Etusivu » Asuntolaina » Halvin asuntolaina, kolmen vuoden vertailu

Halvin asuntolaina, kolmen vuoden vertailu

29.7.2016

Kategoriat:

ASUNTOLAINAKOROT & MARGINAALIT

Yhdistimme kolmen vuoden vertailutulokset ja selvitimme, mikä on Suomen halvin asuntolainapankki. Katso tästä saamamme tulos.

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Suomen halvin asuntolaina

Laadimme hintavertailun Suomen Rahatiedon säännöllisesti laatimien ja Taloussanomien julkaisemien vertailutietojen pohjalta. Vertailtavina ovat kunkin vuoden kesän hinnat pääkaupunkiseudulla. Lainan suuruus on 85 000 euroa ja maksuaika 15 vuotta. Vertailupisteenä on kokonaiskorko, joka sisältää paitsi marginaalin ja viitekoron myös pankkien perimät lisäkulut, jotka ovat nykyään erittäin iso osa asuntolainojen hintoja.

Otimme korkoprosenteista keskiarvon ja asetimme pankit sen mukaiseen järjestykseen. Katso tulokset tästä taulukosta.

 

PankkiKorko% 2014Korko% 2015Korko% 2016Keskiarvo
Hypo2,081,501,091,56 %
OP Helsinki1,851,521,371,58 %
Nordea1,961,511,321,60 %
Ålandsbanken1,961,591,291,61 %
Handelsbanken1,961,511,351,61 %
S-Pankki2,291,491,121,63 %
Aktia Pankki Oyj2,201,551,181,64 %
Danske Bank2,131,581,401,70 %
Suupohjan Op2,381,631,311,77 %

Miten vertailun tuloksia pitäisi tulkita?

Koska kukin asuntolaina räätälöidään yksilöllisesti, Taloussanomien julkaisemat ajankohtaiset vertailut eivät välttämättä kerro totuutta siitä, mikä pankki on edullisin. Laatimamme vertailu toimii yhtenä mahdollisena apuna, kun yrität arvioida itsellesi parhaita paikkoja asuntoluoton hakemiseksi.

Vertailun voittaja on Hypoteekkiyhdistys. Viime vuosina se on pärjännyt parhaiten Suomen Rahatiedon vertailuissa. Tästä huolimatta Hypo usein ohitetaan lainaa kilpailutettaessa, koska se ei ole kuluttajien keskuudessa yhtä tunnettu kuin isot pankit. Hypo on erikoistunut asuntolainoihin ja se tunnetaan erittäin vastuullisena rahoitusyhtiönä. Suosittelemme lämpimästi lainatarjouksen pyytämistä Hypoteekkiyhdistykseltä.

Hyvin vertailussamme pärjää myös OP, joka on eräs suurimmista asuntolainapankeista. OP:n tarjoukset voivat vaihdella merkittävästi alueelta toiseen, mutta ainakin OP Helsinki on ansioitunut erinomaisine tarjouksineen.

Kuin vahvistuksena tälle vertailun hännillä onkin Suupohjan OP.

Toinen yleisesti kalliiksi osoittautunut asuntolainapankki on Danske Bank.

Huomaa, että vaikka S-Pankki ei pärjää kovin hyvin tässä vertailussa, se on pudottanut korkojaan merkittävästi parin viime vuoden aikana ja on juuri nyt yksi halvimmista vaihtoehdoista.

Vertailusta näemme myös selkeästi, miten vahvassa laskussa kokonaiskorot ovat marginaalien ja viitekorkojen putoamisen vuoksi olleet viime vuosina. Laina on nyt halpaa.

Sen enempää tämä pieni vertailu kuin Suomen Rahatiedon yksittäisvertailut eivät kuitenkaan kerro totuutta asuntolainan hinnasta. Viime kädessä joudut itse etsimään sen pankin, joka suostuu myöntämään lainaa juuri sinulle edullisimmin. Tähän on monia keinoja, mutta vanha kunnon kilpailuttaminen on näistä paras. Kokosimme alle ohjeita, miten pystyt käytännössä selvittämään halvimman asuntolainan omassa tilanteessasi. Avullamme voit säästää jopa tuhansia euroja. Jatka lukemista.

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Miten löydän halvimman asuntolainan itselleni?

Halvimman mahdollisen asuntolainan löytäminen ei onnistu vain lehtiartikkeleita ja nettivertailuja lukemalla, sillä asuntolainan hinta räätälöidään aina yksilökohtaisesti. Lue tästä, miten asuntolainan kilpailuttaminen onnistuu parhaiten.

Asuntolainan kilpailuttaminen

Asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu seuraavin askelin:

  1. Ota yhteyttä pankkeihin. Voit valita pankit haluamallasi tavalla, mutta yllä esitetty taulukko voi toimia yhtenä hyvänä kriteerinä. Pankkeja pitäisi olla vähintään kolme, mutta ylärajaa ei ole. Usein ensimmäinen yhteydenotto tapahtuu nykyään sähköisesti, mutta myös perinteinen soitto konttoriin toimii.
  2. Varaudu esittämään tarpeelliset asiakirjat, joista käy ilmi taloudellinen tilanteesi, omaisuutesi, vakuutesi, tulotasosi ja muut velat. Mieti myös, minkä hintaista asuntoa olet hankkimassa, että pankilla on joku käsitys siitä, kuinka suurta lainaa haet.
  3. Kun saat pankilta ensimmäisen lainatarjouksen, lue se tarkoin läpi. Jos sitä ei ole eritelty kunnolla, pyydä erittelyä. Tämä tarkoittaa, että hinnassa pitäisi olla erikseen esillä kaikki se ominaisuudet, kuten marginaali, viitekorko, avausmaksu, palvelumaksut ja kuukausimaksut. Myös lisäpalvelut, kuten kiinteä korko, korkokatto tai lainaturvavakuutus pitää olla eritelty ja mahdollista poistaa tarjouksesta. Vain tällä tapaa kilpailuttaminen on mielekästä, muuten et pysty vertailemaan tarjouksia.
  4. Voit käyttää toisten pankkien esittämiä tarjouksia neuvotteluapuna ja pyytää suosikkipankiltasi näin edullisempaa asuntolainaa. Joka tapauksessa neuvottele kärsivällisesti ja pyydä tarvittaessa uutta tarjousta kiinnostavimmilta pankeilta.

Muista myös nämä asiat kilpailuttaessasi asuntolainaa:

  • Korkomarginaali on tärkein kilpailuvaltti, mutta palvelumaksujen ja muiden lisäkulujen osuus lainan hinnasta on viime vuosina kasvanut. Usein pankit yrittävät peittää korkean marginaalin erilaisiin lisäbonuksiin ja hämäriin etuihin. Tämä ei ole asiakkaalle hyvä juttu. Lainan tulisi olla selkeästi hinnoiteltu ja edullinen. Jos pankki tarjoaa epämääräisiä bonusetuja, ne ovat luultavasti silmänlumetta.
  • Korkokatto ja kiinteä korko ovat selvitysten mukaan hyvin harvoin hyödyllisiä kuluttajalle. Pankki tekee tarkat laskelmat sen suhteen, mikä niille on eduksi ja ovat usein oikeassa.
  • Keskittäminen tiettyyn yritykseen voi joskus olla hyödyllistä, mutta pidemmän päälle ei. Keskittämisestä koituu erilaisia bonusetuja, mutta toisaalta se syö kilpailuttamisen tuomia etuja. Kilpailuttaminen on asuntolainan tapauksessa tärkeämpää kuin asiakkuuden keskittäminen.

Netin kilpailutuspalvelut

Perinteisen kilpailutuksen tueksi voit ottaa käyttöön netissä toimivat palvelut, jotka ovat erikoistuneet kilpailuttamaan lainoja ilmaiseksi kuluttajien puolesta. Asuntolainoihin tosin on erikoistunut vain Etua.fi-palvelu.

Etua.fi saa tulonsa pankeilta, joten asiakkaan ei tarvitse maksaa kilpailutuspalvelun käytöstä. Palvelua käytetään täyttämällä ja lähettämällä verkkolomake. Tämän jälkeen pankit lähestyvät asiakasta parhaiden tarjoustensa kanssa. Palvelun käyttö voi nopeuttaa ja helpottaa asuntolainan kilpailuttamista.

Etua.fi-palvelun huonona puolena on, että sen piiriin ei kuulu kuin pieni osa kaikista Suomen asuntoluotottajista. Se ei siis toimi täydellisenä vertailupalveluna. Sitä tulisikin käyttää ainoastaan perinteisen kilpailuttamisen tukena tai tilanteissa, joissa syystä tai toisesta kuluttajalla ei riitä energia ja aika kunnon kilpailuttamiskierrokseen.

Mihin suuntaan marginaalit liikkuvat loppuvuodesta 2016?

Kesällä 2016 marginaalien lasku on pysähtynyt, kun pankit ovat jääneet odottamaan heinäkuussa voimaan astuneen asuntolainan lainakaton vaikutusta markkinoihin. Nordea on julkisesti ennustanut, että Suomessa asuntolainojen marginaalit lähtevät syksyllä loivaan nousuun Tanskan ja Ruotsin hännillä. Tarkempaa tietoa marginaalien tulevaisuudesta ei kuitenkaan ole. Tähän vaikuttaa osaltaan se, että pankit ovat hyvin varovaisia ilmoittamaan ennusteitaan, koska se voidaan lukea kilpailulainsäädäntöä rikkovaksi hintasignaloinniksi.

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Lähteet:
Taloussanomat 07/2016
Taloussanomat 06/2015
Taloussanomat 06/2014


Edellinen artikkeli:

Tämä sinun pitäisi tietää lainakatosta

Tämä sinun pitäisi tietää lainakatosta

29.7.2016

Lue artikkeli

Seuraava artikkeli:

Tutkimus todistaa: Helsingissä on kallista asua

Tutkimus todistaa: Helsingissä on kallista asua

29.7.2016

Lue artikkeli

Jaa artikkeli:

Miten suuren lainan voisin tällä hetkellä ottaa?

Millaiseen asuntolainaan teillä olisi tällä hetkellä varaa? Hyödyntäkää asuntolainalaskuriamme:

Asuntolainalaskuri

 

Mikä on edullisin asuntolaina?

Millaisella korolla, ja millaisen summan voisitte juuri tällä hetkellä saada asuntolainaa?

Kilpailuta asuntolaina

 

Viimeisimmät artikkelit

Kategoriat