Etusivu » Asuntolaina » Hintavertailut harhauttavat asuntolainan hakijaa

Hintavertailut harhauttavat asuntolainan hakijaa

29.6.2015

Kategoriat:

ASUNTOLAINAKOROT & MARGINAALIT

Asuntolainojen keskimääräiset hinnat eivät välttämättä kerro paljoakaan niiden todellisista hinnoista. Asuntolainamarkkinat ovat eriytymässä monella tapaa, ja tämä tekee pätevän hintavertailun tekemisestä yhä vaikeampaa. Lue lisää.

Vaikka pankkien väliset erot kutistuvat, hintaerot kasvavat

Asuntolainojen marginaalit eri pankkien välillä ovat keskimäärin miltei identtiset. Tämä johtuu pankkien kovasta kilpailusta asuntolaina-asiakkaista yhä sangen hiljaisilla asuntomarkkinoilla.

Muut muuttujat kuitenkin vaikuttavat marginaalien suuruuteen yhä voimakkaammin. Esimerkiksi alueelliset erot ovat merkittäviä. Yliopistopaikkakunnilla väkiluku lisääntyy ja asuntomarkkinat ovat vilkkaat. Täällä myös pankkien välinen kilpailu on kovinta – ja hinnat matalimmat. Kasvukeskusten ulkopuolella sen sijaan asuntolainojen marginaalit ovat noin 0,5 prosenttiyksikköä kalliimmat.

Taloustaito-lehden hintavertailuun Nordea jopa antoi kaksi eri lainatarjousta, joista toinen oli Helsinkiä varten ja toinen oli räätälöity muuta Suomea silmällä pitäen. Hintaero tässä hieman summittaisen tuntuisessa jaottelussa oli 0,2 prosenttiyksikköä – Helsingin hyväksi.

Marginaali räätälöidään yksilöllisesti

Talouslehtien suorittamat asuntolainojen hintavertailut ovat yhä harvemmin hyödyllisiä työkaluja asuntolainan hakijalle, sillä lainojen marginaaleihin vaikuttavat aina vain selvemmin yksilölliset asiakaskohtaiset muuttujat. Taloustaidon haastattelema OP Ryhmän edustaja Jussi Huttunen kertoo tärkeimmäksi tekijäksi hintaa määriteltäessä asiakkaan maksukyvyn. Rikkaat ja hyvätuloiset saavat lainaa huomattavasti helpommin ja halvemmalla kuin lainavertailujen luvut näyttävät. Sen sijaan korkeariskiset lainat – esimerkiksi vähävaraisten asuntoluotot – kohoavat hintansa puolesta korkealle keskiarvon yläpuolella.

Hintaan vaikuttaa myös niin sanottu kokonaisasiakkuus. Jos asiakkaan kaikki raha-asiat on keskitetty samaan pankkiin, tämä luetaan pankkien silmissä eduksi. Jos pankki hoitaa asiakkaan varallisuutta ja lainoja muutenkin, sen edustajilla on käytettävissään tarkkaa ja luotettavaa tietoa lainan hakijan taloustilanteesta.

Kilpailuttaminen on tärkeää

Pankkien edustajien mukaan keskittäminen kannattaa, vaikka taloustoimittajien mukaan asia ei ole aivan niin selvä. Lainaansa kilpailuttava ja pankin vaihtamista harkitseva hakija saattaa todellisuudessa olla jopa kokonaisuudessaan edullisemmassa asemassa kuin keskittäjä, sillä keskittämiseen sisältyy usein vaikeasti tunnistettavia piilokuluja.

Lainaa kilpailutettaessa parasta on saapuminen pankkiin toisen pankin valmiin lainatarjouksen kanssa. Tämä auttaa aidosti vertailukelpoisen tarjouksen tekemistä. Marginaali on nimittäin vain yksi pieni osa lainan kokonaisuutta. Asuntolainan kokonaishintaan vaikuttavat yhtä paljon tai jopa enemmän monet muut tekijät, kuten…

  • Viitekorko. Kolmen kuukauden euribor tulee luultavasti edullisemmaksi pidemmällä tähtäimellä kuin pankin prime. Ikävä kyllä 3 kk euriboria ei juuri tällä hetkellä tarjota suomalaisille hakijoille.
  • Lainaturvavakuutus ja muut asiakkaan taloudellista tasapainoa suojaavat ominaisuudet, kuten kiinteä korko ja korkokatto. Nämä korottavat lainan kokonaishintaa, mutta lisäävät vakautta ja turvallisuutta.
  • Lainan avausmaksu sekä erilaiset palvelumaksut, kuten kuukausittaiset laskutuslisät. Nämä voivat vaihdella huomattavastikin pankista toiseen. Selvitä siksi aina lainan todellinen vuosikorko, älä tuijota vain marginaalia.

Lue lisää:
Asuntolainan hinta on räätälöity juttu (Taloustaito)


Edellinen artikkeli:

Pankit kilpailevat asiakkaista – marginaalit laskevat

Pankit kilpailevat asiakkaista – marginaalit laskevat

29.6.2015

Lue artikkeli

Seuraava artikkeli:

Tässä on kallein asuntolainan viitekorko

Tässä on kallein asuntolainan viitekorko

29.6.2015

Lue artikkeli

Jaa artikkeli:

Miten suuren lainan voisin tällä hetkellä ottaa?

Millaiseen asuntolainaan teillä olisi tällä hetkellä varaa? Hyödyntäkää asuntolainalaskuriamme:

Asuntolainalaskuri

 

Mikä on edullisin asuntolaina?

Millaisella korolla, ja millaisen summan voisitte juuri tällä hetkellä saada asuntolainaa?

Kilpailuta asuntolaina

 

Viimeisimmät artikkelit

Kategoriat