Remonttilainan hinta syksyllä 2018

Remonttilainan hinta syksyllä 2018

Selvitimme remonttilainan hinnan syksyllä 2018. Mitä maksaa asuntolainaan kytketty remonttilaina? Entä vakuudeton kulutusluotto?

Remonttilaina syksyllä 2018

Remontin voi rahoittaa seuraavilla tavoilla:

  • Asuntolaina
  • Vakuudellinen kulutusluotto
  • Vakuudeton kulutusluotto pankista tai netistä
  • Luottokortti
  • Remonttifirman oma rahoitustuote

Tässä artikkelissa käymme läpi kaikki yksityishenkilölle tarjottavat remonttilainat ja autamme lukijaa löytämään sopivimman tavan rahoittaa oman kodin remontti.

Tutustumme lopuksi myös taloyhtiön remonttilainojen hinnoitteluun.

Hae remonttilainaaHae remonttilainaa

Luotettava remonttilaina

Komplett Bankilta vakuudeton remonttilaina jopa 50 000 €

Mitä verovähennyksiä remonttilainaan liittyy 2018?

  • Asuntolainaan kytketty ja asunnon peruskorjaukseen käytetty remonttilaina kuuluu asuntolainan verovähennysten piiriin. Lainan korkokuluista 35 % voidaan vähentää pääomatulon verotuksessa.
  • Huomaa, että jos remonttilainan korkoa ei vähennetä pääomatulon verosta vaan alijäämähyvityksen muodossa tuloverosta, vain 10,5 % koroista on vähennyskelpoisia.
  • Vuonna 2019 ja sitä seuraavina vuosina remonttilainan koroista voi vähentää 25 %.
  • Muista myös hyödyntää kotitalousvähennys teettämästäsi remonttityöstä.

Remonttilaina kannattaa yleensä kytkeä asuntolainaan

Asuntolainaan kytketty remonttilaina tulee kyseeseen, kun tarkoitus on suorittaa asunnon peruskorjausta tai muuta isompaa remonttia. Pintaremonttiin asuntolaina ei yleensä sovellu.

Lähtökohtaisesti remonttilainaa kannattaa hakea heti kun on hakemassa uutta asuntolainaa. Tällöin remontin kustannukset lisätään asunnon ostohintaan, ja pankki rahoittaa tarvittavan summan.

Asuntolaina on käytännössä aina halvempaa kuin kulutusluotto. Siksi tämä on miltei aina halvin mahdollinen tapa hankkia remonttilainaa.

Remonttilainan voi myös sitoa vanhaan asuntolainaan. Tällöin pankki arvioi asuntolainan hintatason uudestaan ja velallisen tulee hyväksyä uusi marginaali ja uudet ehdot. Tämä tarkoittaa, että jos marginaalit ovat nousseet, remonttilaina voi heilauttaa koko asuntolainan hintaa ylöspäin. Näissä tapauksissa kannattaa miettiä tarkoin, olisiko kuitenkin järkevämpää hankkia remonttilainaksi erillinen kulutusluotto.

Paljonko asuntolaina maksaa tällä hetkellä?

Asuntolainan hinta määritellään aina tapauskohtaisesti, joten myös remonttilainana toimivan asuntoluoton hinta vaihtelee huomattavasti. Pankille suotuisa, vauras ja hyvätuloinen hakija voi saada lainaa huomattavasti halvemmalla kuin alemman keskiluokan edustaja.

Asuntolainojen marginaalit ovat tällä hetkellä matalalla ja saattavat talouskasvun jatkuessa yhä edelleen laskea. Pankit kilpailevat asiakkaista, ja se on kuluttajan etu.

Taloustaito-lehden vertailun perusteella 100 000 euron asuntolaina 18 vuoden maksuajalla löytyy tällä hetkellä halvimmalla Hypolta. Tältä näyttää koko hintavertailu todellisen vuosikoron mukaan järjestettynä:

1. Hypo: 0,84 %

2. Danske Bank / Handelsbanken / Suupohjan OP: 1,02 %

3. Aktia: 1,04 %

4. Nooa Säästöpankki: 1,05 %

5. S-Pankki: 1,08 %

6. Helsingin OP / Nordea: 1,10 %

Asuntolainaan sidottu remonttilaina on miltei ilmaista

Taloustaidon laatima asuntolainojen hintavertailu paljastaa kaksi asiaa:

  • Ensinnäkin selviää, miten tiukkaa hintakilpailu pankkien välillä on. Remonttilaina on asuntolainaa pienempi velka, ja voi rehellisesti sanoa, ettei ole suurtakaan merkitystä, miltä pankilta asuntolainaan sidottua remonttilainaa hakee. Ainakin pääkaupunkiseudulla hintaerot ovat todella vähäiset ja alkavat muuttua merkittäviksi vasta asuntolainan koko velkapääomaa tarkasteltaessa.
  • Toiseksi vertailu osoittaa, miten edullista asuntolaina todellakin on. Kun otetaan huomioon, että viitekorot ovat negatiivisia, asuntolainaan sidottua remonttilainaa voi tällä hetkellä pitää miltei ilmaisena. Se on ylivoimainen vaihtoehto verrattuna pankkien kulutusluottoihin – saati sitten nettilainoihin.
Hae remonttilainaaHae remonttilainaa

Luotettava remonttilaina

Komplett Bankilta vakuudeton remonttilaina jopa 50 000 €

Vakuudellinen kulutusluotto remonttilainana

Kulutusluotot ovat usein ainoa vaihtoehto remonttilainaksi, jos kyse on pienestä remontista. Asuntolainaa voi nimittäin käyttää vain asunnon peruskorjaamiseen.

Kulutusluotoista edullisimpia ovat vakuudelliset kulutusluotot.

Vakuudellisen kulutusluoton tarkka hinta räätälöidään aina asiakaskohtaisesti. Jonkinlaista osviittaa hinnoista saa kuitenkin Taloustaidon useasti vuodessa päivittyvän hintavertailun pohjalta. Uusimmassa vertailussa 10 000 euron vakuudellinen laina kolmen vuoden maksuajalla löytyi halvimmalal seuraavista pankeista:

Remontti luottokortilla

Luottokortin käyttäminen pienen remontin rahoittamiseen on täysin varteenotettava vaihtoehto. Ajankohtaisia hintavertailuita yleisimmistä luottokorteista ei ole tarjolla, mutta yleisesti ottaen Visa- ja Mastercard-luottojen hinnat liikkuvat samalla tasolla kuin pankkien tarjoamien pienten vakuudettomien kulutusluottojen.

Esimerkiksi:

Vakuudeton pankkilaina remonttilainana

Vakuudeton pankkilaina on ehkä parempi vaihtoehto remontin rahoittamiseksi kuin luottokortti. Vakuudeton kertalaina on yleensä halvempi kuin jatkuva korttiluotto. Tililuotto myös altistaa heräteostoksille, joilta kertaluonteisen kulutusluoton nostaja välttyy.

Alla on esimerkkejä pieneksi remonttilainaksi haettujen vakuudettomien pankkilainojen hinnoista syksyllä 2018.

Remonttilaina netin lainasivustoilta

Nettiyritysten tarjoamat kulutusluotot ovat miltei aina kalliimpia kuin mitkään pankkilainat. Moni silti hakee remonttilainaa netistä yksinkertaisesta syystä: asuntolainan ja aiempien luottokorttivelkojen paineessa moni ei pysty saamaan remonttirahaa pankista. Ja jos remontti täytyy joka tapauksessa tehdä, silloin ainoaksi vaihtoehdoksi jää kallis kulutusluotto netin lainasivustoilta.

Nettilainoilla on kuitenkin eroa. Hakemalla lainaa oikealta lainasivustolta ja valitsemalla oikeanlaisen lainan kuluttaja voi säästää pienessäkin remonttilainassa tuhansia euroja. Lainojen korkokuluissa on mittavat erot.

Katso vaikka seuraavia halpoja netin remonttilainoja. Vertailtavana on 5000 euron laina kahden vuoden maksuajalla:

  • Halino 20,98 %
  • Komplett Bank 23,77 %
  • Monobank 25,56 %

Myös Santander ja Bank Norwegian myöntävät halpaa remonttilainaa, mutta heidän myöntämien lainojensa hintataso vaihtelee voimakkaasti hakijan tulotason mukaan.

Vertaa yllä olevia remonttilainoja näihin ylihintaisiin vaihtoehtoihin:

    • Ferratum / 5000 euroa / 2 vuotta / 55,65 %
    • Aasa / 5000 euroa / 2 vuotta / 41,86 %

Vältä etenkin kalliita tililuottoja. Niitä ei todellakaan kannata hakea remonttilainaksi:

  • Suomilimiitti / 1000 euroa / 1 vuosi / 236,73 %
  • Credit24 / 1000 euroa / 1 vuosi / 150,42 %
  • Eurolimiitti / 1000 euroa / 1 vuosi / 147,84 %
Hae remonttilainaaHae remonttilainaa

Luotettava remonttilaina

Komplett Bankilta vakuudeton remonttilaina jopa 50 000 €

Nettilainoja voi kilpailuttaa myös automaattisesti

Netissä toimivat lainoja kilpailuttavat verkkosivut ovat yksi tapa löytää sopiva nettilaina. Esimerkiksi Lantti.fi ja Etua.fi ovat tällaisia. Niiden kautta pystyy yhdellä hakemuksella etsimään usealta lainayritykseltä itselleen sopivan luoton.

Palvelut ovat maksuttomia, joten niiden käyttämisestä ei ainakaan ole haittaa ja parhaimmillaan ne voivat auttaa löytämään edullisimman remonttilainan monien vaihtoehtojen joukosta.

Remonttifirmojen omat rahoitustuotteet

Monet remonttialan firmat houkuttelevat asiakkaita luottosopimusten avulla. Joillekin yrityksille osamaksuna toimiva remonttiluotto on myyntivaltti. Savon Sanomat paljasti kuitenkin pari vuotta sitten, että osa remonttiyrityksistä suorastaan vaatii asiakkaita solmimaan luottosopimuksen eikä hyväksy lainkaan suoria käteis- tai korttimaksuja.

Tämä on täysin kuluttajasuojalain mukaista, mutta mahdolliset luotosta koituvat lisäkulut tulee ilmoittaa tilaushetkellä selkeästi.

Remonttifirman oma luottosopimus voi olla parhaimmillaan hyvä vaihtoehto esimerkiksi netin kulutusluotolle ja jopa pankin vakuudettomalle remonttilainalle. Remonttifirman oma rahoitustuote on yleensä käytännössä pankin kanssa yhteistyössä toteutettu lainatuote, jonka hinta voi parhaimmillaan olla halvempi kuin suoraan pankista haetun vastaavan lainan.

Kannattaa kuitenkin olla tarkkana: On mahdollista, että jatkossa yhä useampi remonttifirma alkaa tehdä yhteistyötä kalliiden nettiyritysten kanssa. Tällöin korot ja lisäkulut kannattaa syynätä läpi tarkkaan.

Taloyhtiön remonttilaina löytyy pankista

Taloyhtiön remonttilaina on oikea vaihtoehto tilanteissa, joissa pitää suorittaa koko taloyhtiön laajuisia peruskorjauksia.

Taloustaito-lehti vertaili taloyhtiöiden remonttilainojen hintoja taannoisessa artikkelissaan. Vertailussa selvisi 300 000 euron remonttilainan hinta 20 vuoden maksuajalla.

Halvinta taloyhtiön remonttilaina oli Danske Bankissa 0,70 % kokonaiskorolla. Huonosti vertailussa menestyivät Nordea Helsingissä ja Aito Säästöpankki Tampereella. Helsingissä hinnat vaihtelivat melko vähän, mutta Tampereella lainan kilpailuttaminen on todella tärkeää suuren hintahaitarin takia.

Remonttilainat pähkinänkuoressa

  • Lainojen hintahaitari on valtava nettiaikakauden lainamarkkinoilla. Hintaerot vakuudettomissa kulutusluotoissa voivat olla monikymmenkertaisia. Älä ota remonttilainaa, jonka todellinen vuosikorko on useita kymmeniä prosentteja.
  • Erityisesti kannattaa välttää netin tililuottoja. Sen sijaan joidenkin nettisivustojen tarjoamat kertalainat voivat olla ihan järkevän hintaisia, tosin silti käytännössä aina kalliimpia kuin pankkilaina.
  • Netin kilpailutuspalvelut voivat auttaa kuluttajaa löytämään edullisimman nettilainan. Huomaa, että näissä palveluissa ei kuitenkaan ole mukana pankkien tarjoamia halpoja remonttilainoja, vain netin korkeakorkoiset kulutusluotot.
  • Kuten ylläolevasta vertailustamme ilmenee, asuntolaina on oikeastaan aina halvin vaihtoehto remontin rahoittamiseksi.
Hae remonttilainaaHae remonttilainaa

Luotettava remonttilaina

Komplett Bankilta vakuudeton remonttilaina jopa 50 000 €

Kommentoi

Sähköpostiasi ei koskaan julkaista.