Etusivu » Korot & Marginaalit » Tämä sinun pitäisi tietää lainakatosta

Tämä sinun pitäisi tietää lainakatosta

16.6.2016

Kategoriat:

KOROT & MARGINAALIT

Heinäkuussa voimaan astuu paljon keskustelua herättänyt asuntoluottojen lainakatto. Mutta mitä tämä lainakatto itse asiassa tarkoittaa ostajan kannalta? Kannattaisiko kaupat solmia nyt ja heti eikä odottaa heinäkuuta? Lue tästä lisää lainakaton vaikutuksesta asunnon ostajan elämään.

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Lainakatto rajoittaa asunnon ostamista lainarahalla

Lainakaton tärkein vaikutus on, että se rajoittaa asunnon ostamista lainarahalla. Käytännössä asunnon ostaja tarvitsee siis yhä vahvempia reaalivakuuksia tai säästöjä asuntokaupan tueksi.

Heinäkuusta 2016 alkaen asuntolainaa saa enintään 90 % lainan vakuuksien arvosta. Ensiasuntojen tapauksessa raja on 95 % vakuuksien arvosta. ASP-lainassa katto on 90 %. Tämä tarkoittaa, että asuntokauppaa varten kannattaa käytännössä säästää aiempaa enemmän rahaa.

Henkilötakaus poistuu, luottovakuutukset heikkenevät

Jatkossa ei ole enää mahdollista hyödyntää henkilötakausta asuntoluotossa. Sen sijaan asunnon vakuusarvon yli menevälle lainan osalle tarvitaan reaaliomaisuutta lisävakuuksiksi. Tällaisiksi kelpaavat asuntopantti, talletusvakuus, osakkeet, rahasto-omaisuus, valtiontakaus tai kaupallinen luottovakuutus.

Lainakaton ylittävää viimeistä 10 prosenttia ei voi kuitenkaan enää kiertää luottovakuutuksilla. Niitä ei ohjeistuksen mukaan huomioida luottokattolaskennassa.

Asuntolainan lainakaton laskeminen

Seuraava Taloussanomien esittämä malli havainnollistaa sitä, miten lainakatto lasketaan:

Asunnon kauppahinta on 100 000 euroa, ja pankin laskema asunnon vakuusarvo noin 70 000 euroa. Lainaa voi saada enintään 90 000 euroa (95 000 euroa ensiasunnon ostaja) ja säästöjä tai muuta vakuutta täytyy olla loput 10 000 euroa. Lisävakuuksilla voi kattaa sekä vakuusarvon ylittävän osan (20 000 euroa) lainakattoon asti että yli 90 000 menevän osan koko lainasummaan, mutta niissä on eroja, sillä vakuuksien muotoja on tiukennettu.

Mullistaako lainakatto asuntomarkkinat?

Asuntolainojen myöntämistä on rahoitusalan itsesäätelyllä vaikeutettu jo 2010-luvun alkupuolelta saakka. Siksi pankit soveltavat käytännössä jo nyt lainakattoa. Siksi heinäkuussa ei ole tiedossa suurta mullistusta. Monet asunnon ostajat eivät kohtaa ongelmia asunnon rahoittamisen tai lainansaannin kanssa uudessakaan systeemissä. Suurin vaikutus on, että eri pankkien toisistaan poikkeavat vakuuskäytännöt yhtenäistyvät ja muuttuvat näin samalla vertailukelpoisemmiksi.

Suomen uusi lainakatto jättää asuntolainamarkkinat yhä melko säätelemättömiksi verrattuna moniin muihin EU-maihin.

Lainakatto on saanut osakseen kritiikkiä

Lainakatto on saanut osakseen paljon kritiikkiä. Suomen Pankki ja Finanssivalvonta vaatineet lainakattolainsäädännön remonttia viimeksi toukokuussa. Tähän ei kuitenkaan ryhdytty.

Lainakaton alkuperäisenä päämääränä oli hillitä rahoitusmarkkinoiden ylikuumenemista ja kuluttajien ylivelkaantumista. Rahoitusalan valvontaelimien mukaan lainakatto ei kuitenkaan onnistu nykyisellään pureutumaan ongelman ytimeen. Pankkivalvojat olisivat halunneet rajoittaa velan enimmäismäärää suhteessa velallisen tuloihin ja asunnon arvoon. Nyt rajoitus koskee vain velan määrää suhteessa vakuuksien arvoon.

Taloussanomat laati kaksi lainakattoa koskevaa esimerkkilaskelmaa, jotka havainnollistavat, miten uusi lainakatto tulee vaikuttamaan käytännössä ihmisten elämään – tai ei vaikuta. Tiivistimme laskelmaesimerkit alle. Lue koko Taloussanomien artikkeli täältä.

Esimerkkilaskelma 1: Opiskelija

Tässä tilanteessa asuntolainakatto on rajoite.

Opiskelija suunnittelee ostavansa asunnon, jonka arvo on 100 000 euroa. Hänellä ei ole muita vakuuksia. Toinen opiskelijan vanhemmista asuu vuokralla, toisella on asunto-osake.

Ensiasunnon ostajana opiskelijan mahdollinen asuntolainan enimmäismäärä on 95 prosenttia eli 95 000 euroa. Hän ei voi käyttää henkilötakausta asuntolainakaton nostamiseen. Täytevakuudeksi kelpaa kuitenkin toisen vanhemman asunto. Opiskelija tarvitsisi täytevakuuksia noin 5 300 euron arvosta, jotta hän voisi saada uuden kodin.

Esimerkkilaskelma 2: Asuntoa vaihtava perhe

Tässä tilanteessa asuntolainakatto ei ole rajoite.

Perhe haaveilee vaihtavansa asuntoa nykyisestä 200 000 euron arvoisesta asunnosta 300 000 euron asuntoon. Heillä on myös 50 000 euron arvoinen kesämökki ja 20 000 euron arvosta rahastosijoituksia.

He eivät ole ensiasunnon ostajia, joten heille asuntolainan enimmäismäärä on 90 prosenttia suhteessa lainan vakuuksien arvoon. Lainan maksimisumma on siis 333 000 euroa (300 000 euroa + 70 000 euroa).

Hae asuntolainaa!
Hae asuntolainaa!

Kilpailuta asuntolainasi!

Edullisin asuntolaina kilpailuttamalla – yhdellä hakemuksella monta tarjousta.

Mitä muuta asuntomarkkinoille kuuluu tällä hetkellä?

Asuntokauppa käy vilkkaana ja asuntolainojen hinnat ovat matalalla. Nyt on siis joka suhteessa erittäin hyvä hetki harkita asunnon hankkimista. Pääkaupunkiseudulla asuntojen hinnat tosin ovat korkealla, kuten ne ovat olleet vuosia. Jos asunnon hankkiminen muualta maasta kiinnostaa, hinnat ovat kuitenkin lievässä laskussa.

Seuraavassa taulukossa on listattuna asuntolainojen todelliset vuosikorot normaalille hakijalle eri pankeissa Helsingin alueella. Tiedot perustuvat Suomen Rahatiedon laatimaan vertailuun. Laina on siis tällä hetkellä halvinta Hypoteekkiyhdistyksellä ja kalleinta Nooa Säästöpankissa. Myös Tampereen seudulla Hypo on halvin ja S-Pankki toiseksi halvin asuntoluotottaja.

PankkiTod. vuosikorko
Hypo1,09 %
S-Pankki1,12 %
Aktia1,18 %
Ålandsbanken1,29 %
Suupohjan OP1,31 %
Nordea1,32 %
Handelsbanken1,35 %
Helsingin OP1,37 %
Danske Bank1,40 %
Nooa Säästöpankki1,41 %

 

Muistutetaan nyt vielä, että asuntolainan kilpailuttaminen on äärimmäisen tärkeää nykytilanteessa. Asiakaskohtaiset tarjoukset vaihtelevat huomattavasti pankista toiseen. Niin marginaali kuin lainan muutkin ehdot heittelevät huomattavasti riippuen asiakkaan tulotasosta ja yleisestä houkuttelevuudesta pankille.

Jos kilpailuttaminen omin voimin ei huvita, aina voi myös käyttää ilmaista Etua.fi-kilpailutuspalvelua, joka etsii asiakkaalle sopivimmat lainatarjoukset. Muista kuitenkin, ettei Etua tee yhteistyötä kaikkien pankkien kanssa, joten sieltä saatava tarjous ei ole välttämättä se täydellisin. Silti Etua on ehdottomasti parempi vaihtoehto kuin kilpailuttamisen ohittaminen kokonaan. Kilpailuttamalla asuntolainan voi nimittäin säästää tuhansia euroja koko lainan mitassa!

Lue lisää lainakatosta:
Lainakatto tulee – tässä viiden kohdan muistilista (Taloussanomat)
Näin lainakatto vaikuttaa lainalaskelmiin (Taloussanomat)


Edellinen artikkeli:

Halvin asuntolaina kesällä 2016

Halvin asuntolaina kesällä 2016

16.6.2016

Lue artikkeli

Seuraava artikkeli:

Halvin asuntolaina, kolmen vuoden vertailu

Halvin asuntolaina, kolmen vuoden vertailu

16.6.2016

Lue artikkeli

Jaa artikkeli:

Miten suuren lainan voisin tällä hetkellä ottaa?

Millaiseen asuntolainaan teillä olisi tällä hetkellä varaa? Hyödyntäkää asuntolainalaskuriamme:

Asuntolainalaskuri

 

Mikä on edullisin asuntolaina?

Millaisella korolla, ja millaisen summan voisitte juuri tällä hetkellä saada asuntolainaa?

Kilpailuta asuntolaina

 

Viimeisimmät artikkelit

Kategoriat