallisen nettotulot ovat yksilölliset: hyvätuloisen lääkärin taloudellinen liikkumavara on aivan erilainen kuin pienituloisen kotisiivoojan. Tästä syystä kuukausibudjettilaskelmat on syytä tehdä euromääräisinä.

LISTAA TULOSI JA MENOSI!

Lyhennyserän suuruutta mietittäessä kannattaa omat tulot ja menot listata vaikkapa näin:

Tulot kuukaudessa (netto)
Ansiotyö2200 euroa
Keikkatyöt100 euroa
YHTEENSÄ2300 euroa
Menot kuukaudessa
Yhtiövastike200 euroa
Ruoka300 euroa
Vaatteet150 euroa
Harrastukset100 euroa
Ravintolat50 euroa
Liikkuminen150 euroa
Vakuutukset40 euroa
Puhelin30 euroa
Netti20 euroa
Sairauskulut40 euroa
Muut250 euroa
Säästöön150 euroa
YHTEENSÄ1480 euroa

Asuntolainaa varten jäisi näin ollen tulojen ja menojen erotus, 820 euroa/kk. Huomaa, että ”muut kulut” on 250 euroa eli suhteellisen paljon. Laskelmaan on siis jätetty jonkin verran ilmaa ja liikkumavaraa, mikä on laskelmaa tehdessä hyvä tapa. Yllätyksiin kannattaa aina varautua.

 

Katso myös:

ASUNTOLAINALASKURI

Laskurilla helpotat lainantarpeesi arviointia. Kokeile asuntolainalaskurin avulla, millaiseen lainaan teillä olisi tällä hetkellä varaa.

Asuntolainalaskuriin

KUN HAET ASUNTOLAINAA

Asuntolainan hakeminen ei ole aivan suoraviivainen prosessi, jos sen haluaa tehdä oikein. Mitä tulee muistaa, kun hakee asuntolainaa?

Ohjeet asuntolainan hakijalle

ENSIASUNNON OSTAJAN OPAS

Ensiasunnon ostajana pääset nauttimaan monista eduista. Lue tämä opas ja selvitä miten voit säästää!

Ohjeet ensiasunnon ostajalle

ASUNNON ETSIMINEN

Lue tästä, miten etsitään hyvä asunto ja miten tehdään parhaat asuntokaupat.

Tietopaketti asuntoa etsivälle