Mistä hakea lainaa?
Laskurilla helpotat lainantarpeesi arviointia. Kokeile asuntolainalaskurin avulla, millaiseen lainaan teillä olisi tällä hetkellä varaa.
AsuntolainalaskuriinAsuntolainan hakeminen ei ole aivan suoraviivainen prosessi, jos sen haluaa tehdä oikein. Mitä tulee muistaa, kun hakee asuntolainaa?
Ohjeet asuntolainan hakijalleEnsiasunnon ostajana pääset nauttimaan monista eduista. Lue tämä opas ja selvitä miten voit säästää!
Ohjeet ensiasunnon ostajalleLue tästä, miten etsitään hyvä asunto ja miten tehdään parhaat asuntokaupat.
Tietopaketti asuntoa etsivälle
Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.
Täytä hakemus
Halvan asuntolainan löytäminen ei ole kovin vaikeaa, kunhan pitää mielessä tietyt perussäännöt. Katso tästä vuoden 2019 parhaat asuntolainavinkit.
Talvella nostettujen uusien asuntolainojen keskikorko oli Suomen Pankin keräämien tietojen mukaan vain 0,94 %.
Hinnat ovat olleet viime aikoina alhaalla, ja osa asiakkaista voi saada lainaa jopa alle 0,50 % marginaalilla. Tämä on kuitenkin ennemmin poikkeus kuin sääntö.
Kun sekä marginaalit että viitekorot ovat matalalla, pankit yrittävät nyhtää asuntolaina-asiakkailta rahaa muilla tavoilla. Paljon kuluja upotetaan palvelumaksuihin.
Viime vuosien kovana trendinä pankit yrittävät myös kytkeä asuntolainatarjoukseen erilaisia ylimääräisiä lisätuotteita. Lisätuotteiden markkinointi voi joskus liikkua jopa lain harmaalla alueella.
Helsingin Sanomien mukaan pankit perustelevat lisätuotteilla asiakkaan edulla. Pankit yrittävät niiden avulla ”vahvistaa asiakkaan lainanhoitokykyä ja varautua mahdollisiin ongelmiin”. Todellisuudessa asia ei ole näin yksinkertainen. Lisätuotteilla yritetään tehdä lisätuottoa rajusti kilpailluilla asuntolainamarkkinoilla. Pahimmillaan kyse voi olla jopa yrityksestä piilottaa lainan todelliset kulut, jolloin lainatarjousten kilpailuttaminen voi käydä vaikeaksi tai mahdottomaksi.
Monet hakijat voivat saada pankkien myyntipuheista käsityksen, että lainan kytkynä on pakko hyväksyä erilaisia maksullisia lisätuotteita. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa. Asiakkaalla on oikeus saada selkeä erittely asuntolainan hinnasta, eikä kylkiäistuotteilla saa peitellä lainan todellista hintaa.
Kaikilla näillä tuotteilla voi olla paikkansa joidenkin asuntovelallisten elämässä. Älä kuitenkaan kuvittele, että ne olisivat ainoa keino varmistaa taloudellinen turvallisuus. Säästäminen, sijoittaminen ja vastuullinen taloudenpito ovat usein kuluttajan kannalta järkevämpi tapa suojautua yllätyksiä vastaan kuin maksulliset lainavakuutukset ja korkotuotteet.
Me Naiset kertoi äskettäin helsinkiläisen Jonnan kokemuksista vanhaa asuntolainaa kilpailutettaessa. Kertomus on rohkaiseva.
Kaksi ja puoli vuotta sitten Danske Bankista nostetun asuntolainan marginaali oli 1,0 %. Koska marginaalit olivat kuitenkin laskeneet sen jälkeen, Jonna päätti kysellä, olisiko mahdollista saada edullisempaa lainaa toisaalta.
Oma pankki ei marginaalia suostunut pudottamaan, mutta kyselykierroksen tuloksena selvisi, että neljä muuta pankkia oli valmiita ottamaan Jonnan laina-asiakkaakseen huomattavasti pienemmällä korkomarginaalilla. Halvin tarjous 0,6 % löytyi S-Pankista.
Vaikka lainan vaihtamisesta koitui joitakin satoja euroja kuluja järjestelypalkkioiden vuoksi, Jonna saavutti todella huomattavia säästöjä. Hänen omien laskelmiensa mukaan koko laina-ajan puitteissa hän säästää jopa 9000 euroa yhden kilpailutuskierroksen ansiosta.
Kilpailuttaminen ei ollut suuritöinen tehtävä, mutta vastausten odotteluun meni useita päiviä. Yhdessä yössä halvemman lainan löytäminen ei siis onnistu.
Asuntolaina.org on usein listannut vinkkejä asuntolainojen kilpailuttajille. Tässä kolme fiksua vinkkiä tiiviissä muodossa:
Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.
Täytä hakemusJos suunnittelet asunnon myymistä itse, varaudu ainakin seuraavien tehtävien hoitamiseen:
Helsingin Sanomien julkaiseman tiedon mukaan yhä useammat suomalaiset jättävät asunnon myynnin ammattilaisen tehtäväksi.
Asunnonvälityssivustoilta kerätyn datan mukaan asunnon myyminen itse on pääkaupunkiseutulainen ilmiö. Helsingin alueella myytävistä vanhoista asunnoista arviolta joka seitsemäs on omistajan itse myymä.
Asunnon itse myymisen ilmeisin hyöty on säästäminen välityspalkkioissa. Välittäjän käyttäminen voi maksaa helposti tuhansia euroja. Onko kuitenkin välittäjällä tarjota jotakin korvaamatonta arvoa? Millaisia vaaroja asunnon itse myymiseen liittyy?
Asunnon itse myymiseen liittyy muun muassa seuraavia haasteita:
Isännöitsijäntodistus on maksullisesti tilattava asiakirja, joka sisältää olennaisia tietoja kiinteistöstä ja taloyhtiön kunnosta. Isännöitsijäntodistuksesta käy ilmi monia asioita, joita sekä myyjä että ostaja tarvitsevat asunnon arvoa määritellessään ja kauppoja hieroessaan. Muun muassa nämä perustiedot sisältyvät isännöitsijäntodistukseen:
Lisäksi muun muassa tilinpäätös ja tilintarkastuskertomus ovat tärkeitä. Ne kertovat lisää taloyhtiön taloudellisesta tilanteesta.
On oikeastaan kaksi tapaa arvioida oman asunnon hinta. Voit pyytää välittäjältä hinta-arviota tai voit katsoa oman alueesi toteutuneiden kauppojen arvoja ja verrata niitä oman asuntosi ominaisuuksiin.
Usein välittäjä antaa ilmaisen hinta-arvion. Kuitenkin voi olla hyvä tilata maksullinen arvio, joita nykyään osa välittäjistä tarjoaa erillisenä palveluna.
Itse tehty hinta-arvio voi heittää, tosin aktiivisella myyntialueella tehtävä on helpompi. Voit katsoa toteutuneiden asuntokauppojen arvot tästä palvelusta. Jos omalla alueellasi myydään paljon samankaltaisia asuntoja, jota olet itse myymässä, arvion tekeminen voi olla helppoa.
Hintaan vaikuttaa ympäröivän naapuruston ja kiinteistön pinta-alan lisäksi mm. seuraavia muuttujia:
Asunnon myyminen ei ole välttämättä järkevää tilanteessa, jossa arvo on nousussa, sillä pienellä odottelulla asunnosta voisi saada isomman hinnan. Jos sen sijaan kunnan tai naapuruston kiinteistöjen hinnat ovat laskusuunnassa, ei kannata odottaa ensi vuoteen myymisessä. Kannattaa joko odottaa uusia aikoja asuntomarkkinoilla tai myydä mahdollisimman pian.
Voit seurata oman alueesi asuntojen myyntihintoja Kannattaakokauppa.fi-sivuston kautta. Palvelussa oleva kartta esittää arvion vuoden 2018 asuntojen myyntihinnoista kaikilla Suomen alueilla. Kartan avulla voi veikkailla, mihin suuntaan hinnat ovat liikkeellä. Jos tietyllä kartta-alueella väri on harmaa tai etenkin tummanharmaa, ei kannata odottaa myymisessä ensi vuoteen. Jos sen sijaan väri on valkoinen tai sininen, voi olla järkevää antaa hinnan nousta ennen myyntiä.
Kiinnitä huomiota estetiikkaan asuntoa myydessäsi. Ota netti-ilmoitusta varten laadukkaita valokuvia. Voit jopa turvautua ammattimaisen kuvaajan apuun. Hän saa asunnon näyttämään parhaat puolensa.
Ennen valokuvia ja ennen näyttöjä siivoa asunto perusteellisesti. Tämän lisäksi kannattaa stailata asuntoa kevyesti, jolloin se ei ole pelkkä tyhjä tila. Myös stailaamiseen ja siivoamiseen voit hankkia maksullista apua.
Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.
Täytä hakemusVanhan asuntolainan kilpailuttaminen on turhan harvoin hyödynnetty tapa säästää lainakuluissa.
Vanha asuntolaina kannattaa kilpailuttaa lähinnä, jos lainojen marginaalit ovat pudonneet reippaasti lainasopimuksen solmimisen jälkeen.
Tällä hetkellä syksyllä 2018 keskimarginaali on 0,87 % ja tulee pysymään loppuvuoden tasaisena tai kenties jopa laskee aivan lievästi. Vuoden 2018 alussa osassa pankeista marginaali nousi uusien säädösten vuoksi, mutta ei niin paljon kuin vuosi sitten pelättiin.
Toisin sanoen kilpailuttaminen kannattaa tällä hetkellä, jos olet hankkinut lainasi aikana, jolloin keskimarginaali on ollut selvästi yli 0,87 prosentin.
Esimerkiksi keväällä 2016 marginaalit olivat lievästi nykyistä korkeammat, mutta eivät tuntuvasti. Sen sijaan neljä vuotta sitten hankitun asuntolainan keskimääräinen marginaali oli noin 1,5 %, joten tuolloin nostetun luoton kilpailuttaminen voi tuottaa huomattavankin säästön.
Jos sen sijaan vanhan asuntolainasi marginaali on alle 0,85 %, kilpailuttaminen tuskin kannattaa. Tällaisia ovat esimerkiksi jotkut yli kuusi vuotta haetut asuntolainat ja etenkin finanssikriisiä edeltäneet luotot – jotka tosin alkavat olla tässä vaiheessa muutenkin niin pieniä, että kilpailuttamisen tuoma voitto on yhä vähäisempi.
Voit parhaimmillaan säästää jopa tuhansia euroja kilpailuttamalla vanhan asuntolainasi.
Vanhan asuntolainan kilpailuttaminen on parasta aloittaa samalla tapaa kuin uudenkin asuntolainan. Kerää saataville oleelliset tiedot henkilökohtaisesta taloudestasi. Tulotaso, avoimet velat, perheen tulotaso, asunto-omaisuus ja arvopaperit ovat kaikki olennaisia tietoja.
Luonnollisesti tarvitset myös tarkat tiedot asuntolainasi tilasta – kuinka paljon asuntoluottoa on maksamatta ja millaisia kuluja lainaan liittyy.
Aloita kilpailuttaminen sopimalla tapaaminen nykyiseen asuntolainapankkiisi. Yritä neuvotella marginaalia alaspäin. Voit käyttää argumenttina sitä, miten tällä hetkellä marginaalit ovat yleisesti matalammalla tasolla kuin lainaa hakiessa.
Pankki voi tarjota hinnanalennusta myös muulla keinolla kuin marginaalia laskemalla. Viitekoron vaihtaminen prime-korosta euriboriin tai kiinteiden kuukausimaksujen madaltaminen ovat tällaisia vaihtoehtoja.
Laske tarkasti, millaista alennusta pankin tarjous sinulle tuottaa. Jos olet alennukseen tyytyväinen, kilpailutus on menestyksekkäästi ohi. Voit onnitella itseäsi.
Jos oman pankkisi tarjous ei kuitenkaan tyydytä, ota yhteyttä muihin pankkeihin. Esittele heille tämänhetkinen tilanteesi ja lainasi. Neuvottele asiasta kasvokkain virkailijan kanssa.
Joissakin tapauksissa asuntolainan vaihtaminen toiseen pankkiin on kannattavinta, jos siirrät samalla kokonaisasiakkuutesi. Ohjaamalla kaiken pankkiasiointisi halvimmalle asuntolainapankille annat kilpailutukseen osallistuville pankeille mukavan täkyn – etenkin, jos olet hyvätuloinen tai sinulla on runsaasti omaisuutta.
Asuntolainapankin vaihtaminen on helppoa. Suurin osa paperitöistä hoituu pankkien välillä eikä kuluttajan tarvitse kuin laittaa nimeä paperiin.
Huomaa kuitenkin, että jos esimerkiksi siirrät samalla pankkitilit tai jopa jatkuvat vakuutukset rahoitusyhtiöltä toiselle, saatat joutua ilmoittelemaan uutta tilinumeroa tai uusia vakuutustietoja erilaisille viranomaistahoille tms.
Laiskoille kilpailuttajille on tarjolla myös helppo vaihtoehto. Etua.fi on asuntolainoja ilmaiseksi ja automaattisesti kilpailuttava verkkopalvelu. Sen käyttäminen on helppoa. Etua-palvelun avulla kuluttaja voi olla nopeasti yhteydessä moneen pankkiin yhdellä hakemuksella.
Ainoa Etua.fi-asuntolainapalvelun ongelma on, että kaikki pankit eivät suinkaan kuulu sen yhteistyökumppaneihin. Siksi kilpailuttaminen kannattaa mieluummin hoitaa omin käsin.
Etua.fi-kilpailutus on kuitenkin parempi vaihtoehto kuin ei kilpailutusta ollenkaan, myös vanhojen asuntolainojen tapauksessa.
Harkitessasi vanhan asuntoluottosi kilpailuttamista, huomioi seuraavat mahdolliset sudenkuopat. Osa niistä on sangen vähäpätöisiä, mutta voivat vaikuttaa osan kuluttajista päätökseen.
Kun kilpailutat uutta tai vanhaa asuntolainaa, kannattaa pitää mielessä ainakin seuraavat pankit. Ne ovat Taloussanomien tuoreimman asuntolainojen hintavertailun perusteella edullisimmat vaihtoehdot keskivertoasiakkaalle niin pk-seudulla kuin Tampereellakin:
Kalleimpia sen sijaan ovat Nordea ja Helsingin OP.
Asuntolaina.org auttaa sinua, kun haet asuntolainaa tai harkitset asuntokauppaa.
Sivustoa ylläpitää Summarum Media Oy. Osoitteemme on Säästöpankinranta 10 Helsinki 00530, ja saat meidät kiinni myös sähköpostilla, [email protected]
