Etusivu » Asuntolaina » Liian suuri asuntolaina – miten toimia?

Liian suuri asuntolaina – miten toimia?

26.4.2015

Kategoriat:

ASUNTOLAINA

Ylisuuri asuntolaina painaa

Asuntolainan hakijoita varoitellaan vuodesta toiseen uudestaan ja uudestaan ottamasta liian suurta asuntolainaa. Mutta mikä on liian suuri laina? Ja miten liian suuren asuntolainan aiheuttamasta taakasta selvitään läpi? Me ohjeistamme. Lue lisää.

Miksi me usein päädymme ottamaan liian suurta lainaa?

Viime vuosina viitekorot ovat olleet matalalla ja monet kuluttajat luulevat siksi voivansa ottaa mittavankin asuntolainan turvallisesti. Vaikka juuri nyt lyhennysten maksaminen vaikuttaisi helpolta, viitekorkojen noustessa lähivuosina tilanne ei välttämättä olekaan niin selvä.

Toisaalta ihan missä taloustilanteessa tahansa ylisuuri asuntolaina voi kostautua, kun kotitalouden tulotaso tippuu esimerkiksi työttömyyden seurauksena – tai jos yllättävä menoerä kuten sairastuminen heittää raha-asiat mullin mallin.

Pankkien vastuulla on tietenkin omalta osaltaan huolehtia, ettei liian suurta lainaa myönnetä. Pankit harjoittavat kuitenkin liiketoimintaa, joten viime kädessä kuluttajan kannattaa itse valvoa, ettei päädy ottamaan liian isoa velkaa.

Liian suuren asuntolainan varoitusmerkit

Ylimittaista asuntolainaa ei voi tunnistaa pelkkää euromäärää tuijottamalla. Sen sijaan tarkkaile alla lueteltuja merkkejä. Käy lista läpi ja mieti omaa tilannettasi tarkoin. Lista on erityisen hyödyllinen muistutus asuntolainaa hakevalle.

  • Vaara 1: Asunto on rahoitettu pelkällä lainarahalla. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan asunnosta pitäisi rahoittaa vähintään 10 % omalla rahalla. Jos velkaa on yhtä paljon kuin asunnolla on hintaa, tämä lisää velallisen riskiä huomattavasti.
  • Vaara 2: Suurin osa tuloistasi menee asuntolainan lyhennyksiin. Pienituloisella kotitaloudella ei ole yhtä paljon liikkumavaraa kuin suurituloisella. Kymmenentuhannen euron kuukausituloilla asumiskuluihin saa kulua jopa puolet rahoista. Pienituloisella kotitaloudella lainaan turvallisesti käytettävien tulojen prosenttiosuus on paljon, paljon pienempi.
  • Vaara 3: Et varaudu viitekorkojen nousuun. Asuntolaina on pitkä sijoitus. Maksuajan puitteissa korot ehtivät heittelehtiä moneen kertaan ylös ja alas. Omaa maksukykyä ei pitäisi koskaan arvioida matalimman kuviteltavan korkotason mukaisesti, vaan mieluummin pessimistisesti.
  • Vaara 4: Taloutesi ei kestä menojen kasvua. Jos elät jatkuvasti kädestä suuhun – ja pelkäät siksi menojen kasvua – taloutesi on viritetty liian kireälle.

Näin pelastut liian ison asuntolainan loukusta

  1. Ensimmäinen tapa välttää liian suuri asuntolaina on luonnollisesti ennaltaehkäisy. Mieti tarkoin, millaista lainaa olet hakemassa. Älä ota asuntolainaa ilman, että huomioit ensin yllä listatut asiat.
  2. Neuvottele pankin kanssa uudesta maksusuunnitelmasta. Voit myös anoa lyhennysvapaita kuukausia tai jopa lyhennysvapaata vuotta. Tänä aikana maksat takaisin vain korkoja. Lyhennysvapaat lisäävät lopulta lainasi kokonaiskustannuksia, mutta antavat sinulle lisäaikaa hoitaa muut taloutesi osa-alueet kuntoon. Voit esimerkiksi lyhennysvapaan puitteissa saada hieman rahaa säästöön hätävaraksi. Tai voit maksaa pois kalliimpia lainoja, kuten luottokorttivelkoja tai kulutusluottoja. Tämä keventää painetta taloudeltasi.
  3. Jos maksukykysi ei jossakin tilanteessa riitä kaikkien juoksevien maksujen suorittamiseen, aseta maksut tärkeysjärjestykseen sen mukaisesti, millaisia seurauksia viivästyksellä on ja kuinka lähellä eräpäivä on. Kirjaa järjestys muistiin. Voit näyttää tärkeysjärjestyksen myös muille perheenjäsenille. Usein listalta löytyy jokin maksu, jota voi hätätilanteessa lykätä. Yleensä tärkeimpiä velkoja ovat asuntolaina tai asunnon vuokra sekä lainat joissa on kiinni toisen ihmisen henkilötakaus – ja tietysti autolaina, jos auto on työn kannalta välttämätön.

Viimeinen oljenkorsi on ulosotto

Jos et kerta kaikkiaan selviä liian suuren asuntolainasi lyhennyksistä, voit aloittaa velkavyyhdin selvittelemisen soittamalla anonyymisti Velkalinja-puhelimeen, numeroon 0800 9 8009. Siellä neuvotaan velallisia arkisin kello 10-14.

Mikäli talouttasi kiristävät asuntolainan lisäksi muut, kalliimmat velat, voit antaa niiden mennä perintään ja ulosottoon. Tämä voi olla helpotus. Ulosottoon kannattaa ensisijaisesti päästää…

  • Velkoja, joiden kulut ovat suuret.
  • Velkoja, jotka eivät juurikaan lyhene, vaan maksat niistä muutenkin pois lähinnä korkoja.
  • Suoraan ulosottokelpoisia velkoja, kuten terveydenhoito- ja sairaalamaksut. Näiden kohdalla voit ohittaa oikeudenkäyntikulut.

Lue lisää:
Onko sinulla liian suuri asuntolaina? (Helsingin Sanomat)
Apua talouden suunnitteluun ja hallintaan (Takuu-Säätiö)


Edellinen artikkeli:

Negatiivinen viitekorko – näin se vaikuttaa sinun asuntolainaasi

Negatiivinen viitekorko – näin se vaikuttaa sinun asuntolainaasi

26.4.2015

Lue artikkeli

Seuraava artikkeli:

Ennuste kertoo asuntojen hinnat alueittain

Ennuste kertoo asuntojen hinnat alueittain

26.4.2015

Lue artikkeli

Jaa artikkeli:

Miten suuren lainan voisin tällä hetkellä ottaa?

Millaiseen asuntolainaan teillä olisi tällä hetkellä varaa? Hyödyntäkää asuntolainalaskuriamme:

Asuntolainalaskuri

 

Mikä on edullisin asuntolaina?

Millaisella korolla, ja millaisen summan voisitte juuri tällä hetkellä saada asuntolainaa?

Kilpailuta asuntolaina

 

Viimeisimmät artikkelit

Kategoriat