Nuoren asuntosäästäjän opas 2018 – näin ASP-laina toimii

Nuoren asuntosäästäjän opas 2018 – näin ASP-laina toimii

Selvitimme, miten ASP-laina toimii vuonna 2018 ja mitä muuta nuoren asuntosäästäjän pitäisi muistaa. Lue ja opi viidessä minuutissa, mikä ASP on ja mitä nuori siitä hyötyy.

3 vinkkiä nuorelle asuntosäästäjälle

  • Jos olet 15-39-vuotias, hyödynnä ASP-järjestelmää. Sen avulla saat poikkeuksellisen halpaa asuntolainaa.
  • Rahastosäästäminen on melko hyvä ja turvallinen vaihtoehto ASP-säästämiselle.
  • Normaaleille säästö- ja talletustileille säästäminen on nykyisenä nollakorkojen aikana huono idea. Tilillä seisova raha haihtuu inflaation myötä. Ainoa tavallisten säästötilien etu verrattuna rahastoihin on, että siellä lepäävät rahat kuuluvat talletussuojan piiriin. ASP-säästäminen on tavallista tilisäästämistä monin verroin järkevämpää.

Mikä on ASP-laina?

  • ASP = asuntosäästöpalkkio. Kyseessä on valtion tarjoama tukijärjestelmä, jolla helpotetaan ensiasunnon ostamista.
  • Ensiasunnosta haaveileva tekee ASP-säästösopimuksen pankin kanssa, sitten kerää rahaa ASP-tilille ja säästötavoitteen täytyttyä saa edullista, korkotuettua ASP-asuntolainaa.

Näin ASP-säästäminen käynnistyy ja etenee

Säästäjä solmii pankin kanssa asuntosäästösopimuksen. Hänelle avataan säästötili, johon rahaa aletaan kerätä.

ASP-tilille tulee tehdä talletus vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä, joiden ei kuitenkaan tarvitse olla peräkkäisiä. Toisin sanoen talletusten tekemisessä voi pitää pitkääkin taukoa oman taloustilanteen mukaisesti. Säästöaika on vähintään kaksi vuotta, mutta voi olla myös huomattavasi enemmän.

Kunkin talletuksen suuruus on 150-3000 euroa. Kahdessa vuodessa säästötiliä voi siis kartuttaa enintään 24 000 eurolla (+ talletuskorot).

Säästöjä (+ talletuskorkoa) pitää kerryttää yhteensä vähintään 10 % ostettavan talon tai asunnon hinnasta.

Huomaa, että ASP-tiliä koskee sama julkinen talletussuoja kuin muitakin säästötilejä. ASP-tilille on siis turvallisempaa laittaa rahaa kuin vaikkapa osakkeisiin tai rahastoihin.

ASP-säästötilin talletuskorko ja lisäkorko:

  • Säästötilin talletuskorko on lain mukaan 1 %.
  • Kun säästötavoite on saavutettu, pankki maksaa vielä 2-4 % suuruisen lisäkoron (tarkka suuruus määritellään pankin kanssa tehdyssä ASP-sopimuksessa). Lisäkorko ei kuitenkaan kerrytä korkoa korolle.
  • Säästötilin korko ja lisäkorko eivät ole veronalaista tuloa eli niistä ei tarvitse suorittaa 30 prosentin lähdeveroa.

Tällaista asuntolainaa ASP-säästäjälle tarjotaan

Kun ASP-säästäjä on saavuttanut tavoitesumman, pankki voi myöntää hänelle asuntolainan. Pidä mielessä, että myös ASP-lainan voi kilpailuttaa eli sitä ei tarvitse (eikä välttämättä kannata) ottaa samasta pankista, jonka kanssa ASP-sopimus on laadittu.

Pankki on velvoitettu tarjoamaan ASP-säästäjille matalampaa korkomarginaalia kuin tavallisille ensiasunnon ostajille.

Lainalle tarvitaan vakuudet. Asunto toimii vakuutena 75 prosentille asunnon ostohinnasta, ja lisäksi valtio tarjoaa ASP-säästäjälle ilmaisen vakuuden 25 prosentille lainasta (kuitenkin max. 50 000 €).

Valtio tarjoaa ASP-lainalle korkotukea: Jos lainakorko nousee yli 3,8 prosenttiin, valtio maksaa 70 prosenttia tuon rajan ylittävistä korkokuluista.

ASP-lainan laina-aika on 10-25 vuotta. Lainan enimmäismäärä riippuu kunnasta, josta asunto hankitaan.

Hae asuntolainaaHae asuntolainaa

Kilpailuta lainatarjoukset!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

ASP-lainan suuruus kunnittain

Pankin myöntämän ASP-lainan enimmäismäärä riippuu siitä, missä kunnassa asuntoa ollaan ostamassa. Pääkaupunkiseudulla on mahdollista nostaa isompaa ASP-lainaa kuin muualla Suomessa:

  • Helsinki max. 180 000 €
  • Espoo, Vantaa ja Kauniainen max. 145 000 €
  • Muu Suomi max. 115 000 €

Asteikkoa voidaan pitää hieman epäreiluna muiden kalliiden kaupunkien, kuten Turun ja Tampereen, asuntosäästäjien kannalta.

Huomaa, että asunnon ostamiseen voi käyttää myös ASP-lainaan liittymätöntä lisärahaa (myös ylimääräistä asuntolainaa), jolloin isommankin asunnon ostaminen ASP-tuella onnistuu. Ylimääräinen osuus ei kuitenkaan nauti ASP-lainan hyödyistä, kuten korkosuojasta.

ASP-lainan tärkeimmät reunaehdot:

  • Ikäraja: ASP-tilin voi avata vain 15-39-vuotias, mutta säästämistä voi jatkaa 49-vuotiaaksi asti. Huomaa, että nuori säästäjä ei voi nostaa ASP-lainaansa ennen kuin täyttää 18 vuotta.
  • Talletusten alkuperä: 15-17-vuotiaan säästäjän ASP-tilille talletettavien rahojen pitää olla säästäjän omalla työllään ansaitsemia. Tätä vanhempien säästäjien tilille voidaan tallettaa myös esim. lahjarahaa sukulaisilta.
  • Vain ensiasuntoja varten: Jos henkilö on joskus omistanut 50 % tai enemmän asuinhuoneistosta, hän ei voi hakea ASP-lainaa.
  • Avio- ja avoparit: Aviopari voi säästää yhdessä ASP-tilille, vaikka toinen osapuoli olisi yli 39-vuotias. Avoparin tapauksessa molempien säästäjien pitää olla alle 40-vuotiaita. Yhdessä asuvat henkilöt voivat hyötyä vain yhdestä korkotuetusta lainasta kerrallaan. Pariskunta voi kuitenkin ottaa kaksi peräkkäistä ASP-lainaa, kunhan ensimmäisenä hankitun asunnon omistajuus jakautuu esim. periaatteella 49/51.
  • Talotyyppi: ASP-lainalla voi rahoittaa paitsi asunnon tai talon ostamisen myös omakotitalon rakentamisen. Samoin omakotitalon mukana ostettava tontti voidaan rahoittaa ASP-lainalla. Lainalla ei voi kuitenkaan ostaa pelkkää tonttia eikä asumisoikeus- tai osaomistusasuntoa.
  • ASP-sopimuksen purkaminen: Jos rahat nostetaan tililtä etuajassa tai säästötavoite ei muuten täyty, korot muuttuvat veronalaisiksi.
  • Lisälaina: Jos ostettava asunto on kalliimpi kuin mitä korkotukilaina mahdollistaa, henkilö voi hakea ylimääräistä asuntolainaa. Tämä osuus lainasta toimii tavallisen asuntoluoton tavoin eikä hyödy ASP-tukijärjestelmän eduista.

ASP-tilien suosio on moninkertaistunut kymmenessä vuodessa

Viime helmikuussa valtiokonttori raportoi ASP-talletustilien suosion noususta. Yleinen tietoisuus ASP-lainan tarjoamista hyödyistä on kasvanut vuosi vuodelta ja yhä useampi tajuaa hyödyntää sen tarjoamia säästömahdollisuuksia.

Vuonna 2007 ASP-tilejä avattiin vain 2438 kappaletta. Vuonna 2016 uusia ASP-tilejä otettiin käyttöön jo 34 003 kappaletta eli noin 14 kertaa enemmän. Luku on pysynyt suunnilleen samana vuodesta 2014 alkaen ja sen ei odoteta ainakaan merkittävästi laskevan tulevina vuosina.

ASP-lainojen euromääräinen yhteissumma ylitti vuonna 2012 miljardin euron rajan. Vuonna 2017 se oli jo 2,5 miljardia euroa.

Kannattaako ASP-säästäminen vuonna 2018?

Kyllä, ASP-säästäminen ja ASP-laina ovat erittäin kannattava vaihtoehto vuonna 2018.

ASP-tilin ja ASP-lainan tarjoamat taloudelliset hyödyt ovat moninaiset. Asuntosäästäjän kannattaa ottaa järjestelmästä kaikki irti, jos hän vain osuu oikeaan ikähaarukkaan.

Talletusten kiinteä korko ja lisäkorko ovat tervetullut lisätuotto nykyisinä matalakorkoisina aikoina.

Vastaavasti lainan korkotuki on erinomainen lisäsuoja korkeakorkoisina aikoina.

Koska vuonna 2018 elämme vielä matalan viitekoron aikaa, ja muutaman vuoden sisällä viirekorot ovat varmasti taas nousemassa, nyt on erinomainen aika aloittaa ASP-säästäminen. Tällä tapaa ASP-tilin talletuskorkojen tuoma hyöty on suhteellisesti korkea, ja vastaavasti lainalle tarjottu korkotuki toimii hyvänä suojana tulevina vuosina vääjämättä nousevia viitekorkoja vastaan.

Lista ASP-säästäjän eduista verrattuna muihin asuntosäästäjiin

  • Talletuskorko + lisäkorko: Talletuskorko 1 % sekä lopuksi maksettava lisäkorko 2-4 %. Lisäksi korkotulo on verotonta. (Normaalisti talletuskorot tällä hetkellä yleensä lähellä nollaa. Korkotuloista peritään 30 % lähdevero.)
  • Ilmainen valtiontakaus: Valtiontakaus ei maksa mitään ja sen suuruus on jopa 25 % asunnon ostohinnasta. (Normaalisti valtiontakauksen hinta on 2,5 % takaussummasta ja sen suuruus enintään 20 % ostohinnasta.)
  • Matalampi lainan korkomarginaali: Pankkien tulee myöntää lainaa tavallista ensiasunnon lainaa matalammalla korolla.
  • Lainan korkotuki: Jos asuntolainan korko nousee yli 3,8 prosenttiin, valtio maksaa 70 % ylimenevästä osuudesta. Esimerkiksi jos korko on 5,0 %, valtio maksaa 0,84 % korkokuluista.

Voit tutustua ASP-lainatuotteisiin myös mm. seuraavien pankkien sivuilla:

Vieraile pankin sivuillaVieraile pankin sivuilla

Nordea

ASP-laina 18-39-vuotiaille – korkotuettua lainaa.

Vieraile pankin sivuillaVieraile pankin sivuilla

OP

ASP-laina — säästä ensimmäiseen omaan asuntoon.

Vieraile pankin sivuillaVieraile pankin sivuilla

S-Pankki

ASP-lainaa ensiasuntoon.

Uusimmat tiedot ASP-lainasta löydät tältä ympäristöministeriön ylläpitämältä sivulta.

Hae asuntolainaaHae asuntolainaa

Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi

Voit kilpailuttaa myös ASP-lainasi ilmaisen palvelumme kautta.

Kommentoi

Sähköpostiasi ei koskaan julkaista.