Etusivu » Asuntolaina » Lyhyt vai pitkä korko asuntolainaan?

Lyhyt vai pitkä korko asuntolainaan?

1.2.2011

Kategoriat:

ASUNTOLAINAKOROT & MARGINAALIT

Asuntolaina on mahdollista sitoa joko lyhyeen tai pitkään Euribor-korkoon. Lyhyellä korolla tarkoitetaan yleisimmin sitomista 3 kuukauden euriboriin, mutta myös yhden kuukauden korko on yleisesti käytetty lyhyt korko. Pitkällä korolla tarkoitetaan asuntolainan sitomista 12 kuukauden euriboriin.

Suomen yrittäjien pääekonomisti Timo Lindholm on laskenut, että vuodesta 1999 asti, jolloin euribor otettiin käyttöön, on lyhyt korko tullut lainanottajalle halvemmaksi kuin pitkään korkoon sidottu laina.

Korkovaihtoehdoista selvitystyötä tehnyt Lindholm laski että vuodesta 1999 vuoteen 2007 suurimpia säästöjä tuli juuri yhden kuukauden korkoon sidotuista lainoista. Kymmenen vuoden ajanjaksolla korkokulujen erotus 1 ja 12 kuukauden euriborin välillä oli tuhansia euroja. Säästöä lyhemmästä korkovaihtoehdosta tulee erityisesti silloin, kun lainaa lyhentää nopeaan tahtiin. Esimerkkinä hän ottaa pääkaupunkiseudulla ensiasuntoa ostavan nuorenparin, jonka asuntolainan suurudeksi voi helposti tulla yli 200 000 euroa. Jos tämän suuruisen lainan on ottanut vuoden 2008 puolivälin tienoilla, on tähän mennessä kertynyt säästöä 12 kuukauden euriboriin verrattuna 7 000 euroa, mikäli on kahden ensimmäisen vuoden aikana maksanut pelkästään korkoja.

Finanssialan keskusliitto on tutkinut, että suomalaisten keskimääräinen asuntolaina oli vuonna 2010 102 000 euroa. Vuonna 2011 keskimääräinen asuntolaina oli noussut 108 500 euroon. Toki tässä Finanssialan keskusliiton laskelmassa tulee ottaa huomioon selvitykseen maanlaajuisuus. Hinnat eri puolilla maata vaihtelevat reippaasti, ja Pääkaupunkiseutu on asunto- ja neliöhinnoissaan hyvin eri tasolla kuin muu Suomi. Helsingissä ja muualla Pääkaupunkiseudulla asuntolainat ovat kuitenkin pääsääntöisesti lähempänä 200 000 euroa kuin 100 000 euroa. 150 000-200 000 euron asuntolainoissa yleisin lyhennysaika oli vuonna 2010 20-30 vuotta. Absoluuttista lainan määrää ei kannata tuijottaa mustavalkoisen yksioikoisesti sillä kotitalouksien tulotasot on luonnollisesti hyvin erilaisia.

Pitkä asuntolainan korko tuo turvaa

Pitkä korko asuntolainassa tuo turvaa. Tämä on erityisen tärkeää perheellisille, sillä lapsiperheet ovat tottuneet budjetoimaan arjen menoihin kuluvat varat varsin tarkasti. Ylimääräistä varallisuutta lapsista koituvien menojen, päivittäistavaraostoksien, vaatteiden sekä asuntolainan lyhennyksien ei juuri jää, joten vuoden korkoväli euriborissa on helposti varauduttavissa. Yleisin tapa tehdä taloussuunnitelmaa on nimenomaan katsoa yksi vuosi eteenpäin.

On kuitenkin huomioitava, että 12 kuukauden euribor-korko on useimmiten lyhyt verrattuna  monen asuntolainan pituuteen. Korko ehti hyvin vaihtua 15-20 kertaa (15-20 vuoden pituisessa asuntolainassa). Pääekonomisti Timo Lindolm vertaa pitkää korkoa vakuuteen, josta täytyy maksaa.

Muualla Euroopassa on pitkään ollut tarjolla myös viiden vuoden korkoja, joita Suomessa ei pääsääntöisesti ole vielä nähty. Suomi onkin nähty lyhyiden viitekorkojen maana, jossa lainanottamista on pidetty järjettömyytenä.

Mikäli haluat todellista varmuutta asuntolainaasi, tulisi lainasi sitoa suurin piirtein yhtä pitkään korkoon, mitä laina-aikasikin on. Monissa Euroopan maissa tapaa esim. 30 vuoden kiinteän koron sopimuksia. Tämä tarkoittaa, että voit todella suunnitella pitkällä tähtäimellä talouttasi – etenkin jos aiot asua samassa asunnossa tai talossa vuosikymmenet. Näin pitkä laina-aika tarkoittaa tosin myös sitä, että maksat pankille huiman määrän korkoa. Voit todeta lainalaskurin avulla, että laina-ajan kasvattaminen esim. 25 vuodesta 30 vuoteen ei juurikaan pienennä kuukausierän suuruutta. Sen sijaan maksetut korot kasvavat huomattavasti.

Lyhyt asuntolainan korko saattaa vaatia varallisuutta

Kuukauden euriboria asuntolainaan tarjoavat Suomessa ainakin Handelsbanken, Aktia ja Nordea. Vaikka kuukauden euriboria ei yleensä asiakkaille suositella, on yhden kuukauden euribor useasti mahdollista saada. Mikäli asiakas harkitsee näin lyhyttä väliä viitekorossa, tulisi hänellä olla varallisuutta turvaamaan mahdolliset korkojen nousut. Tuleekin varmistaa, että asuntoa ostettaessa kaikkia jo olemassa olevaa varallisuutta ei sidota uuden asunnon käsirahaksi, vaan tilille luodaan puskuri turvaamaan euriborin heittelyitä. Pitkällä aikavälillä lyhyt korko tuo usein mittavia säästöjä, mutta vaikeisiin aikoihin tulee myös varautua. Lyhyttä korkoa voikin suositella niille, joiden talous on kunnossa, eivätkä kaikki tulot mene asuntolainan lyhennyksiin.

Kannattaa muistaa, että viitekoron valinta ei ole kiveenhakattu ja asuntovelallisen on mahdollista viitekorkoa. Yksi tapa lähestyä asiaa on valita se viitekorko, joka on lainanottohetkellä edullisin. Miksi siis valita kalliimpi korkoa, jos edullisempikin korko on saatavilla? Viitekoron vaihtaminen saattaa olla maksullista. Tämä riippuu pankista ja asiakassopimuksestasi. Monesti viitekoron vaihtaminen saattaa olla ilmaista esim. kerran vuodessa tai kerran laina-aikana. Tämän jälkeen pankki saattaa veloittaa vaihdosta esim. 100 euroa.


Edellinen artikkeli:

Otitko lainaa? Inflaatio auttaa takaisinmaksussa

Otitko lainaa? Inflaatio auttaa takaisinmaksussa

1.2.2011

Lue artikkeli

Seuraava artikkeli:

Onko asuntolaina jo liian halpaa?

Onko asuntolaina jo liian halpaa?

1.2.2011

Lue artikkeli

Jaa artikkeli:

Miten suuren lainan voisin tällä hetkellä ottaa?

Millaiseen asuntolainaan teillä olisi tällä hetkellä varaa? Hyödyntäkää asuntolainalaskuriamme:

Asuntolainalaskuri

 

Mikä on edullisin asuntolaina?

Millaisella korolla, ja millaisen summan voisitte juuri tällä hetkellä saada asuntolainaa?

Kilpailuta asuntolaina

 

Viimeisimmät artikkelit

Kategoriat